問大家一個問題：

如果，看中了一份重疾險，從保障到價格都非常好，可以給全家人都買一份嗎？

如果你的回答是“可以”，那么今天這篇文章就是為你準備的。

人的一生就像爬山，從山腳到山頂，我們看到的風景，以及面臨的風險，都是不一樣的。買保險也是一樣的道理，怎么會有一張保單適合全家人呢？

接下來，我們就來討論一下，不同年齡段的人，應該怎樣配置保險才好。

• 先認識一下保險“四大天王”
  

• 不同年齡段如何配置保險
  

• 保魚君最后要說的話

咱普通人買保險，別的甭看了，先根據(jù)自己的需求，把4大保障型保險買齊：百萬醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險。

1.1 百萬醫(yī)療險：報銷住院費用

平常感冒發(fā)燒，看病頂多千把塊錢，大部分家庭都能負擔的。

但是一些比較嚴重的毛病，比方說胃出血、骨折、癌癥等等，這些花費就高了，上百萬都不稀奇。

那么配置百萬醫(yī)療險后，住院發(fā)生的治療費用，在社保報銷后，超過免賠額（通常為1萬元）的部分，保險公司就可以按比例報銷，最高報銷100%，最多不超過治療費用。

1.2 重疾險：用來保大病的

咱普通人平常生活都還算過得去，就是怕萬一得大病，沒錢治不說，還可能拖垮家庭。

而配置重疾險后，得了合同約定的大病，保險公司就賠一筆錢，這筆錢用來干什么，由自己決定。

舉個栗子，小明買了50萬保額的重疾險，萬一得了癌癥，就能獲得50萬元的賠償，這筆錢用來看病、支付后續(xù)的康復費用、或者彌補養(yǎng)病期間的收入損失等等都可以。

1.3 定期壽險：家庭的最后防線

壽險很簡單，人沒了或全殘了就能獲得賠償。

根據(jù)保障期限的不同，可以分為終身壽險、定期壽險。終身壽險一般是用作財富傳承的，價格很貴，而定期壽險更適合我們普通人。

作為一個成年人，都會背負一定的家庭責任，上有老、中有伴侶、下有小，如果發(fā)生不幸，壽險理賠款可以幫助我們繼續(xù)履行家庭責任。

1.4 意外險：保意外損失的

“你永遠不知道，意外和明天哪個先來。

這句話雖然聽到耳朵起繭了，卻也是不爭的事實。

意外導致的身故、殘疾、醫(yī)療等等，都可以通過一份意外險減輕損失。

每個人的人生軌跡都不一樣，有的人14歲成為大明星，有的人70歲還能帶兵打仗，不同的情況面臨的風險都不同。

保魚君這里只粗略談談，普通人在不同年齡段，該如何配置保險。

2.1 未成年人0-17歲

這樣配置：醫(yī)療險+重疾險+意外險

為什么不需要壽險呢？

因為小孩子不需要養(yǎng)家，在18歲前買了都沒有多大作用，而且國家對于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬，18歲以下最多賠50萬。

• 關于重疾險

小孩子和大人的重疾險，并沒有本質上的區(qū)別。

只不過在產(chǎn)品的選擇上，不需要過分看重身故責任，并且最好選有少兒特疾額外賠付的。

比方說媽咪保貝，針對少兒高發(fā)的疾病，如白血病，在重疾賠付的基礎上，還可以多賠100%保額。

• 關于意外險

同樣的，保額最好不要超過50萬。

在保障責任的選擇上，最好有意外醫(yī)療保障，因為小孩子好動，容易意外燙傷、摔傷等等。

2.2 成年人18-55歲

這樣配置：醫(yī)療險+重疾險+定期壽險+意外險

成年人的保障，四大險種最好都配齊，缺一種都會有保障缺口。

有一點要特別注意的是，大家要先把自己的保險配置完善后，如果還有多余的預算，再給小孩子投保，千萬別反過來。

做父母愛護兒女的心理，我都理解，但是小孩子沒有賺錢的能力，如果大人生病了，孩子又能幫到什么呢？

其實換句話說，最該買保險的是家里賺錢的那位。

另外，年紀在50-55歲之間的，如果因為身體健康原因，買不了重疾險，可以換成防癌險，一種可以簡單理解成只保癌癥的重疾險。

而且，50歲以上的話，定期壽險也不一定要買了，因為有的人已經(jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒有太多養(yǎng)家的責任了。

2.3 中老年人56歲以上

這樣配置：醫(yī)療險+防癌險+意外險

年紀大了，就想保個大病，別的都不求了。為什么用防癌險替代重疾險呢？

一個是因為這個年紀可能買不了重疾險，就算能買到，保額也不會太高。

比方說國富人壽的嘉和保，55歲-60歲最高保額只能買到3萬元，起不到太大的保障作用。

第二是因為貴啊，年紀越大，重疾險越貴，再買就不太劃算了。所以會更推薦防癌險。

另外，關于中老年人買意外險，同樣不要太關注保額了，最好選帶意外醫(yī)療保障的。因為年紀大了，非常容易滑倒、摔傷什么的，醫(yī)療費用可以通過意外險報銷。

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保險是一個需要高度個性化定制的產(chǎn)品，千萬不能跟風購買，適合別人的，不一定適合自己。

別嫌保魚君嘮叨，一切都只為了讓你更懂保險！

很多人對保險有偏見，就是因為沒有充分了解，或者受到他人的忽悠，保險本身沒有錯，它只是一個規(guī)避風險的工具而已，如何將它運用好，是我們要做的功課。