我們買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的還是買(mǎi)保障，價(jià)格低不低倒是其次，保障夠不夠好才是王道。所以保魚(yú)君今天就來(lái)看看，這款精心優(yōu)選的性價(jià)比到底怎么樣？

• 基礎(chǔ)保障有什么
• 深度解析究竟有哪些優(yōu)與劣
• 優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

基礎(chǔ)保障有什么   

我們先來(lái)看看，精心優(yōu)選的基礎(chǔ)保障有哪些？

從基礎(chǔ)保障上來(lái)看，中國(guó)人保的精心優(yōu)選計(jì)劃和現(xiàn)在市面上大多數(shù)優(yōu)秀重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)幾乎沒(méi)有差別。

但精心優(yōu)選共有三個(gè)組合部分：定期壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+全殘責(zé)任，因此，上圖所示的這些保障內(nèi)容來(lái)自三個(gè)合同條款。也因此，我們?cè)谶x購(gòu)時(shí)，可以不附加重疾險(xiǎn)、全殘責(zé)任。

為了適應(yīng)更多朋友的需求，保魚(yú)君就依次分析其所有保障責(zé)任。

1.1 重疾保障

30種重大疾病，賠付1次。

雖然30種，看似保障少，但保魚(yú)君說(shuō)過(guò)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須保持一致。

而這25種疾病就已經(jīng)占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數(shù)量的重疾保障。

1.2 身故保障

如今，我們所看的重疾險(xiǎn)大多自帶身故保障，而精心優(yōu)選附加重疾險(xiǎn)是沒(méi)有身故保障的， 因?yàn)槠渲麟U(xiǎn)是一款定期壽險(xiǎn)。

90天等待期內(nèi)出險(xiǎn)賠保費(fèi)，等待期后出險(xiǎn)賠保額，這都是很正常的設(shè)置了。正常的意思就是與其他產(chǎn)品的身故保障一樣。

不過(guò)也有一小部分產(chǎn)品的身故保障，別出心裁。比如瑞和定壽在等待期內(nèi)出險(xiǎn)還多給付20%的已交保費(fèi)。保魚(yú)君認(rèn)為這個(gè)設(shè)計(jì)比較貼心。

1.3 全殘保障

精心優(yōu)選主合同中包含了全殘保障。含有全殘保障的定期壽險(xiǎn)，肯定相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比不保的產(chǎn)品貴一些。

那么這個(gè)全殘保障重不重要呢？投保時(shí)，我們又是否需要勾選全殘保障進(jìn)行投保呢？答案就是···

全殘保障是非常重要的。甚至從某種意義上來(lái)說(shuō)，全殘給家庭帶來(lái)的損失或可超過(guò)身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開(kāi)支及治療費(fèi)用將會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項(xiàng)者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；  

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

02 /

深度解析有哪些優(yōu)與劣   

2.1 投保年齡：18-55周歲

這樣看來(lái)，精心優(yōu)選是一款針對(duì)青年和中年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。這一年齡段的人群是家庭的支柱和主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都有一個(gè)誤區(qū)，就是首選給家里老人和孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，覺(jué)得他們年紀(jì)大或者年紀(jì)小所以需要多一份保障。

但其實(shí)對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，最需要一份保險(xiǎn)來(lái)保障的恰恰是上有老下有小的青年人。一旦家庭支柱遇到什么不測(cè)，老無(wú)所養(yǎng)，幼無(wú)所依才是最艱難的境地。

所以，如果有一份保險(xiǎn)，那么即使家庭支柱身故或全殘無(wú)法工作，那這筆保險(xiǎn)金也能讓家人體面地生活下去。

2.2 無(wú)輕癥保障

先來(lái)說(shuō)一說(shuō)精心優(yōu)選附加的重疾險(xiǎn)中的保障夠不夠？目前，大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是含有輕癥的重疾險(xiǎn)。

然而，精心優(yōu)選缺沒(méi)有輕癥保障。

保魚(yú)君曾建議：如果是作為人生的第一份保險(xiǎn)，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)檩p癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬(wàn)元不等，一般不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì)帶來(lái)致命打擊，但也會(huì)造成一定損失。

2.3 責(zé)任免除

接下來(lái)，回到精心優(yōu)選的主險(xiǎn)部分，這是一款定期壽險(xiǎn)，雖然壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

因此，當(dāng)我們看到一款壽險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)看一看其中的責(zé)任免除，而不能忽視。

精心優(yōu)選的免責(zé)條款共有7條，目前市面上壽險(xiǎn)的免責(zé)條款是3條，所有7條相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)比較多。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品

