大家好，我是保魚君，2014年的時候，我與妻子有了寶寶，我買了一套學區(qū)房，花光了積蓄，還負了債。每天看著孩子、妻子和父母其樂融融，很是溫馨，但沒過多久，我每日深感焦慮。

雖然收入越來越高，但是家庭重擔落在了我一個人的身上，妻子的丈夫、父母的兒子、孩子的爸爸、公司的職員，多重身份讓我無法喘息，房貸、車貸、孩子教育、日常開支仿佛是個填不滿的坑。那段時間特別害怕父母生病，因為我實在是負擔不起動輒幾十萬的醫(yī)療費用了。

這個時候，我已經(jīng)有了買保險的初步意向，但并不明確，也不知從何下手。一次偶然，看到了一款防癌險的廣告，可能因為壓力太大，稍作了解就給父母買了，希望保險能夠幫我分擔一些責任。

2016年底，不幸發(fā)生了，爸爸確診癌癥，所幸是早期。手術后痊愈，共花費7萬多，社保報銷1萬，剩下部分個人自費。好在2年前買的防癌險賠了10萬，填補了治療費用，還能剩余一部分錢保障父親的后期護理。這10萬元的賠償讓我對保險產(chǎn)生了信任感，生活穩(wěn)定后，也堅定了我要給自己和全家人買保險的的決心。

人到中年，正處于人生的特殊時期，事業(yè)上升，家庭穩(wěn)定。與此同時中年人也背負了太多的壓力，工作與家庭給予了他們太多的責任，醫(yī)療、教育和房產(chǎn)三座大山懸浮于穹頂。

但由于身體的各項機能在不斷下降，中年人遭受疾病或意外的概率不斷上升。因此，承擔著家庭經(jīng)濟支柱的中年人，可以選擇用保險來轉移自身的潛在風險。

一般來說，家庭保險配置預算為可支配年收入10%，而中年人作為家庭收入的主要來源，一定要優(yōu)先配置。中年人保險配置順序，壽險＞重疾險＞意外險＞醫(yī)療險。

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壽險

中年人承擔的家庭責任正頂峰，他們一旦崩塌，也意味著財務寒冬，整個家庭接下來都沒有了主要收入。而壽險能夠防止家庭經(jīng)濟支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟依靠，提供一筆可觀的保險金延續(xù)對家庭的責任。

壽險分為定期壽險和終身壽險，主要區(qū)別在于保障期限與保障目的不同。

定期壽險：可選擇保障金額和期限，目的在于保障。

終身壽險：保障期限為終身，主要起財富傳承以及合理避稅等作用。

定期壽險的價格很便宜便宜，同等保障額度下，終身壽險的價格可能比定期壽險高上幾倍。

作為家庭主要收入來源的的中年人，負擔著房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等多種責任。選擇一份定期壽險，價格便宜，性價比高，更少的錢能夠買到更高的保額，不會對當前經(jīng)濟狀況造成大的壓力。

定期壽險建議保障至60歲退休，卸下人生責任，開始養(yǎng)老。如果家庭經(jīng)濟條件穩(wěn)固，有考慮財富的傳承以及避稅等需求，可以選擇終身壽險。

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重疾險

隨著年齡越來越大，中年人的健康走上了下坡路，40歲以后，重疾發(fā)病率不斷提升。若罹患重大疾病，動輒幾十萬的治療費用，能瞬間掏空家底，長期恢復療養(yǎng)支出也是一筆不菲的費用，而且?guī)缀鯖]有了收入來源，個人和家庭面臨巨大的經(jīng)濟壓力。

2.1 重疾險優(yōu)勢：

確診即可獲保險金給付，保證了有錢治病，也可以用作后續(xù)理療恢復；

投保成功后可獲得長期的保障，十分穩(wěn)定，不用擔心續(xù)保問題；

保障內(nèi)容給力，保障的重大疾病種類多樣。

2.2 重疾險劣勢：

健康告知嚴格，需要投保時身體沒毛病；年紀越大，價格越貴。

中年人防范重大疾病風險，一定要抓住50歲之前的機會，盡早購買，身體狀況相對較好，能夠選擇自己中意的產(chǎn)品，保費也更加便宜。

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醫(yī)療險

對于疾病的防護，就不能不提醫(yī)療險。醫(yī)療險能夠對住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行補償，不同于重疾險，醫(yī)療險屬于報銷型產(chǎn)品，在花費的范圍內(nèi)，社保報銷完了，醫(yī)療險再來報銷。

3.1 醫(yī)療險優(yōu)勢：

價格便宜，保額高；

疾病和意外導致的住院都保障

社保外部分，100%報銷；

醫(yī)療增值服務到位，可申請住院墊付。

3.2 醫(yī)療險劣勢：

普遍有1萬免賠額，小病報銷不了，主要預防重大疾??；

不能保證續(xù)保，不穩(wěn)定。

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意外險

年級越大，身體機能退化、反應遲鈍，意外常常發(fā)生并且容易受傷。如發(fā)生意外，意外險能夠提供意外身故、身殘保障，因意外造成的醫(yī)療費用可以報銷，如住院還有住院津貼。

4.1 意外險優(yōu)勢：

價格便宜，200元就能搞定；

適用范圍廣，大到交通意外、小到寵物抓傷，都可以保障；

保障全面，意外身故、身殘，意外醫(yī)療，住院津貼，多方面防護風險。 

4.2 意外險劣勢：

投保人群要求嚴格，特殊職業(yè)、高風險職業(yè)無法投保。

05 /

最后想說的話

中年人作為家庭的重要支柱，他們有了保障，整個家庭才有了保障。

中年人保障，壽險責任一定要擺在第一位，除此之外重疾險、醫(yī)療險和意外險也是不可或缺的。在配置好了基礎保障之后，如果預算充足，可以考慮做更高的高保額以及養(yǎng)老保險。