業(yè)務(wù)信息

英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)主要分為兩大部分:壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括:人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)(也稱收入保險(xiǎn));非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括:航海、航空、車輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。目前，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的三倍。同世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)一樣，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在壽險(xiǎn)方面創(chuàng)新要多于在非壽險(xiǎn)方面的創(chuàng)新，壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上也出現(xiàn)了分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)等投資型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在市場(chǎng)上占據(jù)的比重也越來越大。這里，重點(diǎn)講述一下英國(guó)非壽險(xiǎn)中的汽車保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)。

1.英國(guó)的汽車保險(xiǎn)

英國(guó)是汽車保險(xiǎn)歷史最悠久的國(guó)家，世界上第一張汽車保險(xiǎn)單便誕生于此，同時(shí)，英國(guó)也是汽車保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家。根據(jù)險(xiǎn)種使用對(duì)象不同，英國(guó)汽車保險(xiǎn)分為私用汽車保險(xiǎn)和商用汽車保險(xiǎn);按保險(xiǎn)標(biāo)的種類的多少，又可分為汽車綜合險(xiǎn)和單一險(xiǎn)種(比如車身險(xiǎn)等)。英國(guó)的汽車綜合險(xiǎn)因綜合了第三者責(zé)任險(xiǎn)與其他汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，因此受到投保人歡迎并且熱銷。英國(guó)自1930年實(shí)施汽車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，任何人要在公路上使用或讓他人使用或準(zhǔn)許他人使用汽車，必須依法投保責(zé)任險(xiǎn)或提供一定數(shù)額的保證金，否則視為違法行為。因此，多數(shù)汽車使用者都投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但實(shí)際上，法定第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保障并不充分，為了開拓市場(chǎng)、滿足投保人的需求，保險(xiǎn)人通常將強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)與其他汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如車身險(xiǎn)、駕駛員意外傷害險(xiǎn)、隨身攜帶物品損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種結(jié)合起來。這類綜合性險(xiǎn)種得到了投保人的普遍歡迎。

2.英國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)

英國(guó)實(shí)施的是非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即市場(chǎng)上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可以自行選擇時(shí)機(jī)購(gòu)買。相對(duì)于再保險(xiǎn)體系還不夠發(fā)達(dá)的美國(guó)來講，英國(guó)擁有全球非常發(fā)達(dá)和完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，所以，政府并不對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，而是商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，直接通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。以洪水保險(xiǎn)為例，英國(guó)的洪水保險(xiǎn)的供給方全部為保險(xiǎn)公司，私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)公司投保。在洪水保險(xiǎn)中，政府不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系，并向保險(xiǎn)公司提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國(guó)政府與私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水保險(xiǎn)在英國(guó)具有可保性。近幾年，英國(guó)洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升，但是英國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然保持了高度的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)消費(fèi)者而言依然是成本較低的，2002年，英國(guó)洪水保險(xiǎn)參保率已經(jīng)達(dá)到80%左右。這表明，英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系有其成功之處。

概述

英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界第四大非壽險(xiǎn)市場(chǎng)，是全球第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。英國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主要分為兩大部分:壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn);非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括航海、航空、車輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

歷史上，倫敦是全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地。1688年，世界第一個(gè)保險(xiǎn)公司--倫敦勞合社宣布誕生。如今保險(xiǎn)業(yè)已成為一項(xiàng)國(guó)際業(yè)務(wù)。按照ABI的說法，倫敦已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)交易的領(lǐng)先市場(chǎng)，航空和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為倫敦市場(chǎng)上的強(qiáng)勢(shì)險(xiǎn)種，約占全球同類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%。近年來，在全球并購(gòu)風(fēng)潮席卷下，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也并購(gòu)迭起，其中最為著名的當(dāng)屬商聯(lián)保險(xiǎn)并購(gòu)案:1998年6月，英國(guó)商聯(lián)保險(xiǎn)(Commercial Union，CU)和保眾保險(xiǎn)(General Accident，GA)合并成立了商聯(lián)保險(xiǎn)(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險(xiǎn)公司合并成立了現(xiàn)在的商聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)(CGNU)。目前CGNU已是英國(guó)最大的保險(xiǎn)公司。英國(guó)大部分保險(xiǎn)公司仍由英國(guó)當(dāng)?shù)毓究刂?，但?shí)際上其中部分公司早已被外國(guó)公司掌控。

目前，英國(guó)保險(xiǎn)公司大致可分成三大類:公司(保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及經(jīng)紀(jì)人公司)，勞合社和保賠協(xié)會(huì)。而保險(xiǎn)業(yè)主要有以下營(yíng)銷渠道:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，直接經(jīng)銷，保險(xiǎn)代理，以及獨(dú)立金融顧問等。長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一直是推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的主力軍。

特點(diǎn)

英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)歷史悠久，而且高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其特點(diǎn)表現(xiàn)在:

一是注重保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。

二是完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要途徑，投保人往往通過經(jīng)紀(jì)人來選擇和購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上卯%的業(yè)務(wù)都是通過經(jīng)紀(jì)人的參與完成的。

三是建立了全面的保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告制度。通過各類內(nèi)容詳盡的財(cái)務(wù)報(bào)告文件，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以及時(shí)了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，作為進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)。

四是英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)達(dá)健全的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，對(duì)于維持市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序具有重要的作用。