投保過(guò)重疾險(xiǎn)的朋友，應(yīng)該都聽(tīng)過(guò)“兩年不可抗辯條款”，很多人都認(rèn)為，“兩年不可抗辯條款”就是過(guò)了兩年保險(xiǎn)公司一定賠，真的是這樣嗎？今天我們通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的案例來(lái)了解下保險(xiǎn)的“兩年不可抗辯條款”。

真實(shí)案例

2016年，曲女士在某保險(xiǎn)公司為自己投保了一份“萬(wàn)能險(xiǎn)”，萬(wàn)能險(xiǎn)的保額是50萬(wàn)，附加重大疾病保險(xiǎn)保額30萬(wàn)，另外還附加了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

2018年，曲女士突感身體不適，去醫(yī)院檢查，被確診罹患胃癌，需要進(jìn)行住院并進(jìn)行手術(shù)。經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的治療，曲某的身體有所好轉(zhuǎn)，醫(yī)生準(zhǔn)許出院療養(yǎng)。出院之后，曲某想到自己投保的那份萬(wàn)能險(xiǎn)，有30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額和一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該可以派上用場(chǎng)。于是，她便按照理賠程序，將自己的就診報(bào)告和住院、手術(shù)治療等單子準(zhǔn)備好，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。

10天后，保險(xiǎn)公司向曲女士出具了理賠通知書(shū)，拒絕了曲女士 的理賠申請(qǐng)，拒賠理由則是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的調(diào)查，曲女士在入院前曾經(jīng)向自己的主治醫(yī)生陳述自己的病情時(shí)，曾提到過(guò)自己有糖尿病，而且已經(jīng)有多達(dá)10年的時(shí)間。這種情況曲某在投保前進(jìn)行健康告知時(shí)并沒(méi)有將這一情況告知給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司在不知情的情況下做出了承保決定，所以保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

曲女士和保險(xiǎn)公司進(jìn)行了多次的交涉，結(jié)果都沒(méi)有得到滿(mǎn)意的回答。故向法院提起了訴訟，要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

法院經(jīng)過(guò)一些列的審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司認(rèn)為曲某之前罹患10年的糖尿病史，沒(méi)有直接的證據(jù)，所以只能屬于主觀判斷。醫(yī)生雖然在病歷上書(shū)寫(xiě)了，但是屬于間接證據(jù)，并沒(méi)有提供直接的診斷報(bào)告來(lái)證明曲女士在投保之前就罹患“糖尿病”，并且保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金的行為也違反了《保險(xiǎn)法》的“兩年不可抗辯”的法律條款。故法院判決曲女士勝訴，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，一次性給付曲某保險(xiǎn)金30.6萬(wàn)元，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

案例分析

曲女士之所以能夠獲得保險(xiǎn)公司的理賠，很多人認(rèn)為是由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)超過(guò)2年，符合“兩年不可抗辯”的法律條款。其實(shí)不全然是這樣。兩年不可抗辯條款不是投保人隱瞞告知的保護(hù)傘，曲女士之所以可以獲得理賠，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒(méi)有足夠的證據(jù)可以證明曲女士是在投保之前就罹患糖尿病的，而且糖尿病和胃癌之間沒(méi)有必然的聯(lián)系。所以法院判決保險(xiǎn)公司按照規(guī)定理賠。推薦閱讀：如何避免保險(xiǎn)理賠糾紛？看這篇就知道了！

兩年不可抗辯條款的主要內(nèi)容

“兩年不可抗辯”，僅僅是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效兩年后不能因?yàn)榭蛻?hù)的不如實(shí)告知解除保險(xiǎn)合同，請(qǐng)注意，重點(diǎn)在“解除合同”，和理賠沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系?？罐q，辯的是保險(xiǎn)公司的“解約權(quán)”兩年不可抗辯的核心內(nèi)容就是，且僅僅就是“保險(xiǎn)公司在合同成立超過(guò)兩年后不得因不如實(shí)告知解除保險(xiǎn)合同”，無(wú)他。兩年不可抗辯的加入，很大程度上是限制了保險(xiǎn)公司的肆意解約并拒賠行為，對(duì)客戶(hù)和保險(xiǎn)公司而言都是好事。

