醫(yī)?？ㄍ饨韬蛶Р∪后w一直是投保困難戶，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)表現(xiàn)得比較嚴(yán)格。

但這兩種人群本身風(fēng)險(xiǎn)就比較高，拒?；蛘呒淤M(fèi)等核保結(jié)果也無可厚非。

不過，現(xiàn)在有一款產(chǎn)品可以很好地解決這樣的問題，就是今天要講的橫琴人壽“優(yōu)時(shí)代”。

1、它的保障內(nèi)容有什么？

僅限80后人群投保，保障靈活，除了重疾必選，其他都可以根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行搭配：

輕癥/中癥保障：

疾病種類、賠付比例都還不錯(cuò)。唯一的槽點(diǎn)就是有間隔期180天。

但這里有個(gè)優(yōu)點(diǎn)，就是最高發(fā)的輕微腦中風(fēng)被劃分到了中癥賠付，且賠付要求并不高，只要符合以下情況中的一項(xiàng)即可。

1）一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙；

2）被保險(xiǎn)人仍然無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的一項(xiàng)或一項(xiàng)以上。

身故保障：可以不附加，也可以選擇賠付已交保費(fèi)或基本保額，選擇靈活。

被保人豁免：也是可選，相對于一般重疾險(xiǎn)都是自帶豁免來說，優(yōu)時(shí)代有點(diǎn)小氣了，這個(gè)還需要加錢買....

它的保障內(nèi)容比較實(shí)在，輕癥比較優(yōu)秀，整體來說沒什么毛病。

2、它的優(yōu)勢在這里！

2.1 家庭核保政策

如果家人一起投保，會(huì)用到一個(gè)數(shù)據(jù)——EM。

EM稱額外死亡率，是核保對健康風(fēng)險(xiǎn)的評估手段，核保根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)給予相應(yīng)的承保條件，維護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理。

就是家庭成員一起投保，其中既有標(biāo)準(zhǔn)體（健康人群）和非標(biāo)準(zhǔn)體（帶病人群）的話：

2人共同投保：2人EM值之和≤25，兩人都可標(biāo)準(zhǔn)體投保。

3人共同投保：3人EM值之和≤50，三人都可標(biāo)準(zhǔn)體投保。

它的意義在于，部分非標(biāo)體買保險(xiǎn)常常會(huì)面臨著加費(fèi)的核保結(jié)果，但如果投保優(yōu)時(shí)代，只要符合以上要求，就可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

這對非標(biāo)體人群來說，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，絕對是一個(gè)福音。

常見的EM值≤50的病癥有以下幾種：

乙肝：小三陽、無病毒復(fù)制表現(xiàn)（即HBV-DNA檢查陰性）

肝功能異常：肝臟超聲正常，肝功能不超正常值1.5倍；

肥胖、高血脂、甲亢、腎結(jié)石等

2.2 醫(yī)保卡外借可投保

多保魚經(jīng)常收到留言：我的醫(yī)?？ńo別人刷過XX病的藥，對買保險(xiǎn)有影響嗎？

我們舉個(gè)簡單的例子吧，刑偵片大家都看過：

假設(shè)A殺了B，誣陷給C，C說不是他殺的，警察難道就信了C嗎？并不是，而是會(huì)經(jīng)過一系列的調(diào)查，才會(huì)最終得出A才是兇手的結(jié)論。

同樣的，保險(xiǎn)公司并不會(huì)單憑你說是給別人刷的藥就給你承保，中間需要經(jīng)過一系列復(fù)雜的調(diào)查。

這個(gè)過程耗時(shí)又耗力，所以有些保險(xiǎn)公司選擇直接拒保，有些可以部分投保，各家態(tài)度不一。

而優(yōu)時(shí)代對醫(yī)保卡外借完全開放，只要如實(shí)告知外借情況，提供相關(guān)病歷、體檢報(bào)告就可以進(jìn)行人工核保，獲得承保的結(jié)果。

