意外是一道概率題嗎？其實(shí)概率對(duì)大家來說，不應(yīng)該是放肆的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)每一個(gè)個(gè)體而言，意外只有0和100%的差別：沒有發(fā)生就是0，發(fā)生了就是100%存在的。所以，無論男女老少，都應(yīng)該購買一份意外險(xiǎn)。它需要付出的代價(jià)很小，但在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候可以起到的作用卻非常大。

意外險(xiǎn)是出了名的杠桿高：低保費(fèi)，高保額。那么是不是代表著我們意外險(xiǎn)就可以隨便買了？并非如此，今天我們就來聊一聊，那些高達(dá)100萬保額的意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么選擇吧：

一、100萬保額的意外險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注哪些點(diǎn)？

1、職業(yè)限制

意外的發(fā)生跟身體健康狀況無關(guān)，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關(guān)。

• 常在野外的山地勘查員，和每天坐辦公室的公務(wù)員；
• 戰(zhàn)亂地區(qū)的戰(zhàn)地記者，和學(xué)校里傳道授業(yè)的教師；

不同職業(yè)的人群遭遇意外的可能性是不一樣的，因此，意外險(xiǎn)通常會(huì)把職業(yè)進(jìn)行分類，不同產(chǎn)品的具體分類會(huì)略有差異，但大多類似。不僅投保時(shí)會(huì)詢問你的職業(yè)類型，如果承保期間換了職業(yè)，也要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，在出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠的時(shí)候，也需要出具職業(yè)證明。如果職業(yè)類型不在承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也有拒賠的可能性。

2、收入證明

意外險(xiǎn)是一款杠桿率非常高的險(xiǎn)種，保額高，保費(fèi)低，也不會(huì)隨著年齡的增長而增加保費(fèi)，無等待期，想什么時(shí)候買就什么時(shí)候買。那么買意外險(xiǎn)就沒有限制了嗎？為了防止惡性事件的發(fā)生，在購買一些高保額的意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)要求提供被保險(xiǎn)人收入證明，包括年固定收入（工資薪金所得）或經(jīng)營收入（針對(duì)個(gè)體及私營企業(yè)主）。通常會(huì)要求最高保額不超過被保險(xiǎn)人年收入的10倍等。

一般在投保時(shí)只是詢問，但申請(qǐng)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就要求出具相關(guān)證明了，如果收入證明沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，就只能按比例賠付了，不會(huì)賠付全額保險(xiǎn)金。因此，意外險(xiǎn)雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來購買合適的保額。

3、意外醫(yī)療

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情況是受傷。受了傷之后，就需要去進(jìn)行治療，那么意外醫(yī)療就可以對(duì)這部分的治療費(fèi)用按比例報(bào)銷。意外醫(yī)療的本質(zhì)還是一款醫(yī)療險(xiǎn)，所以我們?cè)谶x擇意外醫(yī)療的時(shí)候，最好選擇不限醫(yī)保，0免賠，100%報(bào)銷的產(chǎn)品。

4、交通意外要不要

交通意外跟我們平時(shí)說的意外有什么不一樣呢？交通意外是指，當(dāng)你乘坐或駕駛在交通工具上發(fā)生的意外我們平時(shí)說的意外是指，所有情況下的意外事故。也叫綜合意外。

保障交通意外的意外險(xiǎn)有很多種：

• 有公共交通意外
• 有航空意外
• 有自駕意外
• 有軌道交通意外
• 有客運(yùn)輪船意外
• 有公路意外

……等等

交通意外并不是指，所有跟交通有關(guān)的意外都屬于交通意外。如果你是路人被車撞了，就不算交通意外，屬于綜合意外。不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)交通意外的保障也有所不同，有些保部分特定交通工具，有些保自駕，等等。

二、100萬保額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，所以如果有能力的話，最好是購買一份百萬意外險(xiǎn)，讓保障更加安心。多保魚篩選了市面上比較性價(jià)比高、有特色的百萬意外險(xiǎn)做了一個(gè)對(duì)比，包括以下幾款產(chǎn)品：

