買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都清楚，在投保的時(shí)候會(huì)有一個(gè)健康告知環(huán)節(jié)，健康告知通過(guò)之后才能順利投保。如果身體有問(wèn)題想要買(mǎi)保險(xiǎn)的話，需要進(jìn)行核保，根據(jù)核保結(jié)論決定你是否可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。核保的話有智能核保和人工核保，它們分別是什么意思？智能核保的話要怎么操作？有此困惑的朋友趕緊來(lái)看看。

一、關(guān)于健康告知

首先，讓我們了解一下什么是健康告知，健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)前，要求投保人填寫(xiě)或確認(rèn)的，關(guān)于被保險(xiǎn)人的真實(shí)健康情況告知。

這里小編我想提醒你，這個(gè)健康告知不只是一個(gè)隨機(jī)的健康問(wèn)卷，隨便填寫(xiě)就完事了。健康告知是承保流程中的重要一步，健康告知會(huì)直接影響我們是否能正常購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，以及我們是否能在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的情況下順利獲得賠償。

進(jìn)行健康告知時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，在進(jìn)行健康告知時(shí)，我們必須說(shuō)實(shí)話，2017年我國(guó)開(kāi)始實(shí)行電子病歷，所有的醫(yī)療和診斷記錄都會(huì)留下證據(jù)，絕不能有僥幸心理。

其次，如實(shí)告知不等于說(shuō)是全部告知，保險(xiǎn)人問(wèn)到什么你就回答什么，不必?fù)?dān)心回到之后會(huì)有什么嚴(yán)重的后果，相反如果問(wèn)到之后，你沒(méi)有如實(shí)告知的話，理賠很有可能被拒。

最后，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你的身體狀況不符合健康告知或者疾病的定義不明確時(shí)，不要輕易放棄，可以進(jìn)行進(jìn)一步的承保。有時(shí)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)不符合健康告知的用戶增加費(fèi)用或免除一些責(zé)任。

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二、智能核保VS人工核保

1、智能核保

投保時(shí)需要回答的問(wèn)題已經(jīng)設(shè)計(jì)好了，只需要按照上邊的要求一步一步的操作，提交之后就能看到詳細(xì)的核保結(jié)論，非常的方便和快捷。

這種核保方式好處顯而易見(jiàn)，整個(gè)核保流程用時(shí)比較短，反饋結(jié)果也很快，而且整個(gè)流程是匿名的，根本不會(huì)留下什么不好的記錄，萬(wàn)一這款產(chǎn)品核保不成功，換一款產(chǎn)品就可以了。唯一的缺點(diǎn)就是有些死板不靈活，通過(guò)就承保，不通過(guò)就拒保，如果病情比較復(fù)雜的話，智能核保處理不了，就需要用到人工核保。

2、人工核保

人工核保，就是通過(guò)專業(yè)的核保員進(jìn)行人工審核。具體有以下幾種形式：

線上通過(guò)人工核保入口，上傳資料；線上通過(guò)單獨(dú)發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司，附件里提供資料；線下通過(guò)辦事窗口或者郵寄的方式，提供資料。

在提供個(gè)人醫(yī)療記錄和其他相關(guān)信息后，大約需要3-7個(gè)工作日才能獲得核保結(jié)果?；ㄙM(fèi)的具體時(shí)間與花費(fèi)的時(shí)間和保險(xiǎn)公司的工作效率有關(guān)。

此外，大部分手工承銷都是基于實(shí)名制，這意味著無(wú)論得出什么樣的承銷結(jié)論，都要有記錄。萬(wàn)一被拒保，這家公司的產(chǎn)品就很難買(mǎi)到，其他公司的也是如此。

由于整個(gè)過(guò)程是人為操作的，所以人工核保會(huì)相對(duì)靈活一些。有的消費(fèi)者的疾病比較復(fù)雜，智能核保沒(méi)有辦法處理，給出了拒保通知，轉(zhuǎn)為人工投保的話，還是有機(jī)會(huì)可以承保的。

