去年百年人壽用康惠保賺足了眼球，今年來(lái)了個(gè)光大永明，出的產(chǎn)品也讓人挪不開(kāi)眼。

前幾天測(cè)評(píng)的超級(jí)瑪麗旗艦版，多保魚(yú)還沒(méi)夸夠它呢，光大就又出來(lái)個(gè)達(dá)爾文超越者。

這真的是“狠”起來(lái)連自家人都不放過(guò)呢！

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極致的保障內(nèi)容

1.1 加分的保障設(shè)計(jì)

產(chǎn)品形態(tài)為基礎(chǔ)重疾保障+可選身故/癌癥二次/特定重疾（選特定重疾則必選癌癥二次）。

特定重疾保障

涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發(fā)癌癥，賠付比例合理，結(jié)合基礎(chǔ)重疾，保障完善。

保額贈(zèng)送

0-40周歲投保，在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經(jīng)是同類(lèi)產(chǎn)品中最長(zhǎng)的設(shè)定了，賠付比例也很不錯(cuò)。

癌癥二次

賠付比例高達(dá)120%，且不限首次疾病、不限二次癌癥狀態(tài)，非常不錯(cuò)。

增值服務(wù)

贈(zèng)送重疾健康服務(wù)，涵蓋重疾前期咨詢、求醫(yī)就診、后續(xù)治療三個(gè)階段，免除看病難的顧慮，非常貼心。

整體上，這是一款多形態(tài)的重疾險(xiǎn)，價(jià)格也非常合適：

預(yù)算多：想加什么加什么，癌癥二次、身故保障買(mǎi)不了吃虧買(mǎi)不了上當(dāng)。特疾看個(gè)人喜好和預(yù)算，也是不錯(cuò)的保障內(nèi)容；

預(yù)算少：?jiǎn)渭兊闹丶脖Ｕ弦惨呀?jīng)很不錯(cuò)了，前15年的額外賠付加量不加價(jià)！

1.2 性價(jià)比如何

達(dá)爾文超越者 VS 超級(jí)瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產(chǎn)品，保障內(nèi)容也差不多。

超旗更平價(jià)一點(diǎn)，超越者整體保障更豐富些，還增加了特定重疾保障。

選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故：三種保障形態(tài)兩者都有。雖然超越者的價(jià)格都高了一百左右，但多了5年的額外保額保障以及20%的癌癥保額，疾病種類(lèi)也更多，相比較而言保障更優(yōu)秀些。

看重特定重疾：超越者的雖然價(jià)格貴一點(diǎn)，但賠付比例也還是很不錯(cuò)的，如果預(yù)算充足的話，可以選擇。

達(dá)爾文超越者 VS 康樂(lè)一生2019

產(chǎn)品形態(tài)也非常相似，只有一些小差別：

保額贈(zèng)送：超越者限定年齡，但保障時(shí)間更長(zhǎng)，保額也更高；康樂(lè)不限定年齡，但保障時(shí)長(zhǎng)和保額都更少；

輕癥保障：康樂(lè)的賠付比例設(shè)計(jì)更為優(yōu)秀；

癌癥二次：超越者保額更高；康樂(lè)的間隔期更短；

身故保障：超越者是可選的；康樂(lè)是必選項(xiàng)。

這兩款選擇上會(huì)比較難一點(diǎn)：

不想要身故：就是超越者沒(méi)錯(cuò)了，買(mǎi)它！

想要重疾+身故：康樂(lè)一生價(jià)格優(yōu)勢(shì)更大，保障也夠用，選它很穩(wěn)妥；

想要重疾+癌二+身故：兩者價(jià)格差一百多塊，選哪個(gè)都不虧。但多保魚(yú)會(huì)更偏向超越者，畢竟重疾額外賠付和癌癥二次多的保障很讓人心動(dòng)。

1.3 有什么不足嗎？

投保比較嚴(yán)格：

BMI要求：17≤BMI≤29（15歲以下無(wú)要求）

保額限制：重疾保額不可超過(guò)100萬(wàn)；

疾病詢問(wèn)：比較嚴(yán)格，不過(guò)它可以智能核保+郵件核保，如果身體狀況不是很好的話，可以自己去試一試，還是很方便的。

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重疾險(xiǎn)怎么拉開(kāi)差距

2.1 保障內(nèi)容越來(lái)越豐富

重疾險(xiǎn)的保障形態(tài)越來(lái)越多元化：

從最初的純重疾→增加了輕癥、中癥、豁免→增加身故→現(xiàn)在的可以附加癌癥二次、特疾等等。

保障內(nèi)容越來(lái)越豐富，形態(tài)越來(lái)越多。突破性保障內(nèi)容其實(shí)已經(jīng)做不出太多花樣了，優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)也越來(lái)越趨同化。

那保險(xiǎn)公司怎么在萬(wàn)花叢中獨(dú)樹(shù)一幟呢？

價(jià)格是其中一點(diǎn)。

去年百年人壽已經(jīng)率先嘗試，也取得了不錯(cuò)的反響，但保險(xiǎn)公司總歸是要賺錢(qián)的，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)基本上已經(jīng)是地板價(jià)了，再想要低已經(jīng)是不太可能了。

另外就是保障上的小差別。

最近的產(chǎn)品，見(jiàn)得比較多的就是重疾保障時(shí)間和賠付比例上的花樣。

比如：重疾額外賠付上，你保障10年，那我保障15年；你多給30%，那我再多給5%。

又或者是癌癥你額外賠基本保額，我就再額外給20%。

而這些也確實(shí)是一個(gè)可以拉開(kāi)差距的地方。

2.2 不得不關(guān)注的中年階段

類(lèi)似這些保障上的差異，其實(shí)不難看出來(lái)，很多都是在保障中年時(shí)期。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2018泰康人壽理賠大健康年報(bào)

數(shù)據(jù)顯示，20-40年齡段之間，2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升，惡性腫瘤呈年輕化趨勢(shì)。

所以這也能解釋了，為什么很多重疾額外賠付，多限定了0-40歲投保，保障期限也通常只有10-15年的時(shí)間。

它其實(shí)更多的是為20-40歲之間投保的人群設(shè)計(jì)的，這個(gè)年齡段的人群既是家庭支柱，也處在數(shù)據(jù)中癌癥高發(fā)的階段。

所以不管是重疾額外賠付，還是癌癥二次保障，都在提示重疾險(xiǎn)的一個(gè)設(shè)計(jì)趨勢(shì)，保障癌癥趨勢(shì)年輕化和高發(fā)性是不可忽略的。

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多保魚(yú)的總結(jié)時(shí)間

整體來(lái)說(shuō)，達(dá)爾文超越者的保障退可守，進(jìn)可攻，非常靈活。

如果預(yù)算有限：純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯(cuò)的選擇；

如果預(yù)算充足：重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯(cuò)了，如果有特疾的需求的話，也可以選擇附加。

重疾的形態(tài)越來(lái)越全面，同時(shí)也越來(lái)越難做出實(shí)質(zhì)性的改變。我們沒(méi)法一味等待高性價(jià)比的產(chǎn)品出現(xiàn)，所以最重要的還是當(dāng)下，早買(mǎi)早保障！