一、

過(guò)去一年，我寫(xiě)過(guò)如何給父母、孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。唯獨(dú)成人的投保方案，遲遲沒(méi)有動(dòng)筆。孩子的情況比較單純，老人的選擇空間有限，更容易寫(xiě)出標(biāo)準(zhǔn)化的投保建議，給各位作為參考。但成年人之間區(qū)別太大。年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平、投保偏好，都會(huì)影響方案配置。一份方案，對(duì)于A來(lái)說(shuō)天衣無(wú)縫，對(duì)于B就可能漏洞百出。我不想丟出一個(gè)粗制濫造的方案，給各位造成誤導(dǎo)。

今天的文章，會(huì)重點(diǎn)敘述投保思路。并根據(jù)四種常見(jiàn)情況，給出可以參考的投保方案。希望大家不僅看到產(chǎn)品，更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人這個(gè)群體，相比于老人和孩子，最大的區(qū)別是“責(zé)任”。用很俗氣的一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是“上有老下有小”。給成年人做方案，絕不能只關(guān)注他本身，更要看到他肩上的責(zé)任。

舉個(gè)例子，為什么要給成年人配置壽險(xiǎn)？

對(duì)于被保險(xiǎn)人本人來(lái)說(shuō)，這是毫無(wú)意義的，因?yàn)檫@筆賠償，只有當(dāng)他死了才能拿到。但是，壽險(xiǎn)可以給他的家人，帶來(lái)一部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果心中的傷痛無(wú)法治愈，那就保護(hù)他們，不會(huì)因?yàn)槲镔|(zhì)的短缺，遭受世界的冷眼。同樣的道理，當(dāng)我們拿到一份投保方案時(shí)，也需要考慮，這份方案，是否保護(hù)了我的家人，不因我的患病、意外、離去，而受到傷害？考慮全局、面對(duì)責(zé)任，是成年人投保，應(yīng)該遵循的第一條準(zhǔn)則。

三、

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，我們買(mǎi)保險(xiǎn)很樸素的愿望就是：如何花最少的錢(qián)，做到充足的保障。那么，什么樣的保障，才算是“充足”的？什么樣的產(chǎn)品，能實(shí)現(xiàn)“低保費(fèi)、高保障”呢？

成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要有三類(lèi)：

第一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：重大疾病

得了大病，最直接的問(wèn)題就是，醫(yī)療費(fèi)怎么辦？所以，成年人必須要配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。每年幾百塊錢(qián)，住院可以報(bào)銷(xiāo)上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)。所有的藥品費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)，甚至癌癥化療、放療、靶向藥，超過(guò)免賠額的部分，統(tǒng)統(tǒng)100%報(bào)銷(xiāo)。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)元的免賠額。也就是看病，自己花費(fèi)的錢(qián)沒(méi)超過(guò)1萬(wàn)，就不給報(bào)銷(xiāo)。典型的“平時(shí)用不到，一用就是大事”的產(chǎn)品。完美符合我們“低保費(fèi)、高保額、轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)”的訴求。

得了大病，另外一個(gè)影響是，患病的人可能從此失去賺錢(qián)能力。

成年人大多是家庭的經(jīng)濟(jì)主力，但一場(chǎng)大病下來(lái)，他不僅無(wú)法承擔(dān)自己的責(zé)任，甚至?xí)闪思彝サ呢?fù)擔(dān)。父母孩子誰(shuí)來(lái)養(yǎng)？后續(xù)的康復(fù)治療費(fèi)用怎么辦？

所以，成年人需要配置重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)最大的好處，是“提前給付”。比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，一旦確診得了癌癥，保險(xiǎn)公司直接給50萬(wàn)現(xiàn)金。這筆錢(qián)，我們可以在治療之前就拿到，而且能夠自由支配。你可以拿它看病，用于康復(fù)療養(yǎng)，也可以給孩子交學(xué)費(fèi)，甚至用于完成未了的心愿。疾險(xiǎn)另外一個(gè)好處，是保障長(zhǎng)期穩(wěn)定。主流的重疾險(xiǎn)，多是長(zhǎng)期甚至終身型產(chǎn)品。合同簽訂之后，哪怕健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題，甚至產(chǎn)品停售，只要在保障期內(nèi)出事了，保險(xiǎn)公司就得賠付，保費(fèi)也不會(huì)中途漲價(jià)。相比于醫(yī)療險(xiǎn)交一年保一年、年齡越大保費(fèi)越貴、停售無(wú)法續(xù)保等等缺陷，重疾險(xiǎn)更適合做長(zhǎng)期保障。

