現(xiàn)實生活中，常常有人給家人投保了保險，但是投保人因為疾病或者意外身故等原因，導致保險無法繼續(xù)繳納的問題。如果投保人身故，保單要怎么處理呢？很多人會說不是有投保人豁免嗎？但是不是每一份保單都有投保人豁免的。還有人可能會說，投保人沒有了，可不可以變更投保人？當然可以。但是你知道新的投保人可以是誰？哪些人有資格成為新的投保人？還有變更投保人需要哪些資料嗎？今天小編和大家一起聊聊關(guān)于投保人變更的一些問題。

一、變更原因

原投保人身故、夫妻離婚財產(chǎn)分割、債務債權(quán)關(guān)系等。

二、誰有資格申請變更投保人？

1、投保人在世時，只有原投保人有資格變更投保人。

2、投保人身故，需經(jīng)原投保人的繼承人同意，即繼承人有資格變更投保人。

我們都知道投保人是保單的所有人，保單的現(xiàn)金價值、賬戶價值等歸投保人所有。當投保人在世時，只有原投保人有資格變更投保人。

舉個例子：老張前幾年給全家人配置了保險，但是近段時間被查出胃癌晚期，但是投保的幾份保單還在繳費期內(nèi)，如果繳費中斷，保單也面臨失效，退保的話也只能退回保單的現(xiàn)金價值。怎么辦呢？老張聯(lián)系了保險公司的工作人員辦理了變更手續(xù)，將投保人變更為自己的配偶。

若投保人身故，此時保單現(xiàn)金價值、賬戶價值等成為投保人的遺產(chǎn)，此時變更投保人，需要原投保人的繼承人同意，即繼承人有資格變更投保人。

舉個例子：小陳在孩子剛出生時給孩子投保了保險，因為各種原因，并沒有附加投保人豁免。不幸的是，小陳突發(fā)意外身故了，那么孩子的保險怎么辦呢？可以整理有關(guān)的變更治療把保險轉(zhuǎn)給孩子的母親，以此延續(xù)對孩子的愛。

3、不和諧的家庭該怎么辦呢？

對于和諧的家庭一切都好說，可不和諧的家庭呢？一拍兩散！比如夫妻離婚，此前夫妻間投保的保單，投保人不同意變更新投保人，將保單退保。比如繼承人中有人非要退保分錢或者達不成一致意見，不同意變更新投保人。

舉個例子：小王和小李結(jié)婚時互相投保了一份重疾險，身故受益人為法定，但是沒過幾年，兩個人協(xié)議離婚，那么兩份保單如何處置呢？此時可以變更投保人，找保險公司工作人員辦理保單投保人變更手續(xù)，改成自己給自己續(xù)交保費。

三、新投保人可以變成誰？

1、本人、配偶、父母、子女

2、若被保險人為未成年人，新投保人原則上必須為被保險人的父母或監(jiān)護人（10周歲以上未成年人也可隔代投保）

按照保險法第十二條有關(guān)保險利益的相關(guān)規(guī)定：投保人、被保險人在訂立保險合同時需要具有保險利益。同樣變更的新投保人同被保險人之間需要有保險利益，如本人、配偶、父母、子女等（債權(quán)債務關(guān)系的變更暫不考慮，特殊業(yè)務特殊處理）。如果被保險人為未成年人，新投保人原則上必須為被保險人的父母或監(jiān)護人（10歲以上的未成年人也可以隔代投保，看公司的具體規(guī)定）。

四、變更投保人需要哪些材料？

1、投保人在世

（1）原投保人、新投保人、被保險人簽字同意的保全變更申請書

（2）原投保人、新投保人、被保險人的身份證復印件

（3）新投保人的銀行卡復印件

（4）新投保人的健康告知書

2、投保人身故，需原投保人的法定繼承人辦理，指定一人代表親辦

（1）申請書、授權(quán)委托書簽字

（2）提供身份證明復印件

（3）與原投保人的關(guān)系證明

（4）原投保人的身故證明

若原投保人在世，則需要原投保人、新投保人、被保險人簽字同意的保全變更申請書；三者的身份證件復印件；新投保人的銀行卡復印件；新投保人的健康告知書（看具體投保險種）方可辦理，核保人員審核相關(guān)材料，符合以上要求無其他風險點方可通過。

若原投保人已身故，則需要原投保人的法定繼承人辦理。一般情況下，原投保人的法定繼承人一般為多人，需要委托其中一名代表親辦，辦理時需全部在申請書及授權(quán)委托書簽字、提供身份證明復印件、與原投保人的關(guān)系證明、原投保人的身故證明等。需要特別說明的是現(xiàn)在很多家庭因為戶籍不在同一地區(qū)，關(guān)系證明往往很難開具，個人認為可以通過讓客戶書寫情況說明，必要時請生調(diào)人員協(xié)助調(diào)查等手端代替相關(guān)證明文件。

第二投保人的功能

什么是第二投保人？

第二投保人是原投保人不幸身故，可向保險公司申請變更成為保單的新投保人。第二投保人憑約定即可向公司申請變更成為保單的新投保人，無須提供公證書、以及所有法定繼承人或遺囑繼承人共同簽署的同意變更投保人聲明書等文件，簡化客戶的變更手續(xù)，規(guī)避保單分割風險。

也就是說，指定第二投保人其實就是投保人在關(guān)于這張保單上立的遺囑，此份遺囑會大大省去公證的麻煩。

本人、配偶、子女、父母都可以做第二投保人。只需要第二投保人在保險合同有效期內(nèi)提交申請及相關(guān)身份證明文件即可辦理。第二投保人的設(shè)置，對于資產(chǎn)分配和傳承來說，是一項必可少的功能。

目前越來越多的保險公司已經(jīng)開通了第二投保人服務，這樣就會避免了投保人身故的糾紛難題了。

結(jié)語

關(guān)于投保人的變更，相信大家已經(jīng)有了一個比較清楚的理解。對于已經(jīng)買了保險的朋友，一定要定期做家庭保單年檢，確保保單的有效性。 在保單相關(guān)人員（投保人、被保險人、身故受益人）有重大變故時，可以及時做信息變更的保全手續(xù)。你們學會了嗎？