隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，大家投保意識(shí)的不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己的家庭財(cái)產(chǎn)安全。但是保險(xiǎn)種類紛繁復(fù)雜，光是選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)就讓很多人不知如何取舍。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的猛烈發(fā)展，很多主打的產(chǎn)品都是短期險(xiǎn)。選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)還是短期險(xiǎn)？今天小編就來(lái)和大家一起探討下這個(gè)問(wèn)題！感興趣的千萬(wàn)別錯(cuò)過(guò)！

長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)

短期險(xiǎn)：一般指保障期限一年或者一年以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

長(zhǎng)期險(xiǎn)：一般指保障期限比較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如定期或者終身。

目前網(wǎng)上的保險(xiǎn)主要以短期險(xiǎn)為主。很多人在選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)還是短期險(xiǎn)時(shí)，總是會(huì)有這樣的疑問(wèn)。比如很多人覺(jué)得短期險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障內(nèi)容差不多，性價(jià)比更高。也有人認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代太快，購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)無(wú)法解決以后的需求；還有的覺(jué)得短期險(xiǎn)保費(fèi)便宜，可以隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品

長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)和有所長(zhǎng)，現(xiàn)在我們就通過(guò)幾個(gè)角度來(lái)分析下他們的特點(diǎn)。因而看下我們究竟該如何選擇？

從保障范圍來(lái)看

短期險(xiǎn)只要包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)和公共交通險(xiǎn)。

長(zhǎng)期險(xiǎn)主要包括重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。

從保障范圍來(lái)看，長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)保障的責(zé)任范圍有可能有所重疊。比如醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是針對(duì)疾病治療的，但是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任不完全一致。

比如醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)治療費(fèi)用的報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)主要是確診即賠，使用范圍既包括治療費(fèi)用，也囊括了后期的康復(fù)費(fèi)用和收入損失等。所以長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)無(wú)法完全替代各種的作用。

從保障的持續(xù)性上看

短期險(xiǎn)保障短期，比如一年期。長(zhǎng)期險(xiǎn)保障定期或者終身，兩者在保障上是否擁有一樣的確定性？

首先，為獲得同樣的持續(xù)性保障，我們要確保持續(xù)的購(gòu)買短期險(xiǎn)（一年一買），做到中間的保險(xiǎn)責(zé)任不斷檔。同時(shí)，有些短期險(xiǎn)中含有等待期，比如：健康險(xiǎn)有90天等待期，醫(yī)療險(xiǎn)有30天等待期等等，如果出現(xiàn)購(gòu)買斷檔的情況（超過(guò)繳費(fèi)寬限期），則需要重新起算等待期，而在等待期內(nèi)是不具有保險(xiǎn)責(zé)任的，我們的保障也就處于“空缺狀態(tài)”了。

另外，很多短期險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)都有年齡限制，很多短期險(xiǎn)超過(guò)一定年齡就無(wú)法續(xù)保了。這也是需要注意的地方。其次，在保證不間斷的購(gòu)買短期險(xiǎn)的前提下，還會(huì)涉及另一個(gè)問(wèn)題，就是健康險(xiǎn)中常常會(huì)出現(xiàn)的“保證續(xù)保”。我們經(jīng)常會(huì)見(jiàn)到帶有“該產(chǎn)品保證續(xù)保到XX周歲字樣”的介紹，那什么是“保證續(xù)保”呢？

保證續(xù)保，指得就是即使發(fā)生過(guò)理賠（重疾）的情況下，保險(xiǎn)公司也無(wú)權(quán)再一次對(duì)于被保人進(jìn)行核保，并且在不能停售的情況下，只能按照投保時(shí)費(fèi)率表上的保險(xiǎn)費(fèi)率以及原先承諾的保障范圍無(wú)條件的進(jìn)行續(xù)保，同時(shí)不得改變?cè)鹊谋ｋU(xiǎn)責(zé)任與內(nèi)容。

“保證續(xù)保”的包含三要素：不歧視理賠過(guò)的對(duì)象、不對(duì)保費(fèi)做單獨(dú)的調(diào)整、不停售產(chǎn)品。

那如果停售了怎么辦呢？只能換產(chǎn)品唄，當(dāng)然市場(chǎng)上部分的產(chǎn)品可以做到無(wú)過(guò)渡期（無(wú)等待期）的銜接，但保險(xiǎn)責(zé)任則可能與原先購(gòu)買的有所不同了。

所以，短期險(xiǎn)雖然保費(fèi)便宜，保障時(shí)間短，還有一個(gè)需要注意的問(wèn)題就是保障性存在不確定性。

長(zhǎng)險(xiǎn)短險(xiǎn)不分家

短期險(xiǎn)有這么多不足，是不是不值得購(gòu)買？當(dāng)然不是。長(zhǎng)期險(xiǎn)、短期險(xiǎn)分工不同，作用不同。短期險(xiǎn)保障期限很短，但是某些時(shí)候價(jià)格有它的優(yōu)勢(shì)。我們

可以利用短期險(xiǎn)的一些特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)期險(xiǎn)進(jìn)行很好的搭配。

因?yàn)槲覀冊(cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)時(shí)候，通常很難一下子把所有的保障全部配齊，或者在做家庭保險(xiǎn)配置時(shí)，很難一下子把所有家庭成員的保險(xiǎn)都買全買齊。投保時(shí)，我們要盡量保障完全，但是又會(huì)顧及到保費(fèi)和家庭收支。那么我們可以選擇短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期險(xiǎn)搭配的方式，主要投保長(zhǎng)期險(xiǎn)，但是搭配短期險(xiǎn)作為補(bǔ)充，這樣可以盡量使保險(xiǎn)保障的范圍擴(kuò)大。而等自己的家庭經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)之后，再另做打算。

比如，我們可以用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)重疾保險(xiǎn)金額不足的情況；或是用意外險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充壽險(xiǎn)，提高總體人身保障的做法。

短期險(xiǎn)的作用我們可以看做是一種補(bǔ)充，它和長(zhǎng)期險(xiǎn)兩者相互依附。

結(jié)語(yǔ)

看到這里，相信大家對(duì)于買保險(xiǎn)選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)還是短期險(xiǎn)已經(jīng)有答案了。短期險(xiǎn)有短期險(xiǎn)的好，長(zhǎng)期險(xiǎn)有長(zhǎng)期險(xiǎn)的好，各有優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)也無(wú)法取代誰(shuí)。我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)的時(shí)候，也千萬(wàn)不要圖省事一蹴而就。也無(wú)需等到萬(wàn)事俱備再去考慮。保險(xiǎn)是一件長(zhǎng)久的事情，一定要邊走邊看邊配置。你學(xué)會(huì)了嗎？