• 天安財(cái)險(xiǎn) 樂安心綜合意外險(xiǎn)
• 安聯(lián)保險(xiǎn) 百萬玫瑰意外險(xiǎn)
• 眾安在線 女性尊享百萬意外險(xiǎn)
• 眾安在線 全面無憂意外險(xiǎn)
• 長安保險(xiǎn) 安明保高端個(gè)人意外險(xiǎn)
• 史帶財(cái)險(xiǎn) 史帶高額意外險(xiǎn)
• 蘇黎世財(cái)險(xiǎn) “百萬人生”D款
• 昆侖健康 金剛長期意外險(xiǎn)

1、天安財(cái)險(xiǎn) 樂安心綜合意外

綜合來看，樂安心的保障最簡單，能滿足基本的百萬保障需求。如果只需要購買一款高保障的意外險(xiǎn)，不太需要其他額外東西的話，樂安心可以是最方便的選擇。它的意外醫(yī)療保障看個(gè)人取舍了：

保額只有1萬，還有100元的免賠額，并且限制在醫(yī)保范圍內(nèi)。但是它有住院津貼補(bǔ)助，住院津貼補(bǔ)助是不管你花費(fèi)多少，只要你住院了，我就補(bǔ)助你約定金額，免賠3天，年度最高累計(jì)賠付180天。

從表格中我們可以看出，有住院津貼的意外險(xiǎn)價(jià)格都比較高。相對(duì)來說，樂安心用這么低的價(jià)格換取一份住院津貼補(bǔ)助，最高可累計(jì)賠付2.7萬元，多保魚認(rèn)為還是有一定優(yōu)勢的。不過它對(duì)被保險(xiǎn)人的收入有要求：固定年收入須達(dá)到10萬元。所以學(xué)生和家庭主婦不能購買這款產(chǎn)品。

2、安聯(lián)保險(xiǎn) 百萬玫瑰意外

它的意外醫(yī)療保障讓人又想哭又想笑：

計(jì)劃一：意外醫(yī)療3萬，500元免賠，90%

計(jì)劃二：意外醫(yī)療5萬，500元免賠，90%

一句話說：保額挺高，不限醫(yī)保，但是這個(gè)免賠額和報(bào)銷比例也太坑了吧。不過好在這款產(chǎn)品也并不是憑著意外醫(yī)療打天下的，它的意外傷害和意外醫(yī)療保障可以覆蓋境外地區(qū)（戰(zhàn)亂地區(qū)和被宣布為緊急地區(qū)除外）。從表格中我們也可以看出來，其他幾款支持海外理賠、特別是海外醫(yī)療的意外險(xiǎn)價(jià)格都比較高，相對(duì)來說，百萬玫瑰的成本價(jià)格就會(huì)小很多。因此，如果是經(jīng)常出國的女性，百萬玫瑰可以是她的最低配置，至少得買一份它吧！

3、眾安在線 女性尊享百萬

這款意外險(xiǎn)同樣也是女性專屬。它沒有意外醫(yī)療保障，不過對(duì)于已經(jīng)購買了完善的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶來說，影響并不是很大。

它的優(yōu)勢有4點(diǎn)：

1）職業(yè)范圍廣。我們都知道，意外險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況要求不高，但對(duì)職業(yè)限制比較多。而作為這幾款款里唯一一款對(duì)4類職業(yè)也可以承保的意外險(xiǎn)，它的優(yōu)勢已經(jīng)非常明顯了。

2）可附加500萬的公共交通意外。對(duì)于經(jīng)常出差或出門的女性來說，多附加500萬保額的公共交通意外只需要多花100塊錢，可以說是非常有吸引力了。

3）猝死保障50萬。猝死，也叫突發(fā)疾病身故，屬于疾病致死，一般意外險(xiǎn)對(duì)猝死是不予保障的。而女性尊享百萬則提供了50萬保額的保障，讓保障更加完善。

4）不限個(gè)人收入。多保魚詢問了眾安在線的客服人員，他們表示：不要求提供收入證明，但建議最高保額不超過年固定收入的10倍。也就是說，家庭主婦也可以購買這款意外險(xiǎn)。

