對(duì)重疾險(xiǎn)有所了解的朋友都知道，重疾險(xiǎn)分為短期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，很多人認(rèn)為短期的重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保障和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一樣，買短期的重疾險(xiǎn)不就好了，為什么還要花那么多錢買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)呢？今天小編就給有這樣疑惑的朋友答答疑。

一、短期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1、保費(fèi)便宜

短期重疾險(xiǎn)一年的保費(fèi)多則幾百元，少則幾十元，而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)動(dòng)不動(dòng)就是幾千元，保障內(nèi)容也差不多，為什么還要多花幾倍的錢去買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)呢？

2、產(chǎn)品更加靈活

保險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代速度太快，如果遇到好的產(chǎn)品，短期重疾險(xiǎn)可以隨時(shí)更替，更加方便。

3、退保無(wú)損失

短期重疾險(xiǎn)買一年保一年，中途不想續(xù)保了也不用擔(dān)心退保的損失，不吃虧。

以上這些購(gòu)買短期重疾險(xiǎn)的理由都挺實(shí)在的，很多人應(yīng)該也很鐘情購(gòu)買短期險(xiǎn)，短期險(xiǎn)的確把“性價(jià)比”體現(xiàn)的淋漓盡致，看上去比長(zhǎng)期險(xiǎn)劃算很多，只要每年幾十塊錢就可以撬動(dòng)幾十萬(wàn)的保險(xiǎn)杠桿。那為什么我們還要推薦大家購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)呢？

這是因?yàn)?，保險(xiǎn)并不適合“今朝有酒今朝醉”，短期險(xiǎn)只保障一年，而長(zhǎng)期險(xiǎn)的保障期限是幾十年，有的重疾險(xiǎn)甚至保障終身，兩者在保障上的確定性是不一樣的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不適合“今朝有酒今朝醉”，短期險(xiǎn)保障只有一年，長(zhǎng)期險(xiǎn)保障期可以是幾十年甚至終身，兩者在保障上的確定性是不一樣的。因?yàn)槲覀冑I保險(xiǎn)，還要考慮被保險(xiǎn)人的健康狀況和產(chǎn)品停售續(xù)保問(wèn)題。

二、短期險(xiǎn)的劣勢(shì)

1、健康告知

短期重疾險(xiǎn)交一年保一年，保費(fèi)便宜保障自由，乍一看的確是非常好，但是人的身體狀態(tài)不可能一直停留在一個(gè)狀態(tài)，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體各方面機(jī)能也會(huì)降低，疾患疾病的概率也在增高。

我們?cè)谕侗Ｇ笆切枰鼋】蹈嬷?，像長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，投保前做一次健康告知即可，之后只要按時(shí)交納費(fèi)用，在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)就能獲得理賠。

而短期重疾險(xiǎn)則不同，要想每年都投保，就要每年在投保前都要進(jìn)行一次健康告知，一旦有罹患疾病的記錄和先兆，那么就會(huì)面臨延期、加費(fèi)或者直接被拒的風(fēng)險(xiǎn)，將自己陷入兩難的境地。這樣看來(lái)，短期重疾險(xiǎn)看似“更加靈活”，但是卻也會(huì)變成短板。

2、產(chǎn)品停售

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)一年期及以下的健康險(xiǎn)有明確的發(fā)文規(guī)定，是不能保證續(xù)保的。不保證續(xù)保意味著，當(dāng)一款產(chǎn)品保險(xiǎn)公司賠本了或者效益不好了，保險(xiǎn)公司就會(huì)采用停售。

停售意味著將無(wú)法續(xù)保，這也是短期險(xiǎn)比較明顯的短板。長(zhǎng)期險(xiǎn)是不會(huì)受到停售的影響的，即使產(chǎn)品停售了，它的保障仍然有效。

讓我們看一個(gè)真實(shí)的案例：熱衷于購(gòu)買短期重疾險(xiǎn)的小何去年給自己老公買了一份一年期的重疾險(xiǎn)，但是由于產(chǎn)品停售了，當(dāng)她想續(xù)保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)已經(jīng)續(xù)不上了。還沒(méi)來(lái)得及找到類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就在保障的空檔期，他的老公被查出有輕微的心肌炎，不但沒(méi)辦法獲得理賠，可能以后買保險(xiǎn)也難了。

這就是買短期重疾險(xiǎn)可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)需要保障的時(shí)候，可能因?yàn)榻】祮?wèn)題或者產(chǎn)品停售等問(wèn)題而買不到保險(xiǎn)失去保障。

短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)并不是完全對(duì)立的關(guān)系，短期險(xiǎn)可以作為臨時(shí)的保障，當(dāng)我們的經(jīng)濟(jì)水平有限的時(shí)候，可以選擇用短期重疾險(xiǎn)來(lái)過(guò)渡一下。比如一些剛畢業(yè)的大學(xué)生、剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，年紀(jì)小、身體健康，這個(gè)時(shí)候選擇可以選擇短期的重疾險(xiǎn)來(lái)過(guò)渡。

而等到過(guò)了30歲，身體的健康狀態(tài)沒(méi)有之前好了，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也比之前強(qiáng)了的時(shí)候，要應(yīng)該選擇長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)來(lái)保障自己。

三、長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的區(qū)別

用一個(gè)通俗的比喻，長(zhǎng)期險(xiǎn)就像買房子，而短期險(xiǎn)則像租房子，買的東西才是真的擁有，而租的東西則隨時(shí)可能變故。

買一份長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)30年，就相當(dāng)于按揭貸款買了一套房子，這套房子是歸你自己所有的。在保障的幾十年里面，哪怕生了大病，只要按時(shí)交納“房貸”，這個(gè)“房子”還是歸你所有的。

而一年期的短期重疾險(xiǎn)則不同，相當(dāng)于租房子，租一年保障一年，看著很好，但是第二年會(huì)不會(huì)漲價(jià)，租不租，全憑“房東”說(shuō)了算。哪怕你續(xù)租了十幾年，突然有一天房東不租了，這個(gè)時(shí)候你想去買房子，也許已經(jīng)來(lái)不及了。而且隨著年齡的增長(zhǎng)，“房租”會(huì)越來(lái)越貴，越來(lái)越難租。

想要更加穩(wěn)健的保障還得選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，雖然前期的保費(fèi)貴一點(diǎn)，但是年齡大了就均衡過(guò)來(lái)了。買保險(xiǎn)就是買保障，買了一年期的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一中途身體健康狀況變差，隨便一個(gè)糖尿病高血壓，即使你有錢，也未必還能再買保險(xiǎn)，這才是最可怕的。

四、如何最優(yōu)購(gòu)買？

如果經(jīng)濟(jì)條件不是很寬裕，應(yīng)該以短期重疾險(xiǎn)為主，因?yàn)槎唐谥丶搽U(xiǎn)前期投入較少，在極少的花費(fèi)下能夠獲得應(yīng)有的保障，但如果之后條件轉(zhuǎn)好，則建議配置長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

如經(jīng)濟(jì)條件較為寬裕，應(yīng)該以穩(wěn)定的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)為主，保障不會(huì)出現(xiàn)停售等其他風(fēng)險(xiǎn)。另外在需要的情況下，更可配置短期重疾險(xiǎn)，來(lái)獲得更高額保險(xiǎn)待遇，也可指定病種保障，如女性疾病，少兒白血病等。

結(jié)語(yǔ)

像之前說(shuō)的，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)和短期重疾險(xiǎn)并非對(duì)立的關(guān)系，想要獲得更加全面的保障，可以兩者搭配使用。但是要想更加安心的保障，還是優(yōu)先選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)哦！