此外，重疾險(xiǎn)是買(mǎi)多少保額，得病就賠多少錢(qián)。所以買(mǎi)重疾險(xiǎn)最重要的就是，保額要買(mǎi)夠！

考慮到目前的醫(yī)療花費(fèi)，以及未來(lái)的通貨膨脹，一般建議重疾險(xiǎn)保額，不低于30萬(wàn)。保額買(mǎi)太低，得了病實(shí)在不頂用。如果預(yù)算低，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。預(yù)算更低，還可以犧牲一部分保障時(shí)間。

總之，先把保額買(mǎi)夠，確保出了事，手里的錢(qián)足夠用。

第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害

交通事故、高空墜物、運(yùn)動(dòng)損傷，意外風(fēng)險(xiǎn)還是普遍存在的。

買(mǎi)意外險(xiǎn)，如果想做的“低保費(fèi)、高保額”，請(qǐng)記住一條最簡(jiǎn)單的方法：買(mǎi)一年期意外險(xiǎn)。

事實(shí)上，意外險(xiǎn)的保障成本很低。

每年一百多塊錢(qián)，買(mǎi)份一年期意外險(xiǎn)，足夠覆蓋意外身故、傷殘、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

更何況，意外險(xiǎn)根本沒(méi)必要買(mǎi)長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

這種保險(xiǎn)不需要健康告知，也不會(huì)因?yàn)槟挲g增長(zhǎng)，出現(xiàn)大幅度的保費(fèi)上漲。

如果買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保費(fèi)每年要花好幾千，保障也存在缺陷。

算下來(lái)，在經(jīng)濟(jì)上并不劃算。

第三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：身故風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)配置是非常有必要的。

因?yàn)榧词谷说瓜铝?，也要確保家人的生活。

壽險(xiǎn)分兩種，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)只保障一段時(shí)間，在保障期限內(nèi)身故，才會(huì)賠錢(qián)。

但是，價(jià)格極度便宜，可以用幾百塊錢(qián)，買(mǎi)到幾十萬(wàn)的保障。

終身壽險(xiǎn)保障一輩子，人固有一死，所以最終肯定能拿到理賠，因而保費(fèi)很貴。

更適合家里有礦的人，用于身后的財(cái)富傳承。

對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)更符合“低保費(fèi)、高保障”的訴求，應(yīng)該優(yōu)先考慮。

我在配置投保方案的時(shí)候，一般也是遵循“用最少的錢(qián)，做到最高的保障”這一原則。

但同時(shí)，也需要考慮客戶(hù)的健康狀況、投保訴求、人生階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

因而，搭配出的方案也是千變?nèi)f化。

接下來(lái)，選擇最常見(jiàn)的四種情況，聊一下具體的投保方案。

四、

方案一：短期基礎(chǔ)型保障。

這個(gè)方案，價(jià)格極度便宜。

22歲的男性，每年只需要566元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保障，10萬(wàn)意外保障，以及最高400萬(wàn)的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是，華泰保險(xiǎn)的一年期重疾險(xiǎn)。

保障100種重疾，40種輕癥，50萬(wàn)基礎(chǔ)保額，保費(fèi)也只要392元。

但是請(qǐng)注意，它的保障期限只有一年。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是，支付寶熱賣(mài)的好醫(yī)保。長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

每年149元，一般住院最高報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)，100種重大疾病住院，可以報(bào)銷(xiāo)400萬(wàn)。

不限社保用藥，超過(guò)免賠額的部分，都可以100%報(bào)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢(qián)，可以獲得10萬(wàn)的意外身故、傷殘保障。

因?yàn)楣步煌?、網(wǎng)約車(chē)、私家車(chē)造成的意外，還可以多賠 20萬(wàn)。

此外，因?yàn)橐馔庠斐傻尼t(yī)療費(fèi)，每年最高報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)元，住院津貼每天50元。

這個(gè)方案價(jià)格非常低，該有的保障也全都有，但是缺點(diǎn)也很明顯。

方案中的重疾險(xiǎn)，保障期限只有一年。

一年期重疾險(xiǎn)，年齡越大保費(fèi)越貴，而且一旦停售，就無(wú)法續(xù)保，從而失去保障。

所以這個(gè)方案，一般只適合經(jīng)濟(jì)拮據(jù)、身體健康的年輕人，比如在讀大學(xué)生、剛畢業(yè)的新人。

一旦經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)，還是需要提早配置長(zhǎng)期保障。

方案二：長(zhǎng)期實(shí)惠型保障

26歲的男性，每年4740元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保到70歲，50萬(wàn)意外保障，100萬(wàn)身故保障，以及最高600萬(wàn)的醫(yī)療保障。

