保險中介簡介

保險中介是保險市場精細(xì)分工的結(jié)果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。

保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機(jī)構(gòu)與社會各行各業(yè)接觸廣泛，同時具有固定的銷售渠道，因此，通過金融機(jī)構(gòu)可以有效地開展兼業(yè)代理。在中國保險市場上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，中國城鄉(xiāng)專、兼職保險代理人員已超過 100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。

現(xiàn)狀

近年來，我國保險中介市場一直保持強(qiáng)勁增長的態(tài)勢，保險中介機(jī)構(gòu)在服務(wù)"三農(nóng)"、奧運會以及眾多國家重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中都發(fā)揮了積極作用，保險中介市場體系初步建立，對保險業(yè)發(fā)展的作用逐步顯現(xiàn)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力有所增強(qiáng)。

商業(yè)模式成了保險機(jī)構(gòu)不得不思考的問題。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，目前多家掛牌機(jī)構(gòu)表示要借互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)做特色經(jīng)營。"互聯(lián)網(wǎng)+保險中介"模式也得到了保監(jiān)會鼓勵。9月《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》指出，鼓勵專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索"互聯(lián)網(wǎng)+保險中介"的形式，借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺，鼓勵發(fā)展小微型、社區(qū)化、門店化的區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。同時，推進(jìn)獨立個人代理人制度，探索鼓勵現(xiàn)有優(yōu)秀個人代理人自主創(chuàng)業(yè)、獨立發(fā)展，鼓勵保險公司積極改革現(xiàn)行個人代理人模式，縮減管理團(tuán)隊層級。保監(jiān)會還表示，支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過資本市場募集資金和交易股權(quán)。

據(jù)《中國保險中介行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2011年全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入909.82億元。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入150.65億元，比2010年增長26.37%。截至2011年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家，比上年增加4家。此外，全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本110.72億元，比2010年增長21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，比2010年增長25.77%。

2012年上半年，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入494.22億元;全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入84.36億元，比2011年同期增長21.93%。

我國保險中介市場目前仍處于發(fā)展的險業(yè)服務(wù)水平方面都能夠發(fā)揮重要作用，所以未來中國保險中介有非常大的發(fā)展空間，不管是哪一個領(lǐng)域，中國保險中介的前途都是無量的。

"十二五"時期是我國全面深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，全面建設(shè)小康社會的攻堅時期，也是保險業(yè)實現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期。作為保險市場不可或缺的一部分，保險中介市場肩負(fù)著促進(jìn)保險業(yè)轉(zhuǎn)型、助力保險業(yè)跨越式發(fā)展的重要使命。

目前保險中介機(jī)構(gòu)仍處于多、小、散、亂狀態(tài)，盈利模式不成熟的發(fā)展初級階段，處于需要選擇發(fā)展方向的關(guān)口，須深層次地根本性地轉(zhuǎn)變行業(yè)的發(fā)展方式。而通過集團(tuán)化，可以大大加強(qiáng)中介企業(yè)的綜合實力，提高企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營能力，市場競爭能力，進(jìn)而提高整個保險中介行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。因此，國內(nèi)優(yōu)秀的保險中介機(jī)構(gòu)愈來愈重視對行業(yè)市場的研究，特別是對行業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。

2011年上半年，全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入455.06億元，同比增長2.23%，占同期全國總保費收入的5.65%。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入415.22億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的17.03%;實現(xiàn)人身險保費收入39.84億元，占同期全國人身險保費收入的0.71%。 2011年上半年，全國保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入265.05億元，同比減少7.18%。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入236.75億元;實現(xiàn)人身險保費收入28.30億元

截至2011年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554家，同比增加4家。其中，全國性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)32家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1791家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)416家，保險公估機(jī)構(gòu)315家。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本110.72億元,同比增長21.94%;總資產(chǎn)170.94億元，同比增長25.77%。2011年，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入909.82億元。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入150.65億元，同比增長26.37%。

2012年數(shù)據(jù)

