最近，不少朋友問(wèn)我兩全分紅險(xiǎn)怎么樣，值不值得買(mǎi)，說(shuō)是銀行工作人員推薦的。

“這個(gè)是存款、利率高、期滿(mǎn)連本帶息返還，還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)”。

這個(gè)說(shuō)法很有意思，翻譯一下就是“辦存款、送保險(xiǎn)”，這不是光明正大忽悠嗎？

都說(shuō)保險(xiǎn)“十買(mǎi)九坑”，到底在哪里買(mǎi)才靠譜？今天來(lái)聊聊買(mǎi)保險(xiǎn)的“正確姿勢(shì)”：

• 存款變保險(xiǎn)！銀行也賣(mài)保險(xiǎn)？

• 保險(xiǎn)都有哪些正規(guī)銷(xiāo)售渠道？

• 到底在哪里買(mǎi)保險(xiǎn)比較好？

1. 存款變保險(xiǎn)！銀行也賣(mài)保險(xiǎn)？

去銀行存錢(qián)，卻“被買(mǎi)了保險(xiǎn)”。這類(lèi)“存款變保險(xiǎn)”的新聞，網(wǎng)上一搜一大堆，而且“受害人”大部分都是老年人。

去年6年，“江蘇省消保委”官方公眾號(hào)通報(bào)了一個(gè)案例：

最終經(jīng)過(guò)一番投訴維權(quán)，10萬(wàn)塊錢(qián)才退回來(lái)。

• 銀行也賣(mài)保險(xiǎn)？

去銀行存?zhèn)€錢(qián)，結(jié)果工作人員給你推銷(xiāo)保險(xiǎn)，家里長(zhǎng)輩肯定遇到過(guò)。

沒(méi)錯(cuò)，銀行也賣(mài)保險(xiǎn)，但銀行自己不“生產(chǎn)”保險(xiǎn)，銀行也是幫保險(xiǎn)公司賣(mài)保險(xiǎn)。

咱們老百姓對(duì)銀行天然信任，覺(jué)得銀行就是靠譜、放心，所以銀行賣(mài)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)很大。可以說(shuō)，銀行渠道撐起了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的小半邊天。

就拿去年疫情來(lái)說(shuō)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都受到不少?zèng)_擊，但銀保銷(xiāo)售反而很堅(jiān)挺，可以看出銀行在客戶(hù)資源方面的優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)基于銀行本身屬性，銀行一般賣(mài)年金類(lèi)保險(xiǎn)，很少賣(mài)純保障類(lèi)保險(xiǎn)，每年開(kāi)門(mén)紅銀行也是銷(xiāo)售主力。

除了銀行，保險(xiǎn)還有很多銷(xiāo)售渠道，我們來(lái)盤(pán)一盤(pán)：

電話(huà)銷(xiāo)售屬于比較古老的銷(xiāo)售模式，大家都懂。其他銷(xiāo)售渠道，基本可以分成三類(lèi)：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

2.1 保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人——根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人（《保險(xiǎn)法》第117條）。

在最新的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》中，銀保監(jiān)把代理人分了三類(lèi)：個(gè)人保險(xiǎn)代理人、專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

需要注意的是，不管是個(gè)人代理人、還是代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，都只能在一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。什么意思呢？其實(shí)就是說(shuō)只能賣(mài)一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

一直以來(lái)，代理人模式是保險(xiǎn)公司最重要、占比最大的模式，幾家頭部保險(xiǎn)公司更是憑借這種模式主導(dǎo)市場(chǎng)多年。

2.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)（《保險(xiǎn)法》第118條）。

早期大家接觸到比較多的是代理人，而近幾年，越來(lái)越多意向從事保險(xiǎn)行業(yè)的人，選擇加入到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以整合各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，從客戶(hù)利益和需求出發(fā)，解決客戶(hù)多元化的需求。

在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)紀(jì)人是占據(jù)主導(dǎo)地位的，比如英國(guó)，保險(xiǎn)公司800多家，經(jīng)紀(jì)公司3200多家。法國(guó)，保險(xiǎn)公司500多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2400多家。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在以前，買(mǎi)保險(xiǎn)基本都是在線(xiàn)下“面對(duì)面”完成的，而近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始被越來(lái)越多人接受。

比如支付寶、微信、京東上的保險(xiǎn)，就屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；又比如，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、小程序等，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)，沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，只是購(gòu)買(mǎi)途徑的遷移。就像我們買(mǎi)衣服，選擇線(xiàn)下門(mén)店，還是選擇網(wǎng)購(gòu)。

就在12月14日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了很多規(guī)范要求，并且明年2月正式實(shí)施。

比較關(guān)鍵的有這么幾點(diǎn)：

1、“機(jī)構(gòu)要持牌、人員要持證”

經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須有相應(yīng)資格，不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人。

比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、代理機(jī)構(gòu)必須取得代理許可；進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的個(gè)人，也必須進(jìn)行相應(yīng)的執(zhí)業(yè)登記、取得相應(yīng)的資質(zhì)；

這一條可以說(shuō)是從根源上嚴(yán)控管理。

大家可以通過(guò)“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”查詢(xún)具體機(jī)構(gòu)和個(gè)人是否有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)。

2、限制以下行為

不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，如果沒(méi)有相關(guān)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)，不僅不能銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以下行為也是不合規(guī)的：

①提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù)

②比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)

③為投保人設(shè)計(jì)投保方案

④代辦投保手續(xù)

⑤代收保費(fèi)

