如今，很多人已經(jīng)把保險(xiǎn)作為家庭配置中不可或缺的一部分，越來(lái)越多的人選擇保險(xiǎn)為自己保駕護(hù)航。然而，也有很多人對(duì)保險(xiǎn)存在質(zhì)疑，認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，買了之后什么都不賠。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例，分析下保險(xiǎn)拒賠的原因，讓大家避免買保險(xiǎn)遇坑，從而買到真正合適自己的保險(xiǎn)。

真實(shí)案例

2018年6月，時(shí)年41歲的康女士在朋友的介紹下，先后為自己投保了3份重疾險(xiǎn)，總保額210萬(wàn)。

康女士和丈夫一起經(jīng)營(yíng)一家水果超市，生意還不錯(cuò)。2019年1月，康女士在當(dāng)?shù)氐哪[瘤醫(yī)院確診罹患乳腺癌，確診之后，康女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金210萬(wàn)。而保險(xiǎn)公司以康女士投保時(shí)未如實(shí)告知唯由，解除保險(xiǎn)合同，并且拒絕理賠保險(xiǎn)金210萬(wàn)元。只退回了保費(fèi)。

康女士認(rèn)為，自己在此之前沒(méi)有罹患過(guò)腫瘤疾病，保險(xiǎn)公司拒賠屬于無(wú)中生有，為拒賠找借口。保險(xiǎn)公司表示：自己通過(guò)理賠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)康女士在2017年9月份，曾在某醫(yī)院做過(guò)檢查，病歷上顯示“有乳腺增生”，而在康女士健康告知時(shí)，并沒(méi)有將這一情況告知給保險(xiǎn)公司?？蹬窟@邊認(rèn)為：當(dāng)時(shí)進(jìn)行告知時(shí)，所有的選項(xiàng)已經(jīng)勾選，自己只是在上面簽了個(gè)名字。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，簽名就是代表自己對(duì)健康告知上面的內(nèi)容表示認(rèn)同了，而且投保后的幾天保險(xiǎn)公司有對(duì)康女士進(jìn)行電話咨詢，詢問(wèn)是否對(duì)保險(xiǎn)合同有任何意見(jiàn)，當(dāng)時(shí)康女士表示沒(méi)有。

由于雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，最終鬧上了法院。經(jīng)過(guò)一審法院的審理，發(fā)現(xiàn)康女士在投保前的確就有乳腺增生的現(xiàn)象，而且醫(yī)生的醫(yī)囑上也明確交代：建議康女士進(jìn)行進(jìn)一步的檢查。而康女士在投保時(shí)的健康告知環(huán)節(jié)，對(duì)于是否有乳腺增生等情況的回答填的是“否”。就算如康女士說(shuō)的，健康告知時(shí)所有的勾選都已經(jīng)事先勾選好，但是康女士的簽字和交錢都說(shuō)明了康女士對(duì)健康告知上面的內(nèi)容是認(rèn)同的。最終，法院判決，駁回康女士的理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司拒賠合理。

案例分析

康女士的3份重疾險(xiǎn)之所以會(huì)遭遇拒賠，其中最主要的問(wèn)題就是“未如實(shí)告知”。在保險(xiǎn)拒賠中，因?yàn)?ldquo;未如實(shí)告知”而拒賠的比例是非常高的。未如實(shí)告知輕的會(huì)退還保費(fèi)，嚴(yán)重的會(huì)則違反法律，要受到法律的制裁。

康女士在健康告知時(shí)未如實(shí)告知，我們無(wú)從知道她說(shuō)故意的還是有意的，但是她未如實(shí)告知，直接影響到的是保險(xiǎn)公司的承保決定。假如她一開(kāi)始告知保險(xiǎn)公司她有乳腺方面的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取“除外承保”或者“加費(fèi)承保”，但是由于她沒(méi)有告知，保險(xiǎn)公司承保了，這部分損失到最后還是要康女士自己來(lái)背。