截至2012年1季度末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2553家，同比增加6家。其中，全國性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)43家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1772家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)421家，保險公估機(jī)構(gòu)317家。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本113.56億元,同比增長19.86%;總資產(chǎn)173.25億元，同比增長22.69%。2012年1季度，全國保險公司通過保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入238.76億元。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入39.09億元，同比增長20.17%。

截止2012年三季度末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2579家。其中，全國性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)80家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1735家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)436家，保險公估機(jī)構(gòu)328家。

保監(jiān)會6月3日公布今年第一季度保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況。今年第一季度，保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為2520家，同比減少33家，總注冊資本則同比增長49.15%。

自2012年下半年以來，保監(jiān)會宣布暫停審批區(qū)域性保險中介機(jī)構(gòu)和注冊資本金不足5000萬元的保險中介機(jī)構(gòu)，在這一政策影響下，保險中介機(jī)構(gòu)總數(shù)有所減少，新增機(jī)構(gòu)則以全國性的大中介公司和中介集團(tuán)為主。

數(shù)據(jù)還顯示，截至一季度末，全國性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)已由去年同期的43家驟增至108家，區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)則由1772家減少至1652家。

作用

保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個層面:

一是專業(yè)技術(shù)

在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術(shù)人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問題。

二是保險合同

保險合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。

三是協(xié)商洽談

由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。

由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為社會公眾提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。

發(fā)展方向

按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

市場化

保險中介是市場經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險業(yè)發(fā)達(dá)的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險中介，計劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。中國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，中國保險業(yè)市場化進(jìn)程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

規(guī)范化

保險中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會、監(jiān)事會和管理層切實各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運轉(zhuǎn);要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營，公平競爭的市場秩序。

職業(yè)化

要造就一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

國際化

所謂國際化，并沒有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過程。目前，保險中介在中國是一個全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預(yù)見的不遠(yuǎn)的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

監(jiān)管目標(biāo)

監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對被監(jiān)管的保險中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

為了順應(yīng)保險中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，有必要探討一下保險中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗具體監(jiān)管行為的效果。

在健全的市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

也許有人會提出，沒有將保護(hù)監(jiān)管對象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問看似合理，其實不然。那么，保險中介公司的合法權(quán)益由誰來維護(hù)呢?回答很簡單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險中介公司擁有獨立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時它也須能夠獨立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權(quán)益，保險中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢攧?wù)、物力，嚴(yán)格地講，在法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一個不具備依法保護(hù)自身權(quán)益的意識和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)公平競爭的市場秩序。市場經(jīng)濟(jì)要突出強(qiáng)調(diào)競爭，沒有競爭就沒有活力，沒有競爭就沒有繁榮，沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進(jìn)行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護(hù)公平競爭的市場秩序的目標(biāo)也可以理解為第一目標(biāo)的延伸。

同時，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競爭的秩序，不能為了"秩序井然"而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

保險中介監(jiān)管目標(biāo)的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)保險體系的安全與穩(wěn)定。這是維護(hù)被保險人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險體系的運轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護(hù)被保險人的合法權(quán)益和維護(hù)公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個保險體系的運轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險人的合法權(quán)益就難以保障，市場秩序也難以維護(hù)。

這里有兩點需要注意，一是維護(hù)整個保險體系的安全穩(wěn)定是前兩個目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。因此，維護(hù)整個保險體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價。

二是維護(hù)保險體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營失敗而自動或被強(qiáng)制退出市場。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險中介機(jī)構(gòu)提供"保險"。因經(jīng)營不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強(qiáng)制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個體的"有生天死"。

綜上所述，保險中介監(jiān)管的目標(biāo)可以表述為:維護(hù)被保險人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秧序，維護(hù)保險體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個整體，其中維護(hù)被保險人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標(biāo)研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認(rèn)真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場準(zhǔn)入監(jiān)管，不允許先天不足的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，防止?jié)撛陲L(fēng)險;二是業(yè)務(wù)營運監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險;三是市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護(hù)被保險人利益和整個保險體系的全穩(wěn)定。