這一條，可能會(huì)很大程度上限制沒(méi)有相關(guān)資質(zhì)的、以保險(xiǎn)銷(xiāo)售為目的的保險(xiǎn)自媒體。

現(xiàn)在很多人在網(wǎng)上買(mǎi)些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)還能接受，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但是對(duì)于復(fù)雜一點(diǎn)、價(jià)格比較高的保險(xiǎn)，還是會(huì)有些顧慮。

但未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)肯定會(huì)越來(lái)越普遍，也會(huì)越來(lái)越規(guī)范。

上面我們聊了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，那到底選擇在哪里買(mǎi)保險(xiǎn)比較好呢？

為了讓大家有更清晰的認(rèn)知，我再來(lái)總結(jié)一下這三個(gè)渠道的優(yōu)劣勢(shì)：

代理人：

對(duì)自家產(chǎn)品比較了解；

但代理人只能賣(mài)一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，選擇比較有限。

經(jīng)紀(jì)人：

代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根據(jù)你的需求去挑選；

同樣的預(yù)算下，可以幫你對(duì)比產(chǎn)品，挑保障更好或者價(jià)格更低的產(chǎn)品；

不過(guò)，經(jīng)紀(jì)人在國(guó)內(nèi)發(fā)展不久，很多人還不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

互聯(lián)網(wǎng)：

保險(xiǎn)公司、代理人、經(jīng)紀(jì)人，都有自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道；

相對(duì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在價(jià)格上有優(yōu)勢(shì)；

方便高效，分分鐘可以完成投保，全程自主性非常強(qiáng)。不用浪費(fèi)時(shí)間當(dāng)面溝通，不用被他人的意見(jiàn)左右；

但如果你啥也不懂，又沒(méi)人指導(dǎo)你，那很可能買(mǎi)錯(cuò)。

• 到底怎么選？在哪里買(mǎi)好？

首先我們來(lái)明確幾個(gè)問(wèn)題：

第一，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，不管在哪里買(mǎi)，價(jià)格都一樣

保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率都是要提交銀保監(jiān)會(huì)備案的，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格全國(guó)統(tǒng)一，不得隨意更改。

如果有人告訴你在TA那里買(mǎi)保險(xiǎn)可以?xún)?yōu)惠、打折，這種“返傭”行為是不合規(guī)的。

保險(xiǎn)的價(jià)格只跟年齡、性別以及身體狀況有關(guān)，和購(gòu)買(mǎi)渠道沒(méi)有關(guān)系。

第二，不管在哪個(gè)渠道買(mǎi)保險(xiǎn)，承保人都是保險(xiǎn)公司

歸根結(jié)底，咱們買(mǎi)保險(xiǎn)都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，保費(fèi)是直接支付給保險(xiǎn)公司的，理賠也是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的。

所以，也就不存在“網(wǎng)上買(mǎi)的保險(xiǎn)理賠找誰(shuí)？”之類(lèi)的擔(dān)憂(yōu)，理賠當(dāng)然找保險(xiǎn)公司，不會(huì)因?yàn)樵谀膫€(gè)渠道買(mǎi)差別對(duì)待。

第三，不管什么渠道，都要關(guān)注保險(xiǎn)條款本身

不管是銀行、代理人、經(jīng)紀(jì)人還是互聯(lián)網(wǎng)，與其說(shuō)某個(gè)渠道靠不靠譜，不如看看服務(wù)你的人到底轉(zhuǎn)不專(zhuān)業(yè)、靠不靠譜。

就比如前文提到的銀行保險(xiǎn)，銀行那肯定靠譜吧？但是個(gè)別不專(zhuān)業(yè)的工作人員也會(huì)誤導(dǎo)銷(xiāo)售。不能一棍子打死一桿子人，不管選擇在什么渠道買(mǎi)保險(xiǎn)，大家注意看看服務(wù)你的人是不是專(zhuān)業(yè)。

另外，要多問(wèn)問(wèn)題。問(wèn)清楚你買(mǎi)的保險(xiǎn)保什么、不保什么，要學(xué)會(huì)看條款，對(duì)不懂的多提問(wèn)。

• 保魚(yú)君最后的碎碎念：

為什么很多人對(duì)保險(xiǎn)的刻板印象那么差？說(shuō)什么保險(xiǎn)十買(mǎi)九坑？很大一部分原因是早年的很多銷(xiāo)售亂象。

包括近幾年，雖然少了很多，但還是時(shí)有發(fā)生。所以監(jiān)管也不斷有動(dòng)作出來(lái)，來(lái)規(guī)范整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)確實(shí)比較復(fù)雜，除了很簡(jiǎn)單的一些險(xiǎn)種，一般很少獨(dú)立完成買(mǎi)保險(xiǎn)，關(guān)于保險(xiǎn)在哪里買(mǎi)，我再給你一個(gè)終究建議：

1）如果你看重品牌，有大公司情結(jié)：比如說(shuō)，就認(rèn)準(zhǔn)某一家保險(xiǎn)公司，可以找對(duì)應(yīng)的代理人；

2）如果你更看重保障內(nèi)容或者性?xún)r(jià)比：可以選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，根據(jù)你的需求，幫你對(duì)比多款產(chǎn)品，從中挑選保障更優(yōu)或者價(jià)格更低的；

3）如果你很懂保險(xiǎn)，已經(jīng)研究的透透的：并且想好買(mǎi)哪款產(chǎn)品了，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)（保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、第三方平臺(tái)等）；

4）身體有些小問(wèn)題的：建議不要自行在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，萬(wàn)一留下拒保記錄就不好了，找專(zhuān)業(yè)的服務(wù)人員咨詢(xún)比較好。

最后，留個(gè)小互動(dòng)：你會(huì)選擇在哪里買(mǎi)保險(xiǎn)？歡迎留言，很想聽(tīng)聽(tīng)大家的真實(shí)想法。