保險(xiǎn)公司拒賠在大家看來(lái)已經(jīng)不是什么“新聞”，甚至很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司是以拒保來(lái)賺錢的。保險(xiǎn)公司當(dāng)然不依靠拒保賺錢，相反拒保帶來(lái)保險(xiǎn)公司的負(fù)面影響是很大的。保險(xiǎn)公司之所以拒保，很多情況都和投保人被保人的行為分不開(kāi)。如果你買了保險(xiǎn)，那么你有必要知道怎么防止保險(xiǎn)公司拒賠。推薦閱讀：20歲買保險(xiǎn)和40買保險(xiǎn)的區(qū)別！糾結(jié)的你應(yīng)該看看！

如何防止保險(xiǎn)公司拒賠？

一、注意如實(shí)告知

如實(shí)告知，如實(shí)告知義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人要將保險(xiǎn)標(biāo)的中的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，并確保保險(xiǎn)人能夠全面，準(zhǔn)確地掌握這些重要事項(xiàng)，只有這樣才能夠讓保險(xiǎn)人正確的認(rèn)識(shí)并評(píng)估危險(xiǎn)狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾保險(xiǎn)需要對(duì)職業(yè)、？既往病史？、門診和住院記錄等以詢問(wèn)的形式告知保險(xiǎn)公司。對(duì)于自己的疾病重不重，讓保險(xiǎn)公司核保判斷，不要自己判斷也不要以當(dāng)時(shí)醫(yī)生說(shuō)病不嚴(yán)重回家休養(yǎng)幾天就好了為由不需要告知。如未進(jìn)行如實(shí)告知義務(wù)，迎來(lái)的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費(fèi)都退不出來(lái)。

在這里還要強(qiáng)調(diào)下醫(yī)?？ㄇf(wàn)別外借，保險(xiǎn)公司在理賠前會(huì)根據(jù)醫(yī)?？ǖ尼t(yī)療記錄來(lái)作為理賠的參考，上面產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會(huì)記在自己名下，雖然不是自己生病但也會(huì)對(duì)理賠產(chǎn)生一定的影響。

二、注意保險(xiǎn)的等待期

買保險(xiǎn)都有疾病等待期（包括社保）醫(yī)療險(xiǎn)一般為30天，重疾保險(xiǎn)一般為90天或者180天。未過(guò)疾病等待期則無(wú)法理賠。

三、注意保險(xiǎn)的保障責(zé)任和除外責(zé)任

不屬于合同約定的疾病，如果所患疾病不是保險(xiǎn)合同中所約定的疾病，保險(xiǎn)公司是不賠的。例如輕微腦中風(fēng)？心臟支架？微創(chuàng)搭橋？原位癌？不典型心梗，這些高發(fā)疾病在不同的保險(xiǎn)公司有不同約定，有的全部都有，有的只有其中一倆項(xiàng)。有的公司疾病種類繁多，但是高發(fā)病種卻沒(méi)有，這就容易造成我買了保險(xiǎn)生病了卻不賠。所以我們?cè)谫I保險(xiǎn)之前一定要看好合同所約定的疾病種類，要看高發(fā)病種而不是追求疾病數(shù)量。

屬于合同里疾病但是有除外責(zé)任。首先合同里都會(huì)有免責(zé)條款，例如吸毒，投保人對(duì)被保人故意殺害，酒駕等這些情況下發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是不賠的，此外會(huì)有一些病種會(huì)有除外責(zé)任。

四、注意賠付標(biāo)準(zhǔn)

未達(dá)到賠付的標(biāo)準(zhǔn)。有的確診即賠，有的需要達(dá)到某種狀態(tài)才賠，有的必須住院才賠，有的規(guī)定就醫(yī)必須在2級(jí)或者以上公立醫(yī)院這些都是需要分清楚的。

結(jié)語(yǔ)

好了，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，我們買保險(xiǎn)雖然不是為了理賠，但是有必要知道哪些情況會(huì)拒賠，以及如何規(guī)避這些問(wèn)題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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