重疾險(xiǎn)選擇的是，百年人壽的康惠保旗艦版。

優(yōu)勢(shì)在于保障全面，重疾、中癥、輕癥全都管。

而且價(jià)格很便宜，算是目前性?xún)r(jià)比最高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

重疾理賠一次，賠付50萬(wàn)；中癥可以賠2次，每次賠付25萬(wàn)；輕癥可以賠3次，每次賠付15萬(wàn)。

保障到70歲，30年繳費(fèi)，每年2899元。

醫(yī)療險(xiǎn)選的是，眾安保險(xiǎn)的尊享e生旗艦版。

每年306元，一般住院最高報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，癌癥最高報(bào)銷(xiāo)600萬(wàn)。

所有的自費(fèi)藥品，昂貴項(xiàng)目，超過(guò)免賠的部分，都可以100%報(bào)銷(xiāo)。

這款產(chǎn)品的增值服務(wù)，算是同類(lèi)型產(chǎn)品中最好的。

除了常見(jiàn)的就醫(yī)綠通、墊付醫(yī)療費(fèi)，還有質(zhì)子重離子治療、術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)、腫瘤特需法律協(xié)助等等，都是很實(shí)用的功能。

意外險(xiǎn)還是選擇了小蜜蜂，但這回是尊享版。

每年125元，可以獲得50萬(wàn)的意外身故/傷殘保障，因?yàn)橐馔庠斐傻尼t(yī)療費(fèi)用，最高可以報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元。

交通意外，還是再多賠20萬(wàn)。

這個(gè)方案特別增加了壽險(xiǎn)保障，選擇的是目前市面上最便宜的大麥定壽。

每年1410元，繳費(fèi)30年。

如果在60歲之前身故，家人可以拿到100萬(wàn)的賠償。

當(dāng)我們到了26歲，應(yīng)該已經(jīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)主力，肩上開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任了。

而壽險(xiǎn)，是為了在最極端的情況下，也能夠確保我們對(duì)家人的負(fù)責(zé)。

這個(gè)方案保障全面，價(jià)格也很實(shí)惠，并且做到了長(zhǎng)期保障。

但是請(qǐng)注意，它的重疾險(xiǎn)，只保障到了70歲。

這種設(shè)計(jì)，很適合兩種人群。

第一，預(yù)算有限，又希望獲得長(zhǎng)期、高額保障的人群。

通過(guò)犧牲保障時(shí)間的方法，降低保額支出。

如果將來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況有所好轉(zhuǎn)，可以再行購(gòu)買(mǎi)終身重疾，把保障缺口補(bǔ)上。

第二，對(duì)健康狀況特別自信，或者不在意老年保障的人群。

我接觸的一部分人群，對(duì)于得病這件事，表現(xiàn)的特別豁達(dá)。

他們表示，如果自己在70歲之后罹患重疾，愿意直接放棄治療。

那么，這種定期保障，就更符合客戶(hù)的投保偏好。

如果將來(lái)后悔了，只要健康狀況允許，也可以再買(mǎi)終身重疾。

方案三：終身小康型保障

同樣26歲男性，每年7241元。

可以買(mǎi)到50萬(wàn)終身重疾保障，600萬(wàn)住院醫(yī)療保障，100萬(wàn)壽險(xiǎn)保額，以及50萬(wàn)意外保障。

重疾險(xiǎn)選擇的是，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的達(dá)爾文一號(hào)。

每年5400元，繳費(fèi)30年，可以獲得50萬(wàn)重疾，保障終身。

這款產(chǎn)品保了80種重疾，可賠付一次；35種輕癥，可以賠付3次。

此外，80歲之前，每得一次輕癥，重疾保額增加10%，最高增加3次。

也就是買(mǎi)50萬(wàn)保額，得重疾最高可賠65萬(wàn)。

當(dāng)然，達(dá)爾文一號(hào)最大的亮點(diǎn)，還是它極高的現(xiàn)金價(jià)值。

按照合同規(guī)定，如果沒(méi)得重疾就掛了，被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠付現(xiàn)金價(jià)值。

