相信很多人對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)不再陌生，越來(lái)越多的人選擇用保險(xiǎn)作為家庭的基礎(chǔ)保障。除了單位繳納的社保之外，很多人還希望通過(guò)購(gòu)置商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障自己和家人的生活。“怎么買保險(xiǎn)最劃算”？是很多買保險(xiǎn)的人經(jīng)常問(wèn)起的一句話。我們買保險(xiǎn)就是想解決我們擔(dān)憂的問(wèn)題，用多少資金可以解決問(wèn)題，在預(yù)算有限的的情況下，希望用最少的保費(fèi)解決問(wèn)題。所以今天我們就來(lái)聊聊大家非常關(guān)注的問(wèn)題：究竟怎么買保險(xiǎn)最劃算！

第一步：定需求

買什么保險(xiǎn)，根本是跟著自己的需求走的，即我們最害怕發(fā)生什么，就應(yīng)該保障什么。下面小編根據(jù)5個(gè)不同年齡階段對(duì)保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析。

1、單身貴族

由于這個(gè)階段的年輕人年紀(jì)輕，身體好，收入不高但是花銷大，沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)壓力。這個(gè)階段由于對(duì)保險(xiǎn)的需求不高，主要應(yīng)該考慮因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?dǎo)致的直接或者間接經(jīng)濟(jì)損失，所以，應(yīng)該選擇購(gòu)置意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。一般公司繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)就可以滿足年輕人的需要。

如果還有父母需要贍養(yǎng)，可以根據(jù)需要購(gòu)置定期的壽險(xiǎn)，這樣，確保能在需要的時(shí)候保障父母的生活。

如果你年輕有為，有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，那么可以提早購(gòu)買重疾險(xiǎn)、保障型終身壽險(xiǎn)。因?yàn)槟挲g小，保費(fèi)便宜，而這些保險(xiǎn)在你以后肯定是有需求的。

2、家庭形成

由于這個(gè)階段可能剛結(jié)婚和生完孩子，處于人生的消費(fèi)期和準(zhǔn)備期，此時(shí)經(jīng)濟(jì)收入增加，生活也穩(wěn)定，雖然家庭有了一定的財(cái)力，但是

但是很可能存在大的支出。比如房貸、車貸，還有為未來(lái)的孩子做準(zhǔn)備，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也在增加。

這個(gè)階段的家庭可以選擇保費(fèi)低，保障高的保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。這樣既可以有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，又不至于影響經(jīng)濟(jì)支出。

3、家庭成長(zhǎng)期

這個(gè)階段的家庭由于孩子慢慢長(zhǎng)大，家庭生活負(fù)擔(dān)加重，孩子的教育和各種生活開(kāi)銷加大，很可能過(guò)著男主外女主內(nèi)的生活。爸爸在外面努力賺錢養(yǎng)家，媽媽把更多的精力放在孩子和家庭。

由于這個(gè)時(shí)候家里有未成年子女，其實(shí)夫妻雙方的保障，尤其是家庭支柱的保障是特別重要的。所以家里大人的保障一定要充分，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都可以買齊，這樣萬(wàn)一有事，孩子可以得到保障。

4、家庭成熟期

這個(gè)階段的家庭孩子已經(jīng)長(zhǎng)大了，自己的事業(yè)成熟，家庭有了一定的積蓄，但是身體可能大不如從前，如果其他家庭保障已經(jīng)做足，可以考慮子女的教育金，自己的家庭應(yīng)急金，此時(shí)可以考慮購(gòu)置一些分紅險(xiǎn)。投資險(xiǎn)，當(dāng)然是在保障型保險(xiǎn)充足以后。

5、退休期

由于這個(gè)階段夫妻雙方都已經(jīng)退休了，開(kāi)始安享晚年，雙方如果年紀(jì)較大，健康狀況不好的，在收入高的情況下，可以給自己購(gòu)置人身壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等，來(lái)保障自己的生活。

第二步：定保額

明確了需求以后，就要確定保額，因?yàn)槌渥愕谋ｎ~才能足夠保障風(fēng)險(xiǎn)。下面我們看下各個(gè)保險(xiǎn)應(yīng)該定多少保額合適。

1、壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)主要是為了保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然死亡，對(duì)家庭造成的影響。壽險(xiǎn)主要和家里的經(jīng)濟(jì)來(lái)源有關(guān)系。

而家庭責(zé)任主要包括家庭債務(wù)，比如房貸車貸，子女撫養(yǎng)，教育和生活等，還有就是贍養(yǎng)父母。

壽險(xiǎn)的保額是可以彈性處理的，如果預(yù)算不多，可以買低一點(diǎn)，如果條件好，可以把壽險(xiǎn)的保額買高。

2. 重疾險(xiǎn)

重疾的額度我們一般考慮兩方面：一方面是買重疾險(xiǎn)要保證有錢治病，不會(huì)影響家庭的開(kāi)支；另一方面要考慮到重疾之后的康復(fù)期和收入損失。

重疾險(xiǎn)的保額要充足，一般是年收入的3-5倍，一般保額要在50萬(wàn)元以上，如果只是10萬(wàn)20萬(wàn)的，根本不夠。

3. 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要用于疾病報(bào)銷，而且醫(yī)療險(xiǎn)大多都是一年期的，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)可以選擇購(gòu)置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，通常幾百塊就可以有十幾萬(wàn)的保額，家里的每個(gè)成員都可以配置上。

4. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)由于也分了長(zhǎng)期短期的，但是一般購(gòu)買短期的意外險(xiǎn)就可以了，這樣保費(fèi)不貴，也比較劃算。保費(fèi)的話也是幾百塊甚至幾十塊就有很高的保障。

第三步：定期限

1.壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保障期限通常是跟著責(zé)任區(qū)間走的。因?yàn)閴垭U(xiǎn)分了終身型壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，大家可以根據(jù)情況選擇。一般定期壽險(xiǎn)相對(duì)便宜一些，所以推薦購(gòu)買定期的壽險(xiǎn)。一般保障20年或者30年就可以了。因?yàn)檫@30年是家庭經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任最重的一段時(shí)間，如果預(yù)算充足，可以再延長(zhǎng)保障期限。

2.重疾險(xiǎn)

目前重疾險(xiǎn)分為單次賠付和多次賠付的。如果單次賠付，買終身型重疾險(xiǎn)會(huì)比買到70歲的重疾險(xiǎn)貴出一倍；而多次賠付的如果買到70歲，如果只賠付了一次，卻覺(jué)得有點(diǎn)虧。

所以買重疾險(xiǎn)，如果買多次賠付的，可以買保障終身的，買單次賠付的，買保障定期的就可以了。

3.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

由于醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是一年期的保險(xiǎn)，買一年保一年，如果以后有更好的產(chǎn)品可以及時(shí)的替換。

值得注意的是，買醫(yī)療險(xiǎn)一定要選擇可以續(xù)保的產(chǎn)品，這樣可以避免萬(wàn)一出險(xiǎn)了導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買別的產(chǎn)品。

寫在最后

保險(xiǎn)劃不劃算，考慮的問(wèn)題比較多，需要權(quán)衡保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們生活的影響程度。只有綜合考慮好預(yù)算、險(xiǎn)種、保額和期限，才能在真正選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，選擇到最劃算的產(chǎn)品。