三、智能核保怎么操作的？

智能核保實(shí)操，小編手把手來(lái)教你：

1、智能核保操作指南

以甲狀腺結(jié)節(jié)投保為例：

第 1 步：查看疾病是否符合健康告知

甲狀腺結(jié)節(jié)這個(gè)疾病不符合健康告知的要求，那么在填寫(xiě)健康告知的時(shí)候就選擇不符合，不要選錯(cuò)了，以免后邊的選項(xiàng)沒(méi)辦法操作。

第 2 步：根據(jù)自己的疾病情況選擇相應(yīng)的分類

健康告知不符合進(jìn)入智能核保系統(tǒng)，每個(gè)人都可以根據(jù)自己的疾病選擇分類，例如，甲狀腺結(jié)節(jié)屬于甲狀腺和甲狀旁腺的分類。

第 3 步：回答相關(guān)問(wèn)題，立即獲得核保結(jié)論

發(fā)現(xiàn)相關(guān)疾病后，根據(jù)實(shí)際健康狀況或檢查報(bào)告，按照步驟進(jìn)行。根據(jù)您的回答，智能核保可以立即得出結(jié)論，由于半年內(nèi)進(jìn)行的甲狀腺超聲檢查符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，可以投保，但甲狀腺癌和轉(zhuǎn)移性癌除外。

如果我們能接受這個(gè)結(jié)果，我們就能成功投保。如果無(wú)法接受，也不會(huì)留下任何核保記錄，這就是智能核保的魅力。

2、常見(jiàn)異常，智能核保結(jié)論

就像線下保險(xiǎn)一樣，不同公司的承保結(jié)論在一定程度上是不同的。在同樣的情況下，有的智能核?？梢再I(mǎi)，有的卻不行，小編建議大家可以多家嘗試一下。如果說(shuō)健康告知可以通過(guò)，本來(lái)可以標(biāo)準(zhǔn)體投保，出于好奇，點(diǎn)了智能核保，核保結(jié)論給出的是加費(fèi)承保，這時(shí)候要怎么辦呢？

對(duì)于這種情況的話，不用害怕，按照標(biāo)準(zhǔn)體投保就可以了。第一關(guān)的健康告知通過(guò)了，智能核保其實(shí)跟你關(guān)系不大，對(duì)你的核保沒(méi)有什么影響，智能核保是為那些健康告知過(guò)不了的人準(zhǔn)備的。

買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友就知道，健康告知除了會(huì)問(wèn)具體的疾病，比如乙肝、冠心病，還會(huì)問(wèn)其他的一些問(wèn)題，比如說(shuō)：之前有沒(méi)有住過(guò)院或長(zhǎng)期服藥，近期身體有沒(méi)有異常，比如說(shuō)胸悶或便血。

如果健康告知有問(wèn)到的疾病，智能核保卻不能給核保的，這時(shí)候就要走人工核保了，要是保險(xiǎn)公司不提供人工核保，那就不能買(mǎi)了，大家不要理解錯(cuò)了，以為可以購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)之前不清楚過(guò)的地方要詢問(wèn)清楚，以免在不清楚的情況下，買(mǎi)了后悔?？傊?，智能核保就像健康告知一樣，問(wèn)到了就如實(shí)回答，沒(méi)有問(wèn)的的就不用了管。

小編總結(jié)

我希望這篇文章能幫助那些因?yàn)樯眢w有些異常而苦惱的小伙伴，其實(shí)身體有異常也是可以買(mǎi)到保險(xiǎn)的，不要害怕，投保的時(shí)候如實(shí)告知就好，要是只能核保沒(méi)有通過(guò)，可以申請(qǐng)人工核保，總之買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要輕易放棄就好了。再次啰嗦一下，買(mǎi)保險(xiǎn)的話要趁著身體還健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)，核保條件寬松，保費(fèi)也很便宜。

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