所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標(biāo)為準(zhǔn)繩。對那些與監(jiān)管目標(biāo)沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標(biāo)相悖的條條框框必須進(jìn)行認(rèn)真的反思和檢討。

需要指出的是，監(jiān)管者有效地履行監(jiān)管職責(zé)，是實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的必要條件，但要將這些目標(biāo)變成現(xiàn)實，單憑監(jiān)管者的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要有保險人、保險中介人和被保險人的配合與支持，需要有經(jīng)濟(jì)、金融、法律環(huán)境以及市場參與者的競爭意識、風(fēng)險意識、法律意識、責(zé)任意識、道德意識、信譽意識和自我保護(hù)意識的配套與支撐。

發(fā)展前景

為進(jìn)一步促進(jìn)保險中介市場健康規(guī)范發(fā)展，中國保監(jiān)會出臺了《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，對完善保險中介市場體系和監(jiān)管體系，健全行業(yè)變革的機(jī)制體制等問題進(jìn)行了全面的部署。其中，提出要建設(shè)一個包含龍頭型保險中介機(jī)構(gòu)、區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和獨立個人代理人群體在內(nèi)的分層次的保險中介體系。這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)第一次劃分保險中介體系的具體層次，也是第一次明確提出要發(fā)展獨立個人代理人隊伍。這一新的政策，必將對保險中介市場的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也會對整個保險市場發(fā)展發(fā)揮積極的推動作用。

獨立代理人是指同時獨立的為一家或者多家保險公司代理保險業(yè)務(wù)的代理人。從隸屬關(guān)系上來說，獨立代理人是個體工商戶，不隸屬任何保險公司或中介機(jī)構(gòu)，持有個人從業(yè)資質(zhì)。從業(yè)務(wù)代理關(guān)系上來說，獨立代理人可以選擇接收多家公司的委托，代理銷售多家公司的產(chǎn)品。

綜合目前的具體實踐和研究成果，各界認(rèn)為獨立代理人制度將從以下幾方面對市場產(chǎn)生影響:一是解決了保險營銷員的法律地位問題，避免了雙重征稅;二是可以代理多家公司的產(chǎn)品，對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)提出了要求，有利于開發(fā)出更多適合消費者需要的產(chǎn)品。還有學(xué)者提出可以促進(jìn)營銷員隊伍優(yōu)勝劣汰，在營銷員隊伍整體規(guī)模縮小的情況下提高整個中介隊伍的效率和口碑。

總結(jié)各方意見，展望未來發(fā)展，獨立代理人制度對保險市場的影響，我們可以從以下幾方面來考量。

美國制度

美國保險中介制度

美國對保險中介的約束主要是通過各州的保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險中介合同等來體現(xiàn)的。由于各州都有自己獨立的立法權(quán)，因此，對保險中介人的立法管理，無論是在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商和特許金融顧問協(xié)會的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會議的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機(jī)制。

聯(lián)邦政府成立有全國保險專員協(xié)會(全國保險監(jiān)督官協(xié)會)來對全國保險業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會下設(shè)保險規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范性法律及指導(dǎo)性建議來監(jiān)管保險中介人，供各州采納。州政府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險監(jiān)督官來對保險中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

美國的保險代理制

保險代理人是美國保險中介市場的中心角色，100多萬保險代理人代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源。

保險代理人資格確立

保險代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責(zé)任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè)資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險總監(jiān)批準(zhǔn)的預(yù)備課程。保險總監(jiān)可就個人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。另外，獲有特許財產(chǎn)責(zé)任險經(jīng)銷商資格者，被認(rèn)為具備一定的專業(yè)技術(shù)水平，則不需要參加考試。

保險代理人行為規(guī)則

絕大多數(shù)州規(guī)定，保險代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。按代表保險公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨立代理人具有獨立的地位，可同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保險公司或某一保險集團(tuán)代理業(yè)務(wù)。

在人壽保險中，美國保險公司主要依賴于專業(yè)代理人，因為它適合于壽險業(yè)險種類繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點，有助于代理人更快熟悉公司的保單和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域.美國保險公司更多地借助獨立代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險公司之間進(jìn)行分配，有招攬續(xù)保的獨占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類及初保續(xù)保等分別從保險公司獲取傭金。

