健康告知時(shí)，通常會(huì)遇到哪些生病情況呢？主要是以下幾個(gè)：

1、既往病史

多保魚(yú)遇到過(guò)一個(gè)朋友來(lái)咨詢(xún)，問(wèn)他是否有既往病史，他說(shuō)就是有些高血壓，其他的毛病沒(méi)有。像高血壓、糖尿病等疾病，可以通過(guò)藥物控制病情，可能在幾年之內(nèi)都不會(huì)有太嚴(yán)重的病癥，但他們?cè)谀承┘膊〉陌l(fā)病率上，確實(shí)會(huì)比正常人高出許多來(lái)。

還有對(duì)于一些即使已經(jīng)治愈過(guò)的疾病，要不要納入承保標(biāo)準(zhǔn)里是保險(xiǎn)公司的事，但是作為消費(fèi)者的我們，一定要如實(shí)告知。

2、家庭病史

在近期熱播劇《急診科醫(yī)生》中，有這樣一個(gè)片段：一名男子突然肚子疼，去醫(yī)院檢查，結(jié)果確診胃癌。他回憶道，自己的父親和哥哥都是因胃癌去世的，他是不是也快要死了。

像這種情況，即使他沒(méi)有確診胃癌，但是在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司綜合他的家庭情況，也同樣可能會(huì)拒絕承保，因?yàn)樗嘉赴┑膸茁蕰?huì)比普通人高很多。即使不拒保，也可能除外承保。

不過(guò)幸運(yùn)的是，他的胃癌發(fā)現(xiàn)得非常早，做了切除手術(shù)之后好好休養(yǎng)，未來(lái)還有很長(zhǎng)的路可以走呢。

3、不確定疾病

社會(huì)發(fā)展迅速，生活壓力大，許多人身體或多或少都有點(diǎn)小毛病。而我們總是忙著家庭和工作，大部分人都沒(méi)有定期體檢的習(xí)慣。那么如果沒(méi)有進(jìn)行體檢，自己覺(jué)得身體不舒服怎么辦呢？自己的猜測(cè)可以當(dāng)做病史嗎？

保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康狀況的認(rèn)定，來(lái)自專(zhuān)業(yè)醫(yī)學(xué)機(jī)構(gòu)的醫(yī)學(xué)鑒定。也就是說(shuō)，如果你覺(jué)得最近身體沒(méi)力氣，但是沒(méi)有去進(jìn)行體檢檢查，就不算疾病。

不過(guò)如果身體不健康的體征比較明顯，還是要先去醫(yī)院就醫(yī)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都有等待期，等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不予理賠的，只退還已交保費(fèi)。如果為了熬過(guò)等待期而故意不及時(shí)治療的話(huà)，后果不堪設(shè)想。

二、什么情況下可以“帶病投保”

準(zhǔn)確說(shuō)來(lái)并不算是“帶病投保”，而是根據(jù)不同保險(xiǎn)公司的健康告知和核保結(jié)果，來(lái)選擇對(duì)自己承保結(jié)果最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是有出入的，健康告知和承保要求也是不一樣的。同樣的身體健康狀況，可能這家保險(xiǎn)公司拒保，另一家標(biāo)準(zhǔn)體承保，都是說(shuō)不準(zhǔn)的。所以，如何在身體已經(jīng)不是標(biāo)準(zhǔn)體的情況下，順利投保？

1、在保險(xiǎn)條款認(rèn)可范圍內(nèi)的輕度癥狀。

就拿高血壓為例吧，我們先來(lái)看看高血壓的標(biāo)準(zhǔn)：

那么高血壓可以購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)嗎？這是最近大火的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“微醫(yī)保”的健康告知。多保魚(yú)之前做產(chǎn)品測(cè)評(píng)的時(shí)候提到過(guò)，這款產(chǎn)品的沒(méi)有線上智能核保功能，但是它的健康告知非常清晰，只有簡(jiǎn)單4條，并且對(duì)于一些常見(jiàn)的健康狀況作出了明確投保指引：

綜合兩個(gè)截圖，我們可以看出來(lái)，微醫(yī)保對(duì)于1級(jí)高血壓是予以正常承保的。也就是說(shuō)，即使你已患高血壓，但在癥狀比較輕的時(shí)期，還是可以購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的。

我們?cè)賮?lái)看平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知：

它的健康告知里明確表示，高血壓患者無(wú)法購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，并且沒(méi)有對(duì)高血壓的程度進(jìn)行限定，也就是說(shuō)，無(wú)論是輕度、中度還是重度，都無(wú)法投保。

那么根據(jù)微醫(yī)保和平安e生保的健康告知對(duì)比得知，如果我們患有1級(jí)高血壓，是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)平安e生保的，但是買(mǎi)微醫(yī)保是沒(méi)問(wèn)題的。另外尊享e生和好醫(yī)保對(duì)1級(jí)高血壓也是予以承保的。

