100%全額退保？背后的坑你想不到！

時(shí)間：2021-03-19 09:59:21

最近一段時(shí)間，每天都有不少朋友來(lái)咨詢(xún)“退保”。而且大部分朋友一上來(lái)就是問(wèn)“能不能全額退保”、“如何全額退保”……

聊了幾番后，發(fā)現(xiàn)這些朋友并沒(méi)有明確的退保理由，只是聽(tīng)說(shuō)“能夠全額退保”，就想著把交的錢(qián)退回來(lái)。畢竟風(fēng)險(xiǎn)是看不見(jiàn)的，錢(qián)是實(shí)在的。

“全額退保”能做到嗎？如何正確退保降低損失？關(guān)于退保的種種問(wèn)題，今天一次性講清楚：

哪些情況需要退保？
100%全額退保？小心被套路！
如何正確退保降低損失？

01/

哪些情況需要退保？

除了一些便宜的短期險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)是僅次于房和車(chē)的一筆巨大支出。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)是個(gè)非常重大的決策，不能隨便對(duì)待。一旦買(mǎi)錯(cuò)花了冤枉錢(qián)事小，到頭來(lái)發(fā)揮不了作用就晚了。

那如果已經(jīng)“買(mǎi)錯(cuò)”了，覺(jué)得這份保險(xiǎn)不太適合了，是不是就一定要退保呢？

首先，不要跟風(fēng)退保。我們分情況來(lái)看看，到底哪些情況需要退保：

1）保費(fèi)壓力實(shí)在過(guò)大

如果因?yàn)橘I(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至已經(jīng)影響到了生活，那么可以考慮退保。不過(guò)，還有一個(gè)辦法就是減額繳清。

減額交清：不想再繳費(fèi)或者繳費(fèi)壓力過(guò)大，可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诘谋ＹM(fèi)，保額相應(yīng)降低。減額交清后，不必再繼續(xù)繳費(fèi)，保障繼續(xù)享有。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：將保單當(dāng)下的現(xiàn)金價(jià)值一次性作為保費(fèi)繳納，保額對(duì)應(yīng)減少（比如原來(lái)是50萬(wàn)保額，減額繳清后可能最終保額為20萬(wàn)），保障繼續(xù)。

減額繳清的好處是，可以及時(shí)減輕我們的保費(fèi)壓力（后續(xù)不用再交費(fèi)），同時(shí)又能繼續(xù)享有一定的保障。

2）沒(méi)有如實(shí)做好健康告知

如果投保時(shí)身體已經(jīng)有問(wèn)題，但是存在僥幸心理，沒(méi)有如實(shí)回答健康告知（健康告知會(huì)問(wèn)什么？）隱瞞了身體問(wèn)題，這種情況，后面出險(xiǎn)了很有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。

特別是已經(jīng)有明確的醫(yī)院診斷記錄、就醫(yī)記錄、購(gòu)藥記錄等，這就屬于在明知有病的情況下“帶病投保”了（不符合健康告知還能投保嗎？），屬于欺騙行為，保險(xiǎn)公司是有非常充分的理由拒賠的，而且也能取證到相關(guān)證據(jù)。

這種情況，建議及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司說(shuō)明情況，做補(bǔ)充告知，可能會(huì)除外或者加費(fèi)承保。只要補(bǔ)充告知了，那并不需要退保。

3）買(mǎi)錯(cuò)產(chǎn)品

比如你就想買(mǎi)一款重疾險(xiǎn)，結(jié)果卻被推薦買(mǎi)了個(gè)“大組合”。

比如分紅險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組成的分紅型重疾險(xiǎn)；還有壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，4大險(xiǎn)種一張保單給你集齊的“全家桶”。

這類(lèi)大組合，看似什么都保，但是單個(gè)拎出來(lái)看，往往要么保額不高、要么共用保額，保費(fèi)有大半以上花在了你原本并不想買(mǎi)的“險(xiǎn)種”上。

4）性?xún)r(jià)比實(shí)在太低

比如上面說(shuō)的分紅型重疾險(xiǎn)，以某款分紅型重疾險(xiǎn)**人生為例，30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額20年繳費(fèi)，年交保費(fèi)逼近2萬(wàn)塊！而純粹買(mǎi)一份同等保障的重疾險(xiǎn)，只要一半不到的保費(fèi)。

這種情況下，如果退保重新買(mǎi)要交的保費(fèi)比原產(chǎn)品剩余保費(fèi)更低，那么可以考慮退保。

02/

100%全額退保？小心被套路！

2.1 退保能退多少錢(qián)？

那退保到底能退多少錢(qián)呢，能不能100%全額退保？咱們分情況來(lái)看：

猶豫期內(nèi)退保

一般保險(xiǎn)產(chǎn)品都有15天的猶豫期，猶豫期可以說(shuō)本身就是為了“退保”而設(shè)置。就像我們買(mǎi)東西7天無(wú)理由退換一樣。

