世事無常，很多人因為對未來存在一份擔憂，選擇去購買保險。然而，一份長期險的繳費需要幾十年。很多投保的朋友會有這樣的顧慮：萬一自己有個三長兩短的，孩子的保費無力繳納，保單怎么辦？其實，保險公司針對這類問題推出了“保費豁免”功能，今天我們就來聊聊“保費豁免”。

一、三個案例讓你讀懂“保費豁免”

一份保單包含了投保人和被保人，投保人負責交錢，被保險人負責享受保障。那么什么是保費豁免呢？下面小編通過幾個淺顯的案例來讓大家更加直觀的理解。

案例 1：投保人豁免

老李4年前給妻子和兒子分別投保了一份50萬的重疾險，妻子的保費是每年1萬元，兒子的保費是每年3000元，兩份重疾險都是需要繳費30年，去年，老李不幸罹患惡性腫瘤，妻子和兒子的保單還有26年沒有交，因為老李當時附加了“投保人豁免”，所以之后的保費不用再繳納了，以后妻子或者孩子罹患重疾，保險公司照樣理賠。

老李的這種情況就屬于“投保人豁免”，再給孩子或者配偶購買保險時，可以考慮附加。不同的重疾險產(chǎn)品，投保人保險人發(fā)生重疾/中癥/輕癥/全殘/身故時，被保人的保費就可以獲得減免。

案例 2：被保人豁免

小新剛剛大學畢業(yè)，初入社會的他給自己購買了一份50萬的重疾險，每年需要交納保費5000年，一共交納30年。這份重疾險除了可以保障重疾，還可以保障輕癥。

小新在投保后的第6年一次體檢中檢查出了甲狀腺原位癌，因為有輕癥豁免，小新獲得了10萬元的輕癥理賠，而且接下來24年的保費不用再交了，50萬的重疾險保障也仍然有效。萬一以后小新罹患重疾了，還是可以賠付的。

小新的這種情況就是“被保險人豁免”，目前很多重疾險產(chǎn)品都自帶被保險人豁免，一般來說，當被保人發(fā)生 重疾/中癥/輕癥 時，就可以豁免保費。大家在投保時可以留意下。

案例 3：夫妻互保

老吳和他妻子分別給對方購買了一份重疾險，附加投保人豁免和被保險人豁免，具體是這樣的：

老吳的保單：投保人的吳太太，被保人是老吳；

吳太太的保單：投保人是老吳，被保人是吳太太。

這種夫妻互保的情況，只要其中一人罹患重疾，兩份保單都可以豁免保費。假設老吳不幸罹患重疾，老吳的保單可以理賠被保險人豁免，吳太太的保單可以理賠投保人豁免，因此兩份保單都不再需要繳費了，保單保障仍然有效。

二、重疾險的保費豁免怎么挑？

保費豁免的保障可以說非常實用，但是不同的重疾險產(chǎn)品，豁免條件不同，我們要怎么挑選重疾險中的保費豁免呢？

1、輕癥豁免最好有

疾病的發(fā)展都是由輕到重的，重疾險的保障實際上也是呈現(xiàn)一種遞進的關(guān)系：從輕癥到中癥再到重疾最后的身故。

舉個例子：比如原位癌沒有及時的得到治療會發(fā)展成為乳腺癌，而乳腺癌如果治療無效可能會死亡。

現(xiàn)代很多人都有定期體檢的習慣，疾病在早期就能被及時發(fā)現(xiàn)。如果投保的重疾險帶有輕癥豁免的功能，那么實用性就會大大地提高。如果要等到重疾才豁免保費，則相對沒有那么友好。

2、病種數(shù)量不是關(guān)鍵

各大重疾險產(chǎn)品中，有25種高發(fā)重疾是必須包含的，而這25種重疾占據(jù)了95%以上的理賠，所以我們在選擇重疾險產(chǎn)品和保費豁免保障的病種時，不必過分地糾結(jié)數(shù)量，只要包含高發(fā)疾病就可以了。

3、豁免成本差異大

保費豁免的功能很好，然而不同的重疾產(chǎn)品費用差異可能相差很大。比如附加投保人豁免，有的可能只要幾百元，有的卻要上千元，而像被保險人豁免。很多產(chǎn)品主險都會自帶這些功能，大家在投保時可以留意下。

三、保費豁免的常見問題答疑

小編發(fā)現(xiàn)大家對保費豁免比較困惑的主要還是這幾方面，小編在這里同意解答下：

1、買保險一定要加豁免嗎？

“保費豁免”本質(zhì)上是一款重疾險的附加險，是需要額外支付保費的。沒有附加保費豁免的發(fā)生了重疾可以獲得理賠，而增加了保費豁免的，等于再多出一筆錢，用來支付剩余的保費。

保費豁免的保費并不便宜，如果預算有限，那么做好純保障就可以了?；蛘哂眠@筆錢購買一份百萬醫(yī)療險或者意外險都可以。

2、投保人豁免也要告知嗎？

附加投保人豁免，實際上等于投保人給自己也買了一份重疾險，是需要健康告知的。投保人和被保人的健康告知審核標準是一樣的，如果父母給孩子買保險，孩子通過了核保，父母卻無法通過核保，那么就不能附加投保人豁免。

3、怎么選擇交費期，豁免更多保費？

重疾險的繳費方式很多，可以躉交、或者10年、20年、30年繳納。很多人在投保重疾險時，都會糾結(jié)選擇20年繳費還是30年繳費？其實，選 20 年，每年多交一點錢，20 年下來總保費少一點。選 30 年，每年少交一點，壓力沒那么大，但是總保費會多一點。

附加了保費豁免的，最好把繳費時間盡量拉長。這樣每年的繳費壓力變小了，而且同樣的預算可以把保額買的更高，我們在買保險時還要考慮到通貨膨脹，未來的錢可能沒有那么值錢，那么也需要高保額來應對。如果把繳費期盡量拉長，在繳費期內(nèi)出險，之后就可以獲得保費豁免權(quán)益了。

結(jié)語

保費豁免的設置初衷是為了解決家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不測，無力繳納保費的問題。大家在投保重疾險時，只要把這一點考慮進去，再根據(jù)自己的實際情況去購買。小編認為保費豁免屬于錦上添花的功能，很多買不了的家長也不用過于執(zhí)著。我們只要把保障做全面，確保足夠的保額，依然可以解決問題。今天的文章就分享到這里，覺得有用別忘了轉(zhuǎn)發(fā)點贊。