2、資料證明已完全治愈

在線上投保時(shí)，健康告知條款通常都比較清晰。這是國(guó)華保20年和30年重疾險(xiǎn)的健康告知：

根據(jù)第1、3條，我們可以理解為，2年內(nèi)沒(méi)有住院，并且以前的住院治療都不在第3條的疾病范圍內(nèi)，就是可以承保的。

我們?cè)倏匆粭l新華保險(xiǎn)的i健康重疾險(xiǎn)的健康告知：

該產(chǎn)品對(duì)每一類(lèi)病因的健康告知非常詳盡，只對(duì)上述既往病史有投保限制，除此之外，都可以順利投保。

舉個(gè)栗子：如果被保險(xiǎn)人1年內(nèi)因肺炎進(jìn)行過(guò)住院治療，但是在這款重疾險(xiǎn)的健康告知中，并沒(méi)有對(duì)肺炎情況有告知要求，不會(huì)因?yàn)榉窝椎募韧∈范芙^承保，所以肺炎患者是可以購(gòu)買(mǎi)這款重疾險(xiǎn)的。

綜合上述條款我們可知，并不是有過(guò)既往病史就一定不能投保了，只要滿(mǎn)足一定的條件還是可以承保的。

3、人工核保

線下通常會(huì)提供人工核保。比如前面國(guó)華保20年和30年重疾險(xiǎn)的健康告知里，如果你得過(guò)腫瘤，就不予承保。

如果你是10年前得的腫瘤，手術(shù)治療痊愈后并且10年內(nèi)都沒(méi)有復(fù)發(fā)。在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，線上投保沒(méi)有那么靈活，但是在線下可以拿著相關(guān)資料證明，保險(xiǎn)公司會(huì)有專(zhuān)人進(jìn)行人工核保，也是有可能除外承保的。

不過(guò)根據(jù)其他幾款產(chǎn)品的健康告知我們也看見(jiàn)有一條：是否有“被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)曾被任何保險(xiǎn)公司拒保、延期、加收額外保險(xiǎn)費(fèi)或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保，如果投保某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)被除外承保了，可能會(huì)影響到其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保。

所以，對(duì)于這種情況，最好是先購(gòu)買(mǎi)能夠正常承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后再購(gòu)買(mǎi)除外承保的那個(gè)產(chǎn)品。

三、如何“帶病投保”

看起來(lái)像是帶病投保，其實(shí)我們并沒(méi)有違背最大誠(chéng)信原則。我們履行了如實(shí)告知健康的義務(wù)，只是不同保險(xiǎn)公司、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)身體健康要求的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，我們選擇了承保范圍更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品而已。

因?yàn)?，無(wú)論什么時(shí)候，做人都要保持誠(chéng)信，一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知。

1、多家投保

保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷地更新升級(jí)，沒(méi)有什么產(chǎn)品是一定不能被替代的。所以我們沒(méi)必要非要去糾結(jié)哪一家的某一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果它對(duì)我們并不“友好”，無(wú)法順利承保的話(huà)，也可以考慮其他相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

趨利避害是人之本能。貨比三家，同時(shí)選擇多家保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后購(gòu)買(mǎi)對(duì)自己身體狀況承保結(jié)果最好的產(chǎn)品，也是一種不錯(cuò)的選擇。

2、線下投保

雖然現(xiàn)在部分產(chǎn)品支持線上智能核保，甚至是線上人工核保，比如陽(yáng)光健康隨e保重疾險(xiǎn)。

但是大部分產(chǎn)品的線上核保功能還是有些木訥的，提供線上人工核保的產(chǎn)品非常少。所以，如果身體狀況有點(diǎn)復(fù)雜的話(huà)，我們最好是選擇線下投保，拿著相關(guān)資料證明申請(qǐng)人工核保，會(huì)更加靈活，承保結(jié)果也許會(huì)更加美好。

3、購(gòu)買(mǎi)時(shí)機(jī)

一定要盡早購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。投保時(shí)年齡越小，保費(fèi)越便宜，同時(shí)因?yàn)樯眢w健康，順利承保的幾率也比較高，之后發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)獲得理賠，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前最好不要進(jìn)行體檢。如果有打算購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的想法了，同時(shí)身體沒(méi)有明顯異常的話(huà)，就不用急著去醫(yī)院體檢，過(guò)了等待期再去。因?yàn)橐坏z查出什么毛病來(lái)的話(huà)，可能對(duì)之后的投保會(huì)有影響，并且等待期出險(xiǎn)也是不予理賠的。

當(dāng)然，前提是身體并沒(méi)有感覺(jué)到太大異常，如果身體已經(jīng)明顯不適了，還要強(qiáng)撐著投保熬過(guò)等待期的話(huà)，沒(méi)準(zhǔn)小病拖成重疾，甚至危及生命，就與我們的初衷相悖了。

另外，從各大保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知條款上來(lái)看，通常會(huì)對(duì)2年內(nèi)的生病情況進(jìn)行了解。如果近期進(jìn)行過(guò)治療之類(lèi)的，也不要急著投保，等身體健康狀況穩(wěn)定了，并且一段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有復(fù)發(fā)，再去投保。當(dāng)然，對(duì)于這種情況，多保魚(yú)還是認(rèn)為線下投保比較穩(wěn)妥。