猶豫期退?；究梢宰龅?ldquo;0”損失，即全額退保。最多也就是收個(gè)10塊錢(qián)的工本費(fèi)。所以，如果你對(duì)買(mǎi)的產(chǎn)品還是存在疑問(wèn)，那么一定要把握好15天猶豫期。

猶豫期后退保

那如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期，還能做到全額退保嗎？

答案是：只有一種可能！那就是當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)時(shí)。

過(guò)了猶豫期后，退保就只能退回現(xiàn)金價(jià)值（為什么過(guò)了猶豫期，保險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值？）。長(zhǎng)期型人身險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，大家買(mǎi)了保險(xiǎn)后，會(huì)拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表?？梢詫?duì)照看能退回多少錢(qián)。

一般持有保單的時(shí)間越長(zhǎng)現(xiàn)金價(jià)值越高，能退回來(lái)的錢(qián)也就越多。通常在前幾年，能退回來(lái)的錢(qián)非常少，不過(guò)話(huà)說(shuō)話(huà)來(lái)，這個(gè)時(shí)候交進(jìn)去的錢(qián)也少。

一些“確定能賠錢(qián)”保險(xiǎn)，比如“投資型”保險(xiǎn)、含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值能夠超過(guò)已交保費(fèi)，從而做到100%全額退保！

以一款新定義重疾“健康保普惠多倍版”為例，都是保終身的前提下：

可以看到，不含身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值始終都不會(huì)超過(guò)已交保費(fèi)，也就是說(shuō)任何時(shí)候退保都有一定損失。

而加上身故責(zé)任，這份保單就變成了“一定能賠錢(qián)”的保單?？梢钥吹剑瑥牡?7個(gè)保單年度開(kāi)始，現(xiàn)金價(jià)值往后就開(kāi)始超過(guò)已交保費(fèi)，如果后面去退保，是可以做到100%全額退保的。

不過(guò)話(huà)說(shuō)回來(lái)，這個(gè)時(shí)候也根本沒(méi)必要退保了：一是保費(fèi)已經(jīng)交完；二是年齡大了，退保很難再買(mǎi)；三是即便拿回保費(fèi)，但是過(guò)了那么多年，不值當(dāng)啊，不如留著保單還能撬動(dòng)一定的杠桿。

所以，總結(jié)一下，正常途徑想要100%全額退保，有且僅有兩種情況：①猶豫期內(nèi)退保；②當(dāng)保單的現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)。

2.2 小心被“100%退保”套路

盡管正常途徑退保只能拿回現(xiàn)金價(jià)值，但是卻有“有心人”另辟蹊徑尋出了一套號(hào)稱(chēng)“100%全額退保”的野路子。具體怎么操作呢？

這些“不法分子”看準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司愛(ài)惜口碑名聲、在乎投訴率這個(gè)事兒，慫恿“退保人”一步步“釣魚(yú)取證”保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的“不合規(guī)記錄”，比如承諾返傭、虛假承諾高收益、以及其他誤導(dǎo)銷(xiāo)售證據(jù)。

接著，就拿著這些所謂的“實(shí)質(zhì)證據(jù)”投訴保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)公司來(lái)調(diào)解的時(shí)候，以“全額退保、撤銷(xiāo)投訴”為條件，最終一些保險(xiǎn)公司為了投訴率就只能給全額退保。

你以為這就完了？如果只是這樣，那只能說(shuō)手段是卑劣了一點(diǎn)，但好歹幫“退保人”拿回了保費(fèi)。

到底是幫你還是坑你？

這些退保黑中介，打著幫你退保的旗號(hào)，實(shí)際上是把手伸進(jìn)了你的口袋！

首先，服務(wù)開(kāi)始前，他們要收取一筆押金，通常是幾千塊錢(qián)。而惡意退保已經(jīng)屬違法行為，一旦被官方查處，你的這筆押金就打水漂！

其次，即使退保成功，對(duì)方還會(huì)收你30%-50%的手續(xù)費(fèi)。以某款年金險(xiǎn)為例，從第3個(gè)保單年度開(kāi)始，就算正常退保，也能退回42%的保費(fèi)（越往后越高）。而如果走退保中介全額退保后被收50%的手續(xù)費(fèi)，為了多那么一點(diǎn)，承擔(dān)個(gè)人信息泄露、在保險(xiǎn)公司留下惡意投訴記錄等風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在得不償失。