這對醫(yī)?？ū凰⑦^大病藥品的人群來說，是非常有利的舉措，也體現(xiàn)了橫琴人壽人性化的關(guān)懷。

但絕不是說，醫(yī)?？ㄒ院缶湍茈S便給別人刷了！醫(yī)?？ㄊ欠浅Ｋ饺说臇|西，一定要保護(hù)好自己的權(quán)益，畢竟很多高性價(jià)產(chǎn)品都是不支持醫(yī)保卡外借的！

2.3 額外贈(zèng)送綠通

重疾綠通服務(wù)通常只對被保人有效，但優(yōu)時(shí)代只要符合條件，家人也可享受該服務(wù)：

可提供重大疾病的專家門診就診和住院服務(wù)，覆蓋城市：

上海、深圳、廣州、珠海、北京、杭州、寧波、南京、成都、武漢、天津、重慶

2.4 多講兩句

這三個(gè)優(yōu)勢，其實(shí)更多都是在服務(wù)而不是保障。

在各大保險(xiǎn)公司都競相提高保障的情況下，橫琴人壽能在保證保障的基礎(chǔ)上，把更多重心放在服務(wù)上，其實(shí)非常貼心。

所以這款產(chǎn)品更關(guān)注的，其實(shí)是給非標(biāo)體和醫(yī)?？ㄍ饨枞巳阂粋€(gè)投保機(jī)會(huì)。

多保魚覺得，這是一個(gè)非常有意義的進(jìn)步。畢竟，耗時(shí)又耗力的事情并不是誰都愿意去做的。

這不但體現(xiàn)了橫琴人壽的人文關(guān)懷，更體現(xiàn)了這個(gè)行業(yè)的人文關(guān)懷。

它要慢慢改變大眾對保險(xiǎn)的看法：保險(xiǎn)并不是騙人的，也不是一個(gè)只知道掙錢的行業(yè)，它是能真正給予我們保障的。

3、要不要買它？

優(yōu)時(shí)代的重點(diǎn)其實(shí)并不在保障上，但它的特點(diǎn)非常明顯：

符合家庭投核保EM值，非標(biāo)體也可按標(biāo)準(zhǔn)體承保；

不對醫(yī)?？ㄍ饨枞巳涸O(shè)防，只要提供相關(guān)證明，依然有投?？赡?；

重疾綠通可輻射到家人，更具實(shí)用性；

所以，選擇上其實(shí)沒什么好糾結(jié)的，它的特點(diǎn)決定了它的適合人群：

醫(yī)?？ㄍ饨枞巳海喝绻凰⒂涗浬婕爸卮蠹膊』蛞恍┞圆?，可以嘗試投保優(yōu)時(shí)代；

非標(biāo)體人群：如果有一些小毛病，無法投保其他產(chǎn)品或加費(fèi)較多，可以和身體健康的家人一起投保優(yōu)時(shí)代；

除了以上人群，優(yōu)時(shí)代整體來說并不是健康人群的第一選擇，身體健康的話可以選擇另外兩款。

4、多保魚的總結(jié)時(shí)間

從去年開始，重疾險(xiǎn)的保障就更新很快，但更多是在保障和價(jià)格上火拼。對于一些特殊群體，很多產(chǎn)品的包容性還不是很大。

除了前段時(shí)間講過的海保人壽的超級瑪麗多倍版健康告知很寬松，支持部分醫(yī)?？ㄍ饨枰酝猓褪墙裉熘v的優(yōu)時(shí)代了。這兩款產(chǎn)品都非常友好，值得考慮。

但多保魚還是要再強(qiáng)調(diào)一下，支持醫(yī)?？ㄍ饨璧漠a(chǎn)品還是比較少的，很多高性價(jià)比產(chǎn)品依然是不支持的，一定要注意！

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險(xiǎn)