實(shí)務(wù)

(一)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

首先應(yīng)了解清楚本地區(qū)與該項(xiàng)業(yè)務(wù)有關(guān)的各方面情況，做到心中有數(shù)。調(diào)查過程是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人必須根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)綜合判定投保標(biāo)的所處狀態(tài)及實(shí)際危險(xiǎn)程度，為最后決定是否予以承保，準(zhǔn)確地確定保險(xiǎn)費(fèi)率提供依據(jù)。

在投保調(diào)查中，保險(xiǎn)人要特別注意了解以下信息:

1.承運(yùn)人的類別及運(yùn)輸方式。

2.承運(yùn)人的年旅客運(yùn)輸量。

3.承運(yùn)人以往的事故、保險(xiǎn)記錄以及事故的原因、后果和賠償金額。

4.賠償限額的高低和免賠額。

5.投保人有無(wú)其他特殊責(zé)任要求。

(二)賠償限額及免賠額

承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額包括每人賠償限額和年度累計(jì)賠償限額，由投保人根據(jù)承運(yùn)人類型、年客流量等諸因素所可能導(dǎo)致的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小以及實(shí)際需要與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，或由投保人根據(jù)保險(xiǎn)人事先劃分的與自身情況相對(duì)應(yīng)的賠償限額的檔次選擇確定。為了滿足不同客戶的特殊性需要，擴(kuò)大對(duì)客戶利益的保障，該保險(xiǎn)設(shè)置了附加險(xiǎn)，賠償限額由投保人根據(jù)自身情況選擇確定。

免賠額是針對(duì)每次事故財(cái)產(chǎn)損失而言，一般采取免賠額和免賠率相結(jié)合的形式，兩者以高者為準(zhǔn)。此免賠額為絕對(duì)免賠額，其目的是為了提高被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全防范責(zé)任心。

(三)保險(xiǎn)費(fèi)

1.基本險(xiǎn)保費(fèi)。對(duì)于各種類別的承運(yùn)人，依據(jù)每人責(zé)任限額、累計(jì)責(zé)任限額確定基本費(fèi)率，根據(jù)承運(yùn)人年旅客運(yùn)輸量來(lái)計(jì)算其毛保費(fèi)。

2.附加險(xiǎn)保費(fèi)。附加險(xiǎn)的累計(jì)責(zé)任限額乘以適用的費(fèi)率等于附加險(xiǎn)保費(fèi)。

理賠實(shí)務(wù)

(一)賠償處理方式

旅客責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理以條款的規(guī)定為基本依據(jù)，在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)以法院或政府有關(guān)部門依法裁定或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險(xiǎn)人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)計(jì)算賠付。在確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)與被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。在達(dá)不成協(xié)議或分歧較大時(shí)，應(yīng)通過法律解決，并以法院判決作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罱K依據(jù)。

(二)賠款計(jì)算

在認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任并核定損失的條件下，保險(xiǎn)人即可按條款規(guī)定的賠償處理方式計(jì)算賠款，具體如下:

1.以每次事故賠償限額為損害和仲裁或訴訟費(fèi)用賠償?shù)淖罡呦揞~，超過部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。旅客的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失以及經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的仲裁或訴訟費(fèi)用兩項(xiàng)的每次事故的賠償總金額不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額，其中人身傷亡以不超過每人的賠償限額為限。即仲裁或訴訟費(fèi)用與賠償責(zé)任一并計(jì)算賠款，在賠償限額內(nèi)支付，不另行計(jì)算。

2.對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少旅客的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)在另一個(gè)賠償限額內(nèi)賠償。如果被保險(xiǎn)人最終賠償金額超過保險(xiǎn)賠償限額，保險(xiǎn)人按比例分?jǐn)傇撡M(fèi)用。

3.重復(fù)保險(xiǎn)的賠償。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠時(shí)，如有其他承保同樣責(zé)任或其中任何一部分責(zé)任的保險(xiǎn)存在，保險(xiǎn)人將按照所承擔(dān)責(zé)任限額的比例，對(duì)有關(guān)賠償按比例負(fù)責(zé)賠付。

種類

由于運(yùn)輸工具種類繁多，運(yùn)輸對(duì)象可分為客、貨兩種，運(yùn)輸方式又可分為直接運(yùn)輸和間接運(yùn)輸，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)就只能基于以上分類設(shè)計(jì)各種保險(xiǎn)方案以滿足投保人的需要。較常見的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)有以下幾類，旅客責(zé)任保險(xiǎn)，承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)，運(yùn)送人員意外責(zé)任保險(xiǎn)等。

1.旅客責(zé)任保險(xiǎn)

旅客責(zé)任保險(xiǎn)，是承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的專用險(xiǎn)種，它承保被保險(xiǎn)人在運(yùn)送旅客的途中，因發(fā)生意外事故而致使旅客人身傷亡或行李損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人(承運(yùn)人)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這里的旅客是指購(gòu)買了車票、機(jī)票的乘客或被保險(xiǎn)入同意免費(fèi)搭載的乘客，但不包括為完成被保險(xiǎn)人的任務(wù)而免費(fèi)搭載的人員，如飛機(jī)上的空中小姐、火車上的乘務(wù)員等。由于各國(guó)的旅客責(zé)任普遍采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，故在保險(xiǎn)市場(chǎng)上又稱為旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)。

