隨著保險行業(yè)的發(fā)展，越來越多的人選擇用保險來保障自己的生活。但是在投保時，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，除了我們要投保的主險，常常會有各種各樣的附加險，這些附加險美其名曰“讓保障更加完整全面”，那么附加險要怎么選擇？選擇的時候又該注意什么？今天我們就來聊聊關(guān)于附加險的一些事兒，一起來看看。

一、什么是附加險？

我們投保時，會有一個主險，所謂主險，就是“主要保險”，也就是基本保險，是在沒有其他保險的情況下，可以獨立承保的保險，比如像壽險、養(yǎng)老保險一類的都屬于主險。

附加險是相對主險而言的，是附加在主險之下的，主險可以單獨承保，附加險是不能單獨承保的，如果想投保附加險必須先投保主險。

另外，主險主要承擔(dān)的是大的風(fēng)險保障，而附加險一般承擔(dān)的是風(fēng)險小的保障。我們平時投保時就會發(fā)現(xiàn)，主險一般都是壽險、重疾險一類的，而附加險的話就是一些保費豁免、住院醫(yī)療一類的小保障。

另外，主險一般保障時間有長期和短期，但是附加險多是短期險。附加險一般是和主險一起捆綁銷售的，有的附加險是必須購買的，你想不附加都不行，而很多附加險是可以自主選擇的，如果你覺得有需要就購買，不需要就可以不夠買。

在保險里，主險往往發(fā)揮著比較重大的保險責(zé)任，承擔(dān)著比較大的風(fēng)險，而附加險承擔(dān)的責(zé)任相對較小。但是小的風(fēng)險也是風(fēng)險，所以有時候增加一些附加險是非常有必要的。

二、附加險的特點及其優(yōu)缺點

1、附加險不可以單獨投保

如果你看中一個附加險的保險責(zé)任，想單獨購買，是不可以的。必須先購買一份主險，才可以附加別的險種的保障責(zé)任，從而形成一個比較全面的險種。比如重疾險產(chǎn)品的附加輕癥，附加疾病終末期等。

2、附加險保費相對低廉

附加險的保費相對主險來說相對便宜，對于經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭或者個人，如果沒有很好的預(yù)算去購買多份不同的主險險種，那么可以根據(jù)自己的需求，先投保一份主險，再去附加一些自己需要的附加險，這樣可以大大的減輕交納保費的壓力。

3、部分險種在主險繳費期內(nèi)，才可以投保附加險

很多朋友在購買保險時會采用一次性付清的形式，也就是我們說的躉交，這個時候雖然主險還在保障期內(nèi)，但是因為交費已經(jīng)結(jié)束了，如果之后想在購買其他附加險種，也許已經(jīng)不能附加了，所以對于交費完成能不能再附加保險等情況一定要事先問清楚。

附加險的優(yōu)點

附加險的優(yōu)點比較明顯，就是可以讓保障更加全面，比如有的重疾險保單，除了可以附加重疾險相關(guān)的一些附加責(zé)任，還能附加別的險種責(zé)任，比如小額住院醫(yī)療險等，這樣一張保單有主險和附加險，也有其他保障，讓保障更加的全面。

附加險的缺點

很多保險本來單獨承保很便宜，但是各項附加險一起加起來，保費就變得很貴了。而且通常附加險的價格不透明，根本不知道各個附加險的保費價格；

很多保險，如果主險一旦發(fā)生過理賠，那么附加險的保障也就終止了。舉個例子，比如重疾發(fā)生了理賠，那么這份保單也就終止了，這份保單包含的各項附加險即使從未發(fā)生過理賠，也沒有理賠機(jī)會了。

而且有的附加險可以選擇的內(nèi)容有限，并不是所有的險種都可以附加，這一點也比較局限。

三、附加險值得買嗎？

說了附加險這么多，那么附加險究竟是否值得購買呢？

下面小編來舉個例子，讓大家更加清楚直觀一些：比如某款50萬保額的重疾險，保障到70歲，保費交納30年，如果是純重疾每年保費5000年，如果附加輕癥和中癥，保費5500年。

從保費上來看，附加了輕癥保障的保費每年也就多出500元，而輕癥并非我們認(rèn)為的感冒發(fā)燒，輕癥并不輕，而是重疾的早期癥狀，一場輕癥的治療費用基本需要幾萬，用每年幾百塊錢的保費換幾萬元的輕癥保障，你說值得還是不值得呢？

另外，目前很多重疾險的附加輕癥還有一些功能，就是附加輕癥豁免，如果被保險人罹患輕癥，之后的保費可以不用交，但是保障還在，如果之后罹患重疾，那么還是可以照樣理賠的。這樣的輕癥豁免就非常有意義了。

除了附加輕癥豁免功能，目前很多重疾險還會附加醫(yī)療保障功能，比如住院醫(yī)療能等，這個就視情況而定，因為單獨購買一份百萬醫(yī)療險的保費也不貴，所以如果已經(jīng)有單獨的醫(yī)療險，則不必再在重疾險里面附加醫(yī)療險了。推薦閱讀：好醫(yī)保醫(yī)療險該如何選購？

四、購買附加險需要注意哪些？

1 、附加險受主險限制

附加險和主險的關(guān)系是密不可分的，而且很多保險一旦主險發(fā)生了理賠，那么這份保險合同也意味著終止了。不管附加了怎樣的附加險，都沒有保險效力了。所以如果想附加不同的險種，比如你購買重疾險想附加定期壽險或者意外險，小編建議還是單獨購買。因為如果一旦主險發(fā)生過理賠，那么附加險也就跟著失效了。

2、附加險繳費時間問題

附加險的繳費時間一般必須要求在主險的繳費期間，目前很多主險的繳費期間最長是30年，如果你附加了一份醫(yī)療險，只能交納30年，其實是不夠的。

3、目前市場發(fā)展現(xiàn)狀

很多附加險的保障方案復(fù)雜而沒有實際意義，完全可以不用附加，而且附加險是要另外收取保費的，大家在選擇時盡量選擇符合自己需求的。

結(jié)語

說了這么多，相信大家對保險的附加險應(yīng)該有了一個更加清楚的了解。附加險無所謂好壞，好的附加險錦上添花，如果買到不適合自己的附加險，那么就等于浪費錢。所以大家還是需要對附加險有一些更多的了解。希望文章對你有用！