5）被保險(xiǎn)人 酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；

6） 戰(zhàn)爭(zhēng)、 軍事沖突、 暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染

其中，對(duì)故意殺害、傷害行為，犯罪和2年內(nèi)的自殺、吸毒、酒駕、暴亂、核輻射等都有免責(zé)的要求。

那看到這里有些朋友可能要問(wèn)：“是不是2年以后自殺就可以獲得賠償了？”

是的。壽險(xiǎn)的自殺免責(zé)都是投保2年內(nèi)自殺不賠償，但是過(guò)了2年以后如果發(fā)生自殺的情況，就是可以獲得賠償?shù)摹?/span>

2.4 保額共享

比如投保時(shí)，投了80萬(wàn)的壽險(xiǎn)，50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

等待期后，先患了腦中風(fēng)后遺癥（重疾），賠了50萬(wàn)；后來(lái)病情加重，達(dá)到了全殘保障的理賠標(biāo)準(zhǔn)，再申請(qǐng)理賠，就只能獲得80-50=30萬(wàn)的理賠金了。

03 /

優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比  

保魚(yú)君經(jīng)過(guò)對(duì)比，最后篩選出這幾款產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對(duì)比：

中國(guó)人保 精心優(yōu)選計(jì)劃

昆侖人壽 健康保

百年人壽 康惠保

復(fù)星聯(lián)合健康 康樂(lè)e生

3.1 中國(guó)人保 精心優(yōu)選

上述已經(jīng)分析過(guò)，這款產(chǎn)品有重疾、身故、全殘保障，賠了身故，就沒(méi)有重疾和全殘保障了，但賠了重疾，還有身故與全殘保障，但保額共享。

由于交費(fèi)可以選擇交至70歲，所以年交費(fèi)用為6099元，看起很少，但40年共24.3萬(wàn)；而年交費(fèi)為1萬(wàn)，20年交20萬(wàn)、交20年的產(chǎn)品，保費(fèi)最多20萬(wàn)。

3.2 昆侖人壽 健康保

與精心優(yōu)選相比，輕癥保障方面，健康保有50種疾病保障且可賠付3次。

值得一提的是，前段時(shí)間健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。

但是健康保至尊版只能選擇保至終身，并且只能選擇5/10/20年繳費(fèi)方式，沒(méi)有30年交（無(wú)身故版可選30年）。

保魚(yú)君試算了一下，健康保至尊版，保額50萬(wàn)，保終身，20年交費(fèi)，30歲男性購(gòu)買(mǎi)，年交費(fèi)為10130元。

這樣的費(fèi)用與康樂(lè)eB款重疾險(xiǎn)費(fèi)用差不多。

3.3 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂(lè)e生

康樂(lè)e生2018年經(jīng)過(guò)升級(jí)后，可自己選擇是否附加身故保障。

康樂(lè)e生B款含身故，C款不含身故。那么如何選擇呢？舉個(gè)栗子：

可以看出來(lái)，如果單獨(dú)再購(gòu)買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)的話，價(jià)格會(huì)比帶身故的重疾險(xiǎn)更低。并且發(fā)生重大疾病之后，不影響單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)理賠，之后身故再由壽險(xiǎn)理賠。

不過(guò)缺點(diǎn)是，定期壽險(xiǎn)不能保至終身。

所以，要不要附加身故保障，保魚(yú)君認(rèn)為都可以，看自己的預(yù)算。

如果預(yù)算有限還是選擇純重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

如果預(yù)算足夠的話，購(gòu)買(mǎi)身故保障使得保障更加完善也是可以的。

3.4 弘康人壽 哆啦A保

它跟健康保的區(qū)別就在于：哆啦A保的重大疾病可以理賠多次，最高賠3次，還帶有身故保障責(zé)任、輕癥豁免、重疾豁免。所以價(jià)格也會(huì)比健康保貴一些。

但是從整體上來(lái)看，它的保障非常完善，價(jià)格也并沒(méi)有很高，算是性價(jià)比非常高的多次賠付產(chǎn)品了。

04 /

保魚(yú)君總結(jié)   

精心優(yōu)選產(chǎn)品沒(méi)有很大的坑，不過(guò)壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+全殘責(zé)任搭配在一起，還是顯得保障不夠！

其實(shí)我們可以自行購(gòu)買(mǎi)含輕癥的重疾險(xiǎn)搭配壽險(xiǎn)，也可選擇含有身故的健康保，這些產(chǎn)品在30歲投保，年繳費(fèi)都在1萬(wàn)左右，交20年，總共20萬(wàn)；而精心優(yōu)選交40年要交24萬(wàn)。