買過(guò)健康保險(xiǎn)的朋友都知道，健康告知是投保時(shí)非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，不管你是在網(wǎng)上購(gòu)買還是找保險(xiǎn)代理人購(gòu)買的保險(xiǎn)，健康告知都是一道繞不過(guò)去的門檻，它既可以決定你是否能夠順利承保，也能決定你能否順利理賠。今天我們就來(lái)聊聊保險(xiǎn)中的健康告知。

一、健康告知的意義

保險(xiǎn)公司之所以設(shè)置健康告知，意義在于防止消費(fèi)者進(jìn)行逆選擇，保護(hù)每個(gè)客戶的公平。我們可以這么理解，保險(xiǎn)公司從消費(fèi)者手中收取的每一筆保費(fèi)，扣掉其日常運(yùn)營(yíng)的成本（如銷售費(fèi)用、稅金等），將剩余的資金用于支付理賠。而我們所交的保費(fèi)，是根據(jù)銀行預(yù)期利率、疾病發(fā)生的概率，以及死亡率等計(jì)算出來(lái)的。

假如沒有如實(shí)進(jìn)行健康告知，對(duì)于那些身體情況較差的客戶，本應(yīng)拒保但卻因?yàn)殡[瞞病史，按照正常費(fèi)率進(jìn)行承保，這對(duì)其他健康體客戶是不公平的。另外，這也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)率異常高，出現(xiàn)后續(xù)經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)及兌付風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)嚴(yán)格的健康告知來(lái)保證每個(gè)客戶的公平，持續(xù)公司的正常運(yùn)作。

二、健康告知包括哪些內(nèi)容

健康告知一般會(huì)涉及致病的相關(guān)因素，比如本人的基本身體情況、就診記錄、家族的遺傳病史等。讓我們看下健康告知具體會(huì)問(wèn)哪些問(wèn)題：

1、問(wèn)BMI指數(shù)

這是問(wèn)現(xiàn)在的身高和體重指數(shù)，如果太胖或者太瘦，超過(guò)這個(gè)指標(biāo)，就算不符合健康告知了。

2、問(wèn)具體病史

具體病史是指目前患有或曾經(jīng)患有的疾病。比如血壓升高，有的人體檢或者治療時(shí)血壓超過(guò)了正常值，后面雖然正常了，但是也是需要告知。還有像一些甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)之前檢查有，后面沒有了也是需要告知的。

3、問(wèn)長(zhǎng)期服藥史及長(zhǎng)期住院史

比如有的醫(yī)生在病例上寫了醫(yī)囑，給開了一個(gè)月以上的藥量，就算你沒吃，也算觸及到了這一條。

4、問(wèn)兩年內(nèi)的就醫(yī)史

只要兩年內(nèi)去醫(yī)院看過(guò)病，被醫(yī)生建議說(shuō)治療下或者定期復(fù)查的，以及最近打算去看病的，都算觸及到這一條。當(dāng)然，一般的感冒、發(fā)燒都不能算在內(nèi)。推薦閱讀：投保前 健康告知真的很重要嗎？看完就知道了！

5、問(wèn)癥狀史

拿頭疼來(lái)說(shuō)，頭疼屬于比較常見的疾病，但是并不會(huì)涉及到健康告知。但是如果頭疼的厲害，需要去醫(yī)院就醫(yī)了，那么就要告知了。

6、問(wèn)條件承保史

如果之前買保險(xiǎn)被拒保、加費(fèi)、延期、除外過(guò)，或者是得過(guò)重大疾病申請(qǐng)過(guò)理賠，就算不符合健康告知的條件了。

7、問(wèn)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)或運(yùn)動(dòng)

有的健康告知上會(huì)問(wèn)你是否喜歡滑雪、潛水、登山？很多朋友可能在旅游時(shí)會(huì)有這種愛好。其實(shí)這個(gè)保險(xiǎn)公司問(wèn)的還是比較含糊的。

8、針對(duì)女性的單獨(dú)問(wèn)詢

比如女性懷孕的時(shí)候有妊娠糖尿病、妊娠高血壓，就算不符合條件了。還比如有乳腺結(jié)節(jié)，也會(huì)被醫(yī)生要求定期復(fù)查。

9、針對(duì)孩子的單獨(dú)問(wèn)詢

如果給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)，如果孩子年齡不足2周歲，就需要告知孩子出生時(shí)的異常情況了。

三、如何進(jìn)行健康告知？

1、詢問(wèn)告知原則

詢問(wèn)告知原則，即有限告知，我國(guó)的保險(xiǎn)界目前就是采取詢問(wèn)告知。健康告知上面問(wèn)到的，我們就回答，也就是說(shuō)，我們告知的范圍僅限于保險(xiǎn)公司書面或電子詢問(wèn)的問(wèn)題。健康告知里面沒有提到的，不管重不重要，我也沒有告知義務(wù)。

2、有記錄才發(fā)生

自己的身體到底有沒有問(wèn)題，醫(yī)保卡說(shuō)了算。只要在醫(yī)院有過(guò)就診記錄的就應(yīng)該告知，對(duì)于認(rèn)為自己有什么什么疾病，但是并沒有去醫(yī)院或者體檢中心確診的，都屬于自己的猜測(cè)，不屬于有記錄，而且也不能明確就是真的有這類疾病，所以不需要告知。

四、沒有如實(shí)健康告知 會(huì)有什么后果？

《保險(xiǎn)法》第十六條還有規(guī)定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。如果投保人故意不如實(shí)告知，或者是重大過(guò)失導(dǎo)致沒如實(shí)告知，并且沒有告知的內(nèi)容足以影響核保結(jié)論，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

但是，怎么判定不如實(shí)告知的內(nèi)容是否足以影響核保結(jié)論？決定權(quán)在保險(xiǎn)公司一方，如果你不認(rèn)同保險(xiǎn)公司的判定，那可以提請(qǐng)?jiān)V訟，讓法官來(lái)判定。對(duì)于沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司解除合同還是次要的，對(duì)我們更重要的影響是，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

有些伙伴會(huì)關(guān)心，保險(xiǎn)公司不賠付保險(xiǎn)金，那交的保費(fèi)能退嗎？這個(gè)取決于不如實(shí)告知是故意的，還是因重大過(guò)失，如果是故意不如實(shí)告知，那么保險(xiǎn)費(fèi)是不退的；如果是因重大過(guò)失導(dǎo)致沒如實(shí)告知，那保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還保費(fèi)。保險(xiǎn)公司又怎么判斷不如實(shí)告知到底是故意，還是重大過(guò)失？仍然沒有標(biāo)準(zhǔn)，一般會(huì)參考不如實(shí)告知的嚴(yán)重程度，比如說(shuō)買重疾險(xiǎn)，既往有惡性腫瘤病史沒有如實(shí)告知，如果說(shuō)是因過(guò)失導(dǎo)致沒有告知，既不理賠，也不退回保費(fèi)。

結(jié)語(yǔ)

健康告知在保險(xiǎn)中的重要性不言而喻，85％以上的保險(xiǎn)理賠糾紛都和投保人未如實(shí)告知有關(guān)。所以，對(duì)于有健康問(wèn)題的人，最好遵守如實(shí)告知的原則，再根據(jù)核保結(jié)果選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了避免健康告知導(dǎo)致的拒賠風(fēng)險(xiǎn)，最好在身體健康的時(shí)候盡早購(gòu)買保險(xiǎn)。

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