2018年7月中旬，一位21歲的女大學(xué)生夢夢（化名）憑借著全校第一的高分，被當(dāng)?shù)匾凰髮W(xué)錄取。就在她以為自己的美好生活就要來臨的時候，她被診斷出患了罕見的霍奇金淋巴瘤(一種淋巴結(jié)癌)。

在夢夢治療期間，她的父親張某想到在女兒上大學(xué)之前，曾給一家三口各買了一份重疾加醫(yī)療的組合險，重疾保額80萬，年交保費1萬元。于是，張某向保險公司提交了理賠申請，三天后，張某收到了保險公司賠付的2萬元保險金。

雖然拿到了賠償金，但只有2萬元，根本就解決不了什么問題。買的保額明明是80萬，怎么才賠付2萬元呢？保險公司是不是想從中貪錢？

保險公司理賠人員表示：保單上80萬的保額確實是罹患了重疾之后就給予理賠。而在調(diào)查的過程中理賠員發(fā)現(xiàn)，早在2018年5月份的時候，夢夢就因為淋巴結(jié)腫大而住院治療過，淋巴結(jié)腫大是淋巴瘤的早期發(fā)病癥狀，但對于這些過往病史，投保時張某并沒有詳細說明，故存在帶病投保嫌疑，因此這個案例做拒賠處理。

幸運的是，張某購買的這份保險，除了保障重疾以外，還附加的有醫(yī)療保障。因此保險公司按照合同的約定，給張某賠償了2萬元的醫(yī)療費用。

只因為投保時未按要求如實告知自己的身體健康情況，導(dǎo)致得不到80萬的理賠金。 在現(xiàn)實生活中，很多購買重疾險沒有得到理賠的朋友，大部分原因都是因為沒有如實告知自己的身體健康狀況而導(dǎo)致的。生活中總有些人抱著僥幸心理，認(rèn)為只要自己不體檢，身體就一定沒問題，或者說自己的病已經(jīng)好了很多年，不告知也沒有問題。 投保時代理人詢問也不回答，殊不知這樣做的后果就是，就算你成功購買了保險，出險的時候，也不能得到理賠。

關(guān)于健康告知的重要性，小編之前已經(jīng)說了很多次。這里再重申一下原則：有問必答，不問不答，如實告知。投保時，健康告知非常重要，大家一定要引起重視。

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重疾險除了健康告知不如實告知會拒賠以外，以下這幾種情況也會拒賠，希望大家都能來了解一下。

一、罹患的疾病不在合同約定的范圍內(nèi)

不要以為自己買了重疾險，得了重病之后保險公司就一定能夠理賠。重疾險有自己的定義，最常見高發(fā)的25種由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定，然后不同保險公司會根據(jù)情況適當(dāng)?shù)脑黾硬》N。

雖然保障的疾病種類很多，但不是所有的疾病都包含在內(nèi)。比如，重癥肺炎住院，進入了重癥監(jiān)護病房，每天的費用可能超過1萬塊，可這種一般不在重疾保障范圍內(nèi)。之前有條新聞?wù)f的是，一位黃先生突發(fā)急性重癥胰腺炎到醫(yī)院搶救，住院5個月，總花費100萬元。這種情況也不屬于重疾險的理賠范圍。

二、沒有達到理賠要求的疾病

在重疾險中，除了合同規(guī)定的癌癥、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、多肢體缺失確診即賠外，其它很多疾病都有額外的理賠要求，有的需要達到一定的狀態(tài)，例如急性心肌梗塞；有的則需要進行特定的手術(shù)，例如冠狀動脈搭橋術(shù)。

這里值得注意的一點就是，在現(xiàn)實生活中，有很多不負責(zé)任的銷售人員為了自己的一點私利，刻意說買重疾險只要疾病確診就能得到理賠。實際上這一說法本身就存在著很大的漏洞。消費者在買保險的時候，一定要以合同條款為主，做到自己心中有數(shù)，才能保證自己不被坑！

在2016年的一起案例中，李先生購買了重疾險，后來做了心臟支架手術(shù)。這在普通人眼中，絕對已經(jīng)是「重病」了。但無論「急性心肌梗塞」還是「冠狀動脈搭橋術(shù)」都達不到合同約定的條件，所以保險公司拒賠了。

不過案件最終的結(jié)果還不錯，最終法院認(rèn)為是保險公司的責(zé)任，免責(zé)條款中對這一點并沒有說明，于是判處保險公司盡快賠付一定的金額給被保險人。這種判決方法未必能夠復(fù)制。原則上，保險是按合同辦事的。要想重疾能夠得到理賠，小編建議購買輕癥覆蓋全面的產(chǎn)品，理賠體驗會好很多。

三、保險事故發(fā)生在等待期內(nèi)

重疾險是有等待期的，通常情況下是90天或180天。

設(shè)置等待期的目的是為了防止有人帶病投保，萬一重大疾病發(fā)生在等待期內(nèi)，保險公司不給予理賠，會退還投保人已交的保費，并終止合同。

如果發(fā)生的是輕癥，那么有三種可能性：

1）退還保費并終止合同；

2）輕癥責(zé)任結(jié)束且保障依舊有效；

3）本項輕癥結(jié)束，合同繼續(xù)有效。

目前更多的保險公司的處理方式是1和2。

四、免責(zé)條款

每一份重疾險的合同中，都會有一個「免責(zé)條款」，這個條款主要是用來說明那些情況下不理賠的。

這些情況下重疾險不理賠：

（1）投保人故意殺害或者故意傷害被保險人；

（2）被保險人故意自傷、故意犯罪造成的傷害；

（3）戰(zhàn)爭、軍事沖突、叛亂或者武裝叛亂對被保險人造成的傷害；

（4）投保人所在地區(qū)的核爆炸、核污染和核輻射；

（5）被保險人患有遺傳病、先天畸形、變形或者染色體異常情況；

（6）酒后駕駛、 沒有駕駛證或者駕駛證過期而出險的情況

（7）被保險人感染艾滋病病毒或患有艾滋病；

在購買重疾險之前，這部分的內(nèi)容大家一定要仔細查看清楚。

寫在最后：

大家在買保險前，對保險多一些了解，不是什么壞事。今天的案例就是因為投保人對重疾險了解的不多，誤以為沒有如實告知也會得到理賠，最后導(dǎo)致的結(jié)果是，年交保費1萬多，出險后才理賠了2萬元。 好啦，今天的分享到此結(jié)束。