內(nèi)容引言

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。

基本特征

責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近(除部分法定險(xiǎn)種外)，均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。

(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征

盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給第三者，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任，是間接保障被保險(xiǎn)人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機(jī)制。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征

責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。

保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

(四)責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。

在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。

在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。

(五)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征

1.責(zé)任保險(xiǎn)的賠償，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情;

2.責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚硪惨苑ㄔ旱呐袥Q或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度;

3.責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利;

4.責(zé)任保險(xiǎn)賠款并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上支付給了受害方。

保險(xiǎn)承保

作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言，其適用范圍包括:

一是各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者;

二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者;

三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員;

四是各種需要雇傭員工的單位;

五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位;六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益;各單位場(chǎng)所(即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所)也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。

責(zé)任范圍

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。

一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過(guò)失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對(duì)除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍;

另一方面，在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容:

1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

保險(xiǎn)費(fèi)率

責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng):

1.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小;

2.法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定;

3.賠償限額的高低。

此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。

保險(xiǎn)賠償

從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型:

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。

2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

發(fā)展歷程

責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國(guó)家迅速得到發(fā)展。1880年，英國(guó)頒布《雇主責(zé)任法》 ，當(dāng)年即有專門(mén)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任;1886年，英國(guó)在美國(guó)開(kāi)設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國(guó)自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。

絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國(guó)"法律意外保險(xiǎn)公司"最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險(xiǎn)單僅承保汽車對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車按10-100英鎊不等收取，火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn);到1901年，美國(guó)才開(kāi)始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)--承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展;其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天，美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%-50%左右，歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%-30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段:第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)(后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn));第二階段是人壽保險(xiǎn);第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時(shí)我們還知道，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。