旅客責(zé)任保險(xiǎn)按保險(xiǎn)區(qū)域劃分，可分為境內(nèi)的旅客責(zé)任保險(xiǎn)和國(guó)際運(yùn)輸線上的旅客責(zé)任保險(xiǎn)，前者由國(guó)家法律和保險(xiǎn)合同規(guī)范，后者由國(guó)際公約或國(guó)家法律及保險(xiǎn)合同規(guī)范。境內(nèi)旅客負(fù)責(zé)保險(xiǎn)按運(yùn)輸工具劃分，又可分為飛機(jī)、公路、鐵路旅客責(zé)任保險(xiǎn)，船舶旅客責(zé)任保險(xiǎn)，公共汽車及市內(nèi)輪渡旅客責(zé)任保險(xiǎn)，其他運(yùn)輸工具旅客責(zé)任保險(xiǎn)。國(guó)際旅客責(zé)任保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)旅客責(zé)任保險(xiǎn)和海運(yùn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)。

旅客責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同一般將旅客的行李(隨身攜帶)包括在內(nèi)，即保險(xiǎn)人不僅承保承運(yùn)人對(duì)旅客人身傷害的法律賠償責(zé)任，而且承保承運(yùn)人對(duì)旅客隨身攜帶行李損失的法律賠償責(zé)任，但旅客托運(yùn)的行李或貨物除外。保險(xiǎn)人還可以擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的非過失責(zé)任。如不可抗力造成旅客傷亡或行李損失，被保險(xiǎn)人(承運(yùn)人)不承擔(dān)賠償責(zé)任，但承運(yùn)人為提高信譽(yù)并保障旅客的權(quán)益，可以要求擴(kuò)展承保該部分責(zé)任。

旅客責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定除了要依據(jù)賠償限額外，還要考慮運(yùn)輸工具、運(yùn)輸區(qū)域、運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)以及運(yùn)輸工具的座位數(shù)、賠償限額等因素。

2.承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)

承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)，承保承運(yùn)人對(duì)其所運(yùn)貨物的損害賠償責(zé)任，它一般分為航空貨物責(zé)任保險(xiǎn)和內(nèi)陸貨物責(zé)任保險(xiǎn)兩類。航空貨物責(zé)任保險(xiǎn)，承保航空公司在受托運(yùn)送貨物時(shí)可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，該項(xiàng)責(zé)任貫穿于從貨物交由航空公司承運(yùn)時(shí)開始至到達(dá)目的地交付收貨或辦妥轉(zhuǎn)運(yùn)手續(xù)時(shí)為止的整個(gè)運(yùn)輸過程。水陸貨物責(zé)任保險(xiǎn)，適用于各種船舶、火車、汽車及其他各種水陸交通運(yùn)輸工具承運(yùn)的貨物。參加這項(xiàng)保險(xiǎn)后，如其所運(yùn)的貨物因承運(yùn)車、船等遭遇火災(zāi)、爆炸傾覆以及船舶的觸礁擱淺、沉沒等意外事故所造成的貨物損失，在法律或合同中規(guī)定應(yīng)由承運(yùn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。但承運(yùn)貨物的損耗、貨物本質(zhì)上的缺陷、霉?fàn)€、變質(zhì)、裝卸過程中所致的損失以及運(yùn)輸過程中的丟失、短量，被保險(xiǎn)人或其代理人及其駕駛?cè)藛T的違章裝卸和其他故意行為所致的損失。保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

使用兩種或兩種以上的交通工具承運(yùn)貨物，即為聯(lián)運(yùn)，對(duì)于聯(lián)運(yùn)的貨物發(fā)生滅失、短少、變質(zhì)、污染、損壞等損失，應(yīng)由承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由終點(diǎn)階段的承運(yùn)方按照規(guī)定賠償，再由終點(diǎn)階段的承運(yùn)方向負(fù)有責(zé)任的其他承運(yùn)方追償。如果保險(xiǎn)人承保的是終點(diǎn)承運(yùn)方的賠償責(zé)任，在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失后即取得向其他承運(yùn)方的追償?shù)臋?quán)益;如果被保險(xiǎn)人承保的是有責(zé)任的其他承運(yùn)方的賠償責(zé)任，則代被保險(xiǎn)人補(bǔ)償終點(diǎn)承運(yùn)方的損失。

承運(yùn)人承擔(dān)的貨物損失依法律或合同規(guī)定的賠償責(zé)任，系按貨物的實(shí)際損失包括貨物本身的價(jià)值、包裝費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)賠償，保險(xiǎn)人在賠償限額的條件下亦按此標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)責(zé)任，若有免賠額時(shí)，還應(yīng)先扣除免賠額。

3.運(yùn)送人員意外責(zé)任保險(xiǎn)

運(yùn)送人意外責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人承運(yùn)的合法貨物在裝、卸及運(yùn)送過程中因發(fā)生意外事故使貨物受損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，它以已投保車輛保險(xiǎn)或意外責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)輸公司為被保險(xiǎn)人。

運(yùn)送人員意外責(zé)任保險(xiǎn)，一般將下列責(zé)任列為除外責(zé)任:

第一，列明的由于不可抗力所致貨物損失的賠償責(zé)任，如地震、地陷、遂道倒塌、橋梁倒塌;

第二，因罷工、暴動(dòng)及惡意破壞所致貨物損失的賠償責(zé)任;

第三，鈔票、有價(jià)證券、金錢、古董、字畫、寶石及其他貴重物品損失的賠償責(zé)任。但某些業(yè)務(wù)經(jīng)過特別約定或?qū)ｉT承保，亦可負(fù)責(zé)。如國(guó)外開辦的現(xiàn)金運(yùn)送人員責(zé)任保險(xiǎn)，就專門承保現(xiàn)金運(yùn)送人在運(yùn)送現(xiàn)鈔中因遭盜竊、搶劫以及其他保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故造成現(xiàn)鈔滅失或損壞時(shí)依法應(yīng)由運(yùn)送人員負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任;

第四，運(yùn)送動(dòng)物、植物的損失賠償責(zé)任。