不知道大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，今年有一類產(chǎn)品悄悄火了，被越來(lái)越多人關(guān)注到，它就是增額終身壽險(xiǎn)。

既有壽險(xiǎn)的保障屬性，又有年金的“領(lǐng)取功能”，增額終身壽險(xiǎn)到底有什么不同？值得買嗎？今天咱們就來(lái)聊聊。

• 增額終身壽險(xiǎn)有什么不同？
• 如意尊2.0分析：增額終身壽好在哪？
• 哪些人適合買增額終身壽險(xiǎn)？

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增額終身壽險(xiǎn)有什么不同？

先聊聊終身壽險(xiǎn)。被保人身故或全殘賠一筆錢，保額買多少就賠多少。人嘛，都會(huì)身故，所以終身壽險(xiǎn)也就意味著一定賠錢。

正因?yàn)檫@個(gè)“確定性”，相比定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)有“財(cái)富傳承”作用，可以在身后給家人留一筆錢。

增額終身壽險(xiǎn)就是終身壽險(xiǎn)的“增強(qiáng)版”，在保留終身壽險(xiǎn)功能的基礎(chǔ)上，它多了一些升級(jí)：

1.1 保額會(huì)“長(zhǎng)大”

普通終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，買多少保額就賠多少；增額終身壽險(xiǎn)的保額每年會(huì)按約定幅度“長(zhǎng)大”，這就是“增額”的意思。

比如你買了100萬(wàn)保額，過(guò)了幾十年，可能變成了500萬(wàn)。

1.2 可以“靈活領(lǐng)取”

普通終身壽險(xiǎn)只有身故（全殘）才能賠錢，它的現(xiàn)金流是一次性的。

而增額終身壽險(xiǎn)有個(gè)“減保取現(xiàn)”的功能，減保可以理解為部分退保，可以通過(guò)部分退保來(lái)提取現(xiàn)金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“靈活領(lǐng)取”（這也是為什么說(shuō)增額終身壽險(xiǎn)可以當(dāng)教育金和養(yǎng)老金來(lái)用）。

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如意尊2.0：增額終身壽好在哪？

其實(shí)我們可以說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)=終身壽險(xiǎn)+增值賬戶，它既有壽險(xiǎn)的保障功能（身故/全殘保障），又多了一層金融屬性（賬戶價(jià)值可以增值、可以取用）。

我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險(xiǎn)——“如意尊2.0終身壽險(xiǎn)”為例，來(lái)看看增額終身壽險(xiǎn)到底好在哪：

分兩個(gè)部分來(lái)看：

身故/全殘保障

如上圖，18周歲交完費(fèi)后身故，如意尊2.0是按（現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)*給付系數(shù)、有效保額）三者較大者賠付身故保險(xiǎn)金。

賬戶價(jià)值

賬戶價(jià)值也就是現(xiàn)金價(jià)值，合同里寫明如意尊2.0的有效保額每年按3.5%年復(fù)利增長(zhǎng)。重要的是，一定年限后，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)按3.5%年復(fù)利增長(zhǎng)。

來(lái)看看如意尊2.0的利益演示表：

從利益演示表可以看出：第15年（44歲）開始，身故保險(xiǎn)金就等同現(xiàn)金價(jià)值，也就是此后身故都賠現(xiàn)金價(jià)值。

從這個(gè)趨勢(shì)圖，也能看出，到后期現(xiàn)金價(jià)值跑的最高，身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值兩條線是重合的。

所以，到后期，這份保單發(fā)揮作用的就是現(xiàn)金價(jià)值。這也是為什么懂增額終身壽險(xiǎn)的，都只看現(xiàn)金價(jià)值。

對(duì)照利益演示表，給大家演示一下如意尊2.0的利益：

身故/全殘保險(xiǎn)金：

30歲男性買如意尊2.0，年交10萬(wàn)，交10年，一共交100萬(wàn)保費(fèi)：

60歲身故，賠247萬(wàn)，杠桿2.47倍；

70歲身故，賠348萬(wàn)，杠桿3.48倍；

80歲身故，賠491萬(wàn)，杠桿4.91倍……

可以看到，身故賠付杠桿一直在放大，到101歲，身故杠桿甚至能夠達(dá)到10倍。

賬戶現(xiàn)金價(jià)值：

30歲男性買如意尊2.0，年交10萬(wàn)，交10年，一共交進(jìn)去100萬(wàn)；

等你50歲，100萬(wàn)變成了175萬(wàn)；

等你60歲，100萬(wàn)變成了247萬(wàn)；

等你70歲，100萬(wàn)變成了348萬(wàn)；

等你80歲，100萬(wàn)變成了491萬(wàn)……

你可以把這份保單里的現(xiàn)金價(jià)值看成你在保險(xiǎn)公司的一個(gè)“小金庫(kù)”，里面的錢都是你的。

需要用錢的時(shí)候，可以通過(guò)“減保取現(xiàn)”隨時(shí)提取；放在里面的時(shí)候，每年按3.5%復(fù)利增值；直至身故，一次性賠付給你的受益人。

活的越久，這份保單就越值錢，對(duì)復(fù)利來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是奇跡。增額終身壽險(xiǎn)的賬戶價(jià)值就體現(xiàn)在這里。

可能很多人會(huì)在年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)之間比較，那我也算了一下如意尊2.0的IRR內(nèi)部收益率，給大家一個(gè)參考。

試算條件：30歲男性、交10年、年交10萬(wàn)

03 /

哪些人適合買增額終身壽險(xiǎn)？

增額終身壽險(xiǎn)具有終身壽險(xiǎn)的資產(chǎn)傳承、債務(wù)隔離、婚姻風(fēng)險(xiǎn)隔離、規(guī)避將來(lái)可能推出的遺產(chǎn)稅等功能，同時(shí)增額終身壽險(xiǎn)還具有鎖定利率的功能。

那增額終身壽險(xiǎn)怎么用呢？或者說(shuō)哪些人適合買？

給孩子做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

比如從孩子出生開始，媽媽給爸爸投保如意尊2.0?？梢酝ㄟ^(guò)靈活減保的方式，提取孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。

給自己做養(yǎng)老規(guī)劃

創(chuàng)業(yè)者、高收入人群等，提前鎖定養(yǎng)老資金，既能實(shí)現(xiàn)身價(jià)保護(hù)，又能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，保證退休后的生活質(zhì)量。

資產(chǎn)配置及財(cái)富傳承

由于增額終身壽險(xiǎn)保單的資產(chǎn)屬于投保人，投保人對(duì)其有絕對(duì)控制權(quán)。可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等作用，很適合用于高凈值人群的財(cái)富傳承和資產(chǎn)配置。

想要資金穩(wěn)健增值

長(zhǎng)期安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益穩(wěn)定的資金增值渠道可以說(shuō)很少，3.5%的年復(fù)利可能短期看不起眼，但長(zhǎng)期復(fù)利將是一筆確定可觀的現(xiàn)金流。

保魚君最后的碎碎念：

不管是孩子的養(yǎng)育金、還是自己的養(yǎng)老金、或者是找一個(gè)靠譜的資金渠道，增額終身壽險(xiǎn)都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

能夠同時(shí)兼顧收益率、安全性、流動(dòng)性的，這年頭確實(shí)不多。

當(dāng)下也是保險(xiǎn)公司熱賣年金的時(shí)候，增額終身壽險(xiǎn)也是熱門選擇。