它是目前唯一一款，現(xiàn)金價(jià)值一直在上漲的產(chǎn)品。

基本上60歲之后身故，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)；80歲前后身故，現(xiàn)金價(jià)值可以達(dá)到已交保費(fèi)的兩倍。

相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)了隱形返本。

真正“消費(fèi)型的價(jià)格，返本型的價(jià)值”了。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品選擇，沒(méi)有改變。

這個(gè)方案，適合預(yù)算寬松，并且相對(duì)保守的人群。

重疾險(xiǎn)保障至終身，確保了我們這輩子，都有了打底的保障。

達(dá)爾文一號(hào)沒(méi)得重疾，又可以拿回現(xiàn)金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“隱形返本”，保費(fèi)也不算白交。

加上高額的醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)保障，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，這個(gè)保障方案已經(jīng)足夠了。

第四種方案：終身高配型保障

30歲的女性，30年繳費(fèi)，每年12160元。

可以獲得50萬(wàn)終身重疾保障，并且重疾最高賠5次；50萬(wàn)癌癥賠償，最高賠付3次；100萬(wàn)意外保障，200萬(wàn)身故保障，以及最高600萬(wàn)的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是守衛(wèi)者1號(hào)。

目前價(jià)格最便宜的多次賠付型、返本型重疾險(xiǎn)。

100種重疾，最高賠付5次；50種輕癥，最高賠付3次，自帶被保險(xiǎn)人豁免。

這款產(chǎn)品的輕癥賠付數(shù)額，是依次遞增的。

第一次得輕癥，賠17.5萬(wàn)，第二次賠20萬(wàn)，第三次賠22.5萬(wàn)。

此外，這是一款附加了終身壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)。

如果沒(méi)得重疾就掛了，身故依然賠付50萬(wàn)。

終身防癌險(xiǎn)選的是，中荷人壽的惠加保。

別人都想當(dāng)主角，它偏偏要做“黃金配角”。

30歲女性，每年花2135元，繳費(fèi)30年，可以獲得50萬(wàn)癌癥保障，有三次賠付機(jī)會(huì)。

但是請(qǐng)注意，第一次得癌癥，只賠付已交保費(fèi)。

活過(guò)3年，如果存在原有癌癥的持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)，或者出現(xiàn)新生癌癥，可以拿到第二筆賠償，50萬(wàn)。

再過(guò)三年，拿到第三筆賠償，還是50萬(wàn)。

癌癥是所有重疾險(xiǎn)中，發(fā)病率最高的疾病。

尤其是女性，80%以上的重疾理賠，都是因?yàn)榘┌Y。

隨著未來(lái)癌癥患者壽命的延長(zhǎng)，癌癥多次賠付，會(huì)越來(lái)越實(shí)用。

守衛(wèi)者一號(hào)加上中荷惠加保，就是全方位、無(wú)死角的重疾保障。

意外險(xiǎn)選擇的是，安聯(lián)保險(xiǎn)的百萬(wàn)玫瑰意外保障。

這是一款單獨(dú)為女性設(shè)計(jì)的百萬(wàn)意外險(xiǎn)。

每年299元，可以獲得100萬(wàn)的意外身故/傷殘保障，以及3萬(wàn)的意外醫(yī)療。

而且它的意外醫(yī)療，可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)項(xiàng)目。

醫(yī)療險(xiǎn)同樣選擇了尊享e生，但是增加了特需醫(yī)療和赴日治療。

這樣，即使入住醫(yī)院的vip病房、特需部、國(guó)際部，也可以正常報(bào)銷(xiāo)，甚至能夠去日本治療癌癥。

壽險(xiǎn)同樣是大麥定壽。

但是保障額度更高，達(dá)到了200萬(wàn)。

畢竟，經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)的人，消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就越大。

這個(gè)配置思路，適合不太在意保費(fèi)，追求極致保障的人群。

方案中，重疾險(xiǎn)的5次賠付，癌癥的3次賠付，醫(yī)療險(xiǎn)的高端增值服務(wù)，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的高保額，都確保了被保險(xiǎn)人足夠全面的保障。

但代價(jià)也很明顯，保費(fèi)明顯上漲。

以上所列的四種投保方案，只能代表四種常見(jiàn)情況。

三千大千世界，生活不能窮舉，投保方案也是如此。

每個(gè)人都是獨(dú)一無(wú)二的，關(guān)鍵是找到自身的訴求，遵循科學(xué)的投保思路，自然可以搭配出不錯(cuò)的保險(xiǎn)方案。