保險代理人罰則

對違反法律和其他準(zhǔn)則的保險代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。

美國的保險經(jīng)紀(jì)制

美國的保險經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險的經(jīng)紀(jì)人。美國一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險經(jīng)紀(jì)人同時作為保險代理人，只有少數(shù)州保險經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國壽險業(yè)中，"為一家以上公司推銷保險的代理人"稱為經(jīng)紀(jì)人。財產(chǎn)意外中，當(dāng)獨立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。

一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險業(yè)務(wù)知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學(xué)習(xí)計劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無需經(jīng)過專門學(xué)習(xí)就能通過。美國各州對經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險經(jīng)紀(jì)人違反保險法或其他法律時，各州法律對其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。

美國保險中介制度

通過上文的介紹可知，美國采取了保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人共存的獨特的保險中介制度模式，并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險市場，數(shù)量眾多的保險公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險商品，完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。

美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國，人壽保險主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險主要借助獨立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點，為保險公司拓展市場做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國強(qiáng)調(diào)保險公司對保險代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制，供不同規(guī)模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。

圖書

信息

書 名: 保險中介

作 者:何惠珍

出版社:中國金融出版社

出版時間: 2009年10月

開本: 16開

定價: 40.00 元

內(nèi)容

《保險中介》是為了適應(yīng)高職保險專業(yè)教育特點、注重培養(yǎng)學(xué)生的保險職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)技能而編寫的，是國家示范性高職院校保險實務(wù)重點專業(yè)的建設(shè)成果之一?！侗ｋU中介》在編寫過程中吸取了當(dāng)前國內(nèi)外同類教材的最新成果，并以最新修訂后的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)及相關(guān)的保險代理、保險經(jīng)紀(jì)、保險公估管理條例為依據(jù)，對保險中介基礎(chǔ)知識，特別是保險中介實務(wù)操作技能作了較為系統(tǒng)的介紹，著力體現(xiàn)"能力為本，注重實用"的高職教育特點。在體例上，完全打破傳統(tǒng)教材的章節(jié)框架結(jié)構(gòu)，真正體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動、項目教學(xué)的改革。在內(nèi)容上，全書共分四個項目。其中，項目一主要介紹保險中介基礎(chǔ)知識，力圖與全國保險中介從業(yè)人員的資格考試接軌，著力體現(xiàn)高職雙證書教育制度的特色。其他三個項目則以保險中介業(yè)務(wù)流程為主線，分別為保險代理實務(wù)運作與規(guī)范、保險經(jīng)紀(jì)實務(wù)運作與規(guī)范、保險公估實務(wù)運作與規(guī)范，注重培養(yǎng)學(xué)生從事保險中介業(yè)務(wù)的實際操作能力。在每個項目下，劃分為不同的模塊，每一模塊下設(shè)有能力目標(biāo)、工作任務(wù)、知識鏈接、能力訓(xùn)練等要素，同時根據(jù)工作任務(wù)需要，適時穿插一些活動、案例、特別提示等，以促進(jìn)學(xué)生更好地理解、完成工作任務(wù)，著力提高保險中介實務(wù)操作技能。

《保險中介》不僅適用于高職高專金融、保險及相關(guān)專業(yè)教學(xué)使用，也可供保險公司業(yè)務(wù)培訓(xùn)和保險理論工作者、業(yè)務(wù)工作者參考，還可以用來指導(dǎo)各類保險中介公司的實務(wù)運作，也可用做各界人士參加保險中介資格考試或自修保險中介課程的教材。

目錄

項目一 保險中介基礎(chǔ)知識解讀

項目二 保險代理實務(wù)運作與規(guī)范

項目三 保險經(jīng)紀(jì)實務(wù)運作與規(guī)范

項目四 保險公估實務(wù)運作與規(guī)范

附錄 保險中介從業(yè)人員資格考試

參考文獻(xiàn)

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