?現(xiàn)實(shí)生活中有不少朋友認(rèn)為，投保前不如實(shí)告知也沒(méi)多大問(wèn)題，照樣可以投保，等到理賠被拒了才后悔。最近小編看到一個(gè)新聞，一女子得了肺癌，找到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)防癌險(xiǎn)理賠，直接被拒了，拒賠的理由是，投保前故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑。今天小編就通過(guò)這個(gè)案例，來(lái)給大家聊聊健康告知的重要性。

一、案例詳情

2016年3月，肖女士從當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份總額為65萬(wàn)元的防癌保險(xiǎn)。合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人確診患有合同中的癌癥，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

7月份的時(shí)候，肖女士感覺(jué)身體很不舒服，于是去醫(yī)院做檢查，檢查結(jié)果被診斷為肺癌，于是開(kāi)始住院治療，總花費(fèi)10多萬(wàn)。

住院期間，肖女士想起了之前購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份防癌險(xiǎn)，于是整理了相關(guān)資料向保險(xiǎn)公司索要65萬(wàn)的理賠款，然而，保險(xiǎn)公司拒絕支付賠償金，拒賠理由是，肖女士投保的時(shí)候故意隱瞞肺部腫瘤的病史，有騙保嫌疑，因此，不能給予理賠。

肖女士收到拒賠消息之后，很氣憤，肺癌明顯屬于癌癥，自己每月按時(shí)繳納保費(fèi)，現(xiàn)在得了大病，保險(xiǎn)公司為何拒賠？隨后將保險(xiǎn)公司告上了法院。

在法庭辯論中，肖女士聲稱(chēng)，業(yè)務(wù)員沒(méi)有履行相應(yīng)的告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

然而，保險(xiǎn)公司表示，通過(guò)對(duì)肖女士過(guò)去病史的調(diào)查，她確實(shí)患有肺部腫瘤疾病，但在投保前未如實(shí)健康告知，因此保險(xiǎn)公司沒(méi)有支付的義務(wù)。

最后，法院認(rèn)為，根據(jù)雙方所提供的證據(jù)來(lái)看，電子保險(xiǎn)單沒(méi)有肖女士的個(gè)人簽名，因此不能證明保險(xiǎn)公司盡到提示說(shuō)明義務(wù)，因此法院裁定保險(xiǎn)公司要賠付肖女士65萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

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二、案例分析

既然保險(xiǎn)公司可以調(diào)查被保險(xiǎn)人過(guò)去的病史，為什么在在投保之前不去調(diào)查呢，如果此時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，直接拒絕承保，就沒(méi)有后邊的理賠糾紛了。

關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，小編曾經(jīng)也說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)公司之所以這么做，也是考慮到了成本問(wèn)題，眾所周知，當(dāng)我們投保時(shí)，保險(xiǎn)公司需要調(diào)查我們以前的醫(yī)療記錄，這需要一定的費(fèi)用。當(dāng)我們不符合保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條件時(shí)，顯然，這些費(fèi)用自然由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司也是要盈利的，當(dāng)然不希望自己虧錢(qián)。

這個(gè)案例中，最關(guān)鍵的一個(gè)點(diǎn)就是健康告知，這也是人們?nèi)菀缀鲆暤囊粋€(gè)點(diǎn)，基本了解保險(xiǎn)基本知識(shí)的朋友，應(yīng)該熟悉投保前健康告知的重要性。

在投保之前大家務(wù)必要注意以下這兩點(diǎn)：

第一，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員問(wèn)到的則如實(shí)告知，沒(méi)問(wèn)到的不用說(shuō)，并且要以權(quán)威醫(yī)院的病歷報(bào)告為準(zhǔn)，切忌主觀猜測(cè)病情；

第二，我們要留意健康告知對(duì)應(yīng)的時(shí)間，比如近3年、最近半年內(nèi)等，只要回答規(guī)定時(shí)間內(nèi)的健康狀況就行。

不管買(mǎi)什么保險(xiǎn)，投保的時(shí)候都要進(jìn)行健康告知，千萬(wàn)不要小看健康告知，它決定著你能不能順利理賠，只要自己投保的時(shí)候誠(chéng)實(shí)告知了，就算出現(xiàn)了理賠糾紛，相信法院也會(huì)調(diào)查清楚，還給自己一個(gè)清白。

三、投保前，健康告知真的很重要嗎？

1、公平原則

假設(shè)沒(méi)有健康告知，意味著身體健康的人和身患重癥的人都可以一起購(gòu)買(mǎi)，結(jié)果必然是賠付率上升，保費(fèi)也會(huì)升高，產(chǎn)品停售，等等這部分的成本精算師最終還是會(huì)算到保費(fèi)里面，一個(gè)身體健康的人和一個(gè)身患重癥的人交的保費(fèi)是一樣多，但是賠付的概率又完全不一樣，這對(duì)健康的人群來(lái)說(shuō)公平嗎？

從這個(gè)角度來(lái)看，健康告知對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是一種保護(hù)手段，可以讓我們投保的時(shí)候更加公平，大家都是健康標(biāo)準(zhǔn)體投保，出險(xiǎn)之后拿到了保險(xiǎn)公司的理賠也是正常的，如果查出你帶病投保，理賠被拒了，自己也無(wú)話可說(shuō)。

2、避免后期理賠糾紛

保險(xiǎn)合同遵循最大誠(chéng)信原則，如果在投保前沒(méi)有如實(shí)告知，那么到出險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠?！侗ｋU(xiǎn)法》也有明確的規(guī)定，投保人如果故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)利解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任且不退換保費(fèi)。

因此，做好健康告知是為了萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，能夠順利理賠。而不是抱著僥幸的心理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司不一定會(huì)查。無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還是客戶(hù)，都不應(yīng)該圖一時(shí)輕松，為日后的理賠埋下了隱患。

四、常見(jiàn)的健康告知糾紛

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)

保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員為了快速成交，誘導(dǎo)投保人對(duì)有關(guān)健康詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)均填寫(xiě)為符合購(gòu)買(mǎi)條件的選項(xiàng)，或者保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員直接代替投保人填寫(xiě)了健康告知而投保人根本不知道有健康告知這個(gè)事情。一旦出現(xiàn)理賠糾紛，投保人如果無(wú)法證明自己是被誤導(dǎo)，會(huì)處于不利地位。

2、投保人不重視，沒(méi)有如實(shí)告知

有些投保人買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候?qū)】蹈嬷皇呛苤匾?，以為買(mǎi)了保險(xiǎn)之后出險(xiǎn)了都會(huì)給予理賠。結(jié)果理賠被拒了，鬧到了法院那里，法院調(diào)查清楚了事情的來(lái)龍去脈之后，如果你真的是帶病投保，這時(shí)候就會(huì)處于被動(dòng)的地位，極有可能拿不到理賠款。

寫(xiě)在最后

看完這個(gè)案例，相信大家也知道了健康告知的重要性，在投保的時(shí)候，問(wèn)到什么就說(shuō)什么，切忌聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的忽悠。

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