從綜合上來看，眾安女性尊享百萬比較適合兩類人群：4類職業(yè)女性；家庭主婦。

4、眾安在線 全面無憂

這款產(chǎn)品是在支付寶上銷售的，確實(shí)性價(jià)比很高。

基本意外保額夠高，而且還有特定交通意外額外賠付。

意外醫(yī)療在這幾款產(chǎn)品里也是非常出色的：高保額，0免賠，不限醫(yī)保，100%報(bào)銷。

還有猝死保障，同樣不需要提供個(gè)人收入證明。

并且價(jià)格也比較合適，雖然不是最低，但是也沒有很高，都能接受。

不過雖然它對(duì)收入沒有詢問，但是會(huì)要求“未向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保意外傷害保險(xiǎn)，或意外身故責(zé)任（包含乘駕）的累計(jì)保額為超過100萬”。

如果購買了100萬保額的壽險(xiǎn)，也屬于“意外身故責(zé)任超過100萬”的范疇，也是不能購買這款意外險(xiǎn)的。

它屬于綜合保障比較全面的意外險(xiǎn)。不過它的意外醫(yī)療對(duì)無社保人員不是很友好。

5、長安保險(xiǎn) 安明保高端個(gè)人

這款產(chǎn)品說是“高端個(gè)人意外險(xiǎn)”，其實(shí)也不算太高端。

它唯一高端的地方可能就是意外傷害/身故可以境外理賠（戰(zhàn)亂地區(qū)和已宣布緊急地區(qū)除外）。不過它的意外醫(yī)療僅限中國大陸，也就是說，如果我在境外受了傷，在境外醫(yī)治的費(fèi)用是不予報(bào)銷的……

不過它在支持境外保障的意外險(xiǎn)當(dāng)中，也算價(jià)格比較接地氣的了，因此這款產(chǎn)品比較適合經(jīng)常出國出差，同時(shí)對(duì)境外醫(yī)療要求不高的男性用戶購買（女性用戶買安聯(lián)的百萬玫瑰更合適吧）。

6、史帶財(cái)險(xiǎn) 史帶高保額意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品同樣提供境外意外傷害/身故理賠，但價(jià)格是安明保的兩倍。因?yàn)樗谝馔忉t(yī)療保障方面更加完善，除了還是無法支持境外醫(yī)療以外（這就看出來百萬玫瑰有多牛掰了吧），它的醫(yī)保報(bào)銷保額比安明保要高出許多來，同時(shí)還提供住院津貼費(fèi)用。

我們可以把安明保和史帶高保額看成兩個(gè)檔次的意外險(xiǎn)：意外醫(yī)療保障湊合一點(diǎn)，給點(diǎn)猝死保障，就選安明保；意外醫(yī)療保障更完善一點(diǎn)，就選史帶高額意外險(xiǎn)

7、蘇黎世財(cái)險(xiǎn) 百萬人生D款

要說境外保障，還是得提高端標(biāo)配——蘇黎世百萬人生。

保額夠高；

還有航空意外額外賠付；

5萬意外醫(yī)療保額，0免賠，不限醫(yī)保100%報(bào)銷，還有超高的住院津貼保障；

支持境外理賠；

并且支持境外醫(yī)療報(bào)銷。

這款產(chǎn)品總的來說，除了價(jià)格貴了點(diǎn)，別的沒毛病~畢竟保障這么完善，貴也貴得值得，有底氣！

8、昆侖健康 金剛長期意外險(xiǎn)

大多意外險(xiǎn)都是1年期的產(chǎn)品，本身意外險(xiǎn)因?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人身體健康狀況要求不高，所以一般不太需要關(guān)心續(xù)保問題。

不過對(duì)于一些年齡比較大的老人來說，購買意外險(xiǎn)還是不太容易，因此長期意外險(xiǎn)就可以彌補(bǔ)這款缺陷。

金剛長期意外險(xiǎn)不含意外醫(yī)療保障，還是可以理解的。

猝死賠付50%基本保額，多保魚認(rèn)為也還是不錯(cuò)的。

從價(jià)格上來看，同樣100萬保額，雖然它年交保費(fèi)為1170元，但它卻能保至70歲，所以算下來1170×20÷（70-30）=585元。也就是說，其實(shí)相當(dāng)于購買了一份年保費(fèi)為585元的意外險(xiǎn)。

