初次接觸保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該都有這樣的發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)合同厚的像一本書(shū)。如何看懂保險(xiǎn)合同呢？今天小編就和大家聊聊保險(xiǎn)合同內(nèi)的幾個(gè)重要的時(shí)間，這些時(shí)間對(duì)于理解保險(xiǎn)合同有重要的幫助，一起來(lái)看看。

保障期

保單為被保人提供保障責(zé)任的期限。主要分為一年期、定期和終身。意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)基本都是一年期的產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)則主要為定期和終身兩種。保障期限越長(zhǎng)，對(duì)被保人來(lái)說(shuō)意味著更好的風(fēng)險(xiǎn)防范。但是我們也應(yīng)該明白，隨著年齡的增長(zhǎng)，人遭遇疾病和意外、身故的風(fēng)險(xiǎn)都在加大，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此，保費(fèi)自然也會(huì)更高。

繳費(fèi)期

就是繳納保費(fèi)的時(shí)間。對(duì)于短險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，基本都是一年期的產(chǎn)品，一年一交的方式完成。對(duì)于長(zhǎng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)在，則有很多種選擇。通常包括躉交、10年、20年、30年這么幾種。繳費(fèi)通常是越長(zhǎng)越好，能選30年，絕不選20年。

原因很簡(jiǎn)單：一是延長(zhǎng)繳費(fèi)期，降低當(dāng)期繳費(fèi)壓力，我可以選擇購(gòu)買(mǎi)更高的保額；二是通貨膨脹厲害，未來(lái)的錢(qián)不值錢(qián)是必然趨勢(shì)；三是最重要的是保險(xiǎn)是一份風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，你并不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候會(huì)來(lái)。意味著繳費(fèi)期越長(zhǎng)，出險(xiǎn)的概率越高，那么理賠輕癥實(shí)現(xiàn)豁免保費(fèi)或者重疾理賠后結(jié)束合同，都意味著節(jié)省了一大筆原本應(yīng)該要支出的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了低投入高杠桿的對(duì)沖。

猶豫期

投保人購(gòu)入保險(xiǎn)后，有一段冷靜考慮的時(shí)間。在此期間退保，投保人基本不會(huì)產(chǎn)生什么損失，這個(gè)猶豫期一般為5-15天左右，視不同產(chǎn)品約定。注意猶豫期的設(shè)定是急于長(zhǎng)險(xiǎn)，也就是保障期超過(guò)1年的產(chǎn)品。短險(xiǎn)目前是沒(méi)有這一強(qiáng)制性規(guī)定要求的。推薦閱讀：保險(xiǎn)合同應(yīng)該怎么看 需要注意哪幾個(gè)部分？

等待期

購(gòu)入保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的周期。比較常見(jiàn)的如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中出險(xiǎn)，很多人在健康的時(shí)候都是抗拒保險(xiǎn)，等待查出問(wèn)題的時(shí)候，買(mǎi)份保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)，這就是我們常說(shuō)的帶病投保。

等待期的設(shè)置實(shí)際上是一種對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)，也可以大大減少騙保的行為發(fā)生。目前行業(yè)通行的等待期大致為：意外險(xiǎn)一般為3-5天，重疾險(xiǎn)為90-180天，醫(yī)療險(xiǎn)為30天，壽險(xiǎn)為90天。等待期越短，對(duì)被被人越有利，我們應(yīng)該挑選等待期友好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

寬限期

投保人在繳費(fèi)期到了后，若未能繳足當(dāng)期保費(fèi)，但是保障依然有效的期限。長(zhǎng)險(xiǎn)而言，一般都有60天的寬限期，寬限期內(nèi)保障是依然有效的。只要在寬限期內(nèi)交上保費(fèi)，那么保單還是有繼續(xù)有效的。假如寬限期依然沒(méi)有交上保費(fèi)，那么就會(huì)進(jìn)入中止期。

中止期

俗稱(chēng)復(fù)效期，通常為2年。你在寬限期之后才想起來(lái)交納保費(fèi)，那么你需要重新健康告知，如果此時(shí)身體微恙，還有可能被除外、加費(fèi)、延時(shí)、拒保。我想這些都不是你想要的，除了這些，您還需要重新經(jīng)過(guò)等待期，如果等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么只能陪你保費(fèi)了。進(jìn)入中止期，就相當(dāng)于重新投保一次。

兩年不可抗辯期

指的是保單生效超過(guò)2年后，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同。這原本是用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，避免保險(xiǎn)公司店大欺客，以各種理由拒賠和解除合同。但目前卻經(jīng)常被銷(xiāo)售人員用來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者帶病投保，實(shí)際上這是錯(cuò)誤的。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的一個(gè)就是誠(chéng)信原則，假如被保人明知自己不符合購(gòu)買(mǎi)要求，企圖熬過(guò)兩年就萬(wàn)事大吉，這對(duì)于其他投保的健康體來(lái)說(shuō)，是不公平的。雖然保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同，但是并沒(méi)有規(guī)定說(shuō)一定要給與賠付，這是兩個(gè)概念。我們還是盡可能的倡導(dǎo)如實(shí)告知，誠(chéng)信投保，這樣就可以最大限度避免糾紛的產(chǎn)生。

報(bào)案時(shí)效

也叫保險(xiǎn)事故通知時(shí)效。關(guān)于通知時(shí)效，保險(xiǎn)法有相關(guān)規(guī)定。不同的險(xiǎn)種，對(duì)報(bào)案時(shí)效的要求不同，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)通常要求10天，意外險(xiǎn)中有的產(chǎn)品設(shè)定為48小時(shí)，有的則說(shuō)需“及時(shí)”通知保險(xiǎn)人。車(chē)險(xiǎn)中，若投保人未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，考慮到保險(xiǎn)事故的相關(guān)證據(jù)容易丟失，最終被拒賠的案件時(shí)有發(fā)生。在健康險(xiǎn)中報(bào)案期則相對(duì)寬松。

理賠時(shí)效

保險(xiǎn)金的給付，保險(xiǎn)法中有明確規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，合同另有約定的除外；達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10天內(nèi)，保險(xiǎn)人履行或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

索賠時(shí)效

保險(xiǎn)法規(guī)定：人壽保險(xiǎn)5年之內(nèi)可以申請(qǐng)索賠，其他保險(xiǎn)索賠期限為2年。雖說(shuō)有索賠時(shí)效的保護(hù)，但是還是建議大家，一旦出險(xiǎn)盡早通知保險(xiǎn)公司。如果擱置了較長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致事故性質(zhì)無(wú)法判斷，保險(xiǎn)公司很有可能拒賠。

保險(xiǎn)責(zé)任延續(xù)期

住院這種醫(yī)療行為，通常要持續(xù)一段時(shí)間的，那么就存在這樣的問(wèn)題，保單到期了，還沒(méi)有出院。這種情況怎么辦呢？不同公司、不同產(chǎn)品規(guī)定不同，有些會(huì)比較人性化，設(shè)有一個(gè)30、90或180天的醫(yī)療延伸期，有些則沒(méi)有。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)合同里面，這幾個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)都是非常關(guān)鍵的，消費(fèi)者一定要很好地認(rèn)識(shí)和利用好它們，讓自己的保單可以發(fā)揮更好的效能。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有幫助。

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