保險條款

總則

第一條 本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。

保險責任

第二條 在保險期內，被保險人提供的與保險合同載明的營業(yè)范圍相符的食品造成第三者的人身損害，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

第三條 在保險期間內，被保險人在保險合同載明的餐飲經(jīng)營場所范圍內，因下列原因造成第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償:

(一)起源于經(jīng)營場所的火災和爆炸;

(二)對經(jīng)營場所及相關設施維修、維護不當;

(三)經(jīng)營場所自身的缺陷;

(四)被保險人雇員的過失。

第四條 保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟所支付的仲裁費用、訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用(以下簡稱"法律費用")，保險人按照本保險合同約定也負責賠償。

潛在風險

餐飲業(yè)是指通過即時加工制作、商業(yè)銷售和服務性勞動等手段,向消費者提供食品(包括飲料)、消費場所和設施的食品生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)。隨著餐飲業(yè)的不斷發(fā)展，人們在外就餐頻率變得更高，隨之而來的各種責任事故也層出不窮，食客與餐廳之間民事責任賠償糾紛數(shù)量越來越多。餐飲經(jīng)營場所的主要潛在責任風險主要以下幾個方面:

一是意外火災、煤氣爆炸事故造成三者人身傷害及財產(chǎn)損失;二是由于所提供的食品不衛(wèi)生引起食客的食物中毒而應承擔的賠償責任風險;三是由于餐館設施不完善造成就餐者在餐廳里滑倒摔傷、砸傷、碰傷、割傷、撞傷等風險;四是因為雇員過失行為造成食客燙傷或其他傷害;另外，因餐館管理不到位也容易引起民事糾紛責任。如因雇傭人員患傳染性疾病造成就餐者感染、就餐者停在餐館車位的車輛損壞或丟失等等。

從保險角度來講，餐館行業(yè)所特有的這些民事責任風險，是可以向保險公司進行轉移的，最適合的責任險保險產(chǎn)品是"餐飲經(jīng)營者責任保險"。

保險選擇

為了規(guī)避經(jīng)營風險，餐館購買餐飲業(yè)經(jīng)營者責任保險無疑將是最簡單而且最實用的方法。餐飲經(jīng)營者責任險是保險公司針對領有工商執(zhí)照、稅務登記與衛(wèi)生許可證，從事餐飲經(jīng)營旅游飯店、餐廳、自助餐和盒飯業(yè)、冷飲業(yè)、酒吧、咖啡屋、茶館、攤販以及非經(jīng)營性食堂等場所開設的一種較新的責任保險，也是公眾責任險的一種創(chuàng)新形式。

該險種的保險責任主要包括幾方面:

針對因保險人提供的經(jīng)營范圍內的食品(不含外賣食品)引起的食客的食物中毒、起源于經(jīng)營場所的火災和爆炸、對經(jīng)營場所及相關設施維修、維護不當、經(jīng)營場所自身的缺陷、被保險人雇員的一般過失行為造成的第三者人身傷亡與財產(chǎn)損失，以及經(jīng)保險人事先同意的法律費用，由保險人按保險合同約定負責賠償。

當然，與其他所有保險產(chǎn)品一樣，餐飲經(jīng)營者責任險條款中也明確規(guī)定了一些保險除外責任，如監(jiān)護人未盡到監(jiān)護義務造成被監(jiān)護人的損害、因傳染病造成的人身損害、被保險人雇員的人身損害和財產(chǎn)損失、罰款、罰金及懲罰性賠償、精神損害賠償?shù)鹊?。在投保前，投保人應當對相關除外責任也做到心中有數(shù)。

餐館責任險的賠償方式，主要是以被保險人的經(jīng)濟賠償責任為依據(jù)。而對被保險人的經(jīng)濟賠償責任的認定通常有三種方式:一是被保險人和向其請求賠償?shù)牡谌邊f(xié)商并經(jīng)保險人確認;二是仲裁機構裁決;三是人民法院判決。

以經(jīng)營面積100-300平方米的餐館來看，若選擇每年的累計賠償限額60萬元，則按標準費率計算，每年應繳納保險費應在3000元左右，相對于動輒幾十萬元的民事賠償責任，應當還是可以承受的。

風險防范

針對餐館場所的潛在風險隱患，雖然選擇保險可以在發(fā)生保險事故后得到相應的經(jīng)濟補償，但卻無法彌補餐館聲譽損失造成客源減少及利潤損失，因此，餐飲經(jīng)營者以投保后也應當注意風險防范，盡可能避免事故的生。 從事故發(fā)生原因來講，應重點以下幾方面做好風險防范:

一是加強食物衛(wèi)生管理，避免發(fā)生食物中毒事件;

二是加強用火管理，對易起火部位--廚房煤氣要經(jīng)常檢查，防患于未然;

三是配備足夠的消防設備如滅火器等，同時加強雇員滅火技能與逃生技能培訓;

四是對雇員進行安全教育培訓，注意工作細節(jié)，避免過失造成食客被燙傷事故發(fā)生;

五是對餐館設施的安全性檢加強檢查，同時做好相關部位(如玻璃門、洗手間、清洗過的地面等)的安全提示;

六是做好服務人員的上崗前的體檢工作，患有傳染性疾病的人員不能上崗;

另外，對于有停車位的餐館，還應當派專人做好就餐者車輛的看管工作，防止發(fā)生車輛損壞或失竊等事件。

目前，該險種市場投保率不高，總體大概在1%左右。造成這種局面固然與保險公司的宣傳不夠到位，而且又缺少強制保險的外部約束機制不無關系;但究其主要原因還是由餐飲經(jīng)營者購買力不強所致。一則是由于餐飲經(jīng)營者風險意識相對薄弱、保險意識不強，甚至一些經(jīng)營者還沒有意識到經(jīng)營風險可以通過保險方式進行轉移;二則是由于經(jīng)營規(guī)模較小，部分經(jīng)營者為了降低成本，不愿意購買保險。實際上，對于絕大多數(shù)的私營餐館來講，有些民事糾紛責任往往是無法承受的，輕者會影響餐館聲譽造成客源減少、生意慘淡;嚴重的則很有可能造成經(jīng)營者破產(chǎn)，餐館倒閉，經(jīng)營者還有可能因賠償責任百背負上沉重的債務。因此，餐飲行業(yè)經(jīng)營者不僅應當清楚地認識到餐飲行業(yè)潛在的風險，同時更應當懂得利用保險來轉嫁這些風險，以確保餐館生意的穩(wěn)定。