另外，長期意外險(xiǎn)有個(gè)短期意外險(xiǎn)沒有的優(yōu)點(diǎn)：殘疾豁免。

我們都知道殘疾是有等級(jí)劃分的，10級(jí)殘疾賠付10%×基本保額，如果發(fā)生了輕度殘疾，不僅可以獲得理賠，并且后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，保障繼續(xù)。

另外，金剛長期意外險(xiǎn)對(duì)于不同地區(qū)，可投保的最高保額有所差別：

一類城市：最高150萬

二類城市：最高100萬

三類城市：最高50萬

所以要不要買長期意外險(xiǎn)就看個(gè)人喜好了：

如果喜歡換新產(chǎn)品的話，1年期意外險(xiǎn)已經(jīng)能夠滿足大部分需求了；

如果比較擔(dān)心老了之后的保障問題，那么長期意外險(xiǎn)也可以在考慮范圍內(nèi)。

三、不同人群最適合什么樣的意外險(xiǎn)

1、綜合性價(jià)比最高

樂安心綜合意外和全面無憂。

如果不追求極致的意外醫(yī)療保障，只是單純想要獲得高保額的意外保障的話，樂安心綜合意外險(xiǎn)是保障最簡單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給家庭帶來的負(fù)擔(dān)也比較小。

如果比較看重完善的意外醫(yī)療保障，或年固定收入未達(dá)到10萬的人群，可以選擇眾安全面無憂。

2、家庭主婦可以買什么

女性尊享百萬和全面無憂。

包括收入偏低的職業(yè)女性群體。

因?yàn)橹挥羞@兩款對(duì)年固定收入是沒有要求的，比較適合沒有收入來源的家庭主婦或收入偏低的女性購買。

如果經(jīng)常乘坐公共交通工具出行，或?qū)儆?類職業(yè)的女性，可以選擇女性尊享百萬。

如果比較看重全面保障完善的意外醫(yī)療保障，那么就選擇全面無憂。

3、經(jīng)常出國人群

基本保障：百萬玫瑰意外險(xiǎn)和安明保高端個(gè)人意外險(xiǎn)

高端保障：蘇黎世百萬人生D款

如果是經(jīng)常出國的女性，則選擇百萬玫瑰意外險(xiǎn)，它的境外意外醫(yī)療還是很不錯(cuò)的，同時(shí)價(jià)格也非常美麗。

如果是經(jīng)常出國的男性，買不了百萬玫瑰，可以退而求其次選擇安明保或史帶高額意外險(xiǎn)。

兩者差別在于意外醫(yī)療保障的選擇：對(duì)意外醫(yī)療要求不高就選安明保，想要意外醫(yī)療更高一點(diǎn)就選史帶高額意外險(xiǎn)。

如果想要更高、更完善的保障，那就蘇黎世百萬人生D款了，除了貴沒有別的缺點(diǎn)。但是人家貴得理直氣壯啊：這個(gè)保障也對(duì)得起它的價(jià)格。

4、想要獲得長期保障的人群

多保魚平時(shí)不怎么推薦長期意外險(xiǎn)，這款是例外。

現(xiàn)在市面上的大多數(shù)長期意外險(xiǎn)，或多或少都比較坑，

有些是打著返還的旗號(hào)，10萬保額每年就要一兩千元；

有些是虛高特定交通意外保額，比如航空意外保額500萬，但綜合意外保障卻只有10萬，價(jià)格還每年要一兩千，真正出事的時(shí)候，能賠到的理賠金非常坑。

不過金剛長期意外險(xiǎn)就沒有這種考慮，綜合意外保額高，并且還有傷殘豁免，如果擔(dān)心老年生活保障的話，金剛長期意外險(xiǎn)確實(shí)還不錯(cuò)，值得考慮~

多保魚的碎碎念

一份意外險(xiǎn)，我們需要付出的成本其實(shí)很少，但是可承擔(dān)的責(zé)任卻很大。

可能是對(duì)妻子的責(zé)任，可能是給父母的彌補(bǔ)，或者是孩子最后的依靠。未知與未來并存，既然避免不了，那就去迎戰(zhàn)它吧~