如何正確看待不可抗辯期？

兩年不可抗辯期，是為了防止保險(xiǎn)公司因?yàn)橥侗Ｈ宋慈鐚?shí)告知，隨意解除保險(xiǎn)合同而設(shè)立。這一規(guī)則，讓投保人獲得了維護(hù)權(quán)益的信心。由于保險(xiǎn)本身較為復(fù)雜，健康告知一般人也很難懂，加之存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)的亂像，在投保人自己不知情的情況下造成的未如實(shí)告知較多，兩年不可抗辯期本意也是保護(hù)這類(lèi)客戶(hù)。

小編建議，買(mǎi)保險(xiǎn)前，盡可能履行如實(shí)告知義務(wù)，才可以保證更好的行使不可抗辯期保護(hù)自己的利益。如果想通過(guò)不可抗辯期打擦邊球，可能因?yàn)檫€沒(méi)過(guò)2年，在等待期內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，最終一樣得不到任何理賠。

如何正確填寫(xiě)健康告知？

1、只告知問(wèn)到的情況

保險(xiǎn)公司的健康告知是屬于“有限告知”，也就是說(shuō)，健康告知里的每一個(gè)問(wèn)題都是有具體到疾病名稱(chēng)、狀態(tài)或者就診時(shí)間范圍等，并不是給你一張白紙，讓你全部告知。所以，如實(shí)告知并不等于全部要告知，只需要告知具體問(wèn)到的情況。

2、不要刻意去體檢

有的朋友說(shuō)，我不知道自己身體是否各項(xiàng)指標(biāo)都沒(méi)問(wèn)題，要不投保前我去體檢查一下吧？這種做法大錯(cuò)特錯(cuò)！切記不可這么做！健康告知，是告知已經(jīng)“確診”的疾病，沒(méi)有醫(yī)院確診過(guò)的，那就不叫知道，就不需要進(jìn)行告知，這個(gè)并不叫做隱瞞。因?yàn)椴恢赖氖虑樵趺茨芙须[瞞呢？

反而如果你去體檢了，結(jié)果檢查出一些指標(biāo)異常，那你可能就需要告知了，因?yàn)槟阋呀?jīng)知道了，如果不告知那就是隱瞞。這個(gè)相當(dāng)于自己給自己找了麻煩。

所以大家應(yīng)該正確理解“如實(shí)”的含義——是“已知的、確診的”，并不是你“覺(jué)得的、感覺(jué)的”，更不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而刻意去體檢一次。

3、及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充告知

有的時(shí)候投完保才想起來(lái)之前患過(guò)一些疾病是健康告知中提到的，這可怎么辦？沒(méi)有告知，會(huì)不會(huì)以后就不賠了？別慌，健康告知都是可以投保后進(jìn)行補(bǔ)充健康告知的，來(lái)彌補(bǔ)忘告、漏告等情況的。補(bǔ)充健康告知其實(shí)跟投保前的健康告知是一個(gè)意思，需要辦理的話(huà)可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話(huà)問(wèn)詢(xún)辦理方式。

這里要注意：如果猶豫期內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)充健康告知，未通過(guò)被要求退保，那是可以拿回全部保費(fèi)的；如果是猶豫期之后，那就只能退回現(xiàn)金價(jià)值了。

結(jié)語(yǔ)

“兩年不可抗辯”本質(zhì)上是保護(hù)投保人的，但是如果人們?yōu)E用這個(gè)條款，那么“兩年不可抗辯”也救不了你。保險(xiǎn)很多時(shí)候是為了買(mǎi)一份安心，如果到時(shí)候需要拖著病體打官司，而且還不一定贏，那就得不償失了。希望大家都能正確看待保險(xiǎn)！好了，覺(jué)得文章有用記得分享給自己的親朋好友哦！

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