天靈靈、地靈靈，憂郁煩悶都?xì)w零。雖然說(shuō)理賠糾紛是一個(gè)很煩人的詞，但多保魚(yú)今天是來(lái)給大家解憂排難的。

想寫(xiě)這篇文章是因?yàn)橐环莘劢z朋友的傾訴，事情本來(lái)是買份保障安心的好事，由于業(yè)務(wù)員的不專業(yè)，最后成了“無(wú)法做再朋友”煩心事···

糾紛案例，出自粉絲的傾訴

這是一名粉絲的自述：

老鄰居、好朋友是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，推薦我買了份保險(xiǎn)，我是保險(xiǎn)小白，啥也不懂，簽合同時(shí)，她只說(shuō)了買她的保險(xiǎn)這樣好那樣也好。

后來(lái)，我聽(tīng)別人說(shuō)，有些人能買保險(xiǎn)，而有一些人不能再買保險(xiǎn)了，這時(shí)想起四年前我住過(guò)一次院，雖然只住了兩天，但病歷上寫(xiě)的很嚴(yán)重。

為了證明自己的健康，我去醫(yī)院做了一個(gè)檢查，結(jié)果都很正常。

接著，我又去保險(xiǎn)公司做補(bǔ)充，結(jié)果保險(xiǎn)公司解除合同，退回現(xiàn)金價(jià)值百分之十，七千多元只退回幾百元。

這種事，擱誰(shuí)身上，都覺(jué)得憋屈。我不同意，然后去找業(yè)務(wù)員談，她也承認(rèn)她自己在簽合同時(shí)，沒(méi)有問(wèn)也沒(méi)有講保險(xiǎn)公司的條款和規(guī)定。

可保險(xiǎn)公司就是不退款。

看到這位粉絲的傾訴，多保魚(yú)又同情又生氣，這種營(yíng)銷糾紛著實(shí)給保險(xiǎn)行業(yè)丟臉了。在多保魚(yú)的建議下，這位朋友去保監(jiān)會(huì)投訴了。

當(dāng)然，這其中千絲萬(wàn)縷的關(guān)系確實(shí)挺令人頭疼的。有些陰差陽(yáng)錯(cuò)，更與何人說(shuō)？

要想避開(kāi)所有坎坷，還得有先見(jiàn)之明呀，那么，先來(lái)看一看還有哪些糾紛類型吧。

理賠糾紛的類型有哪些？

2.1 未如實(shí)健康告知

未如實(shí)告知通常有兩種情況，一種是故意隱瞞，還有一種是過(guò)失隱瞞。

除了故意隱瞞以外，有時(shí)候不合格的保險(xiǎn)代理人為了出單，也會(huì)虛假銷售，讓投保人全部填否，導(dǎo)致投保人不明所以地就隱瞞了被保險(xiǎn)人的健康狀況，造成出險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生理賠糾紛。

像上述案例，保險(xiǎn)代理人甚至都不提及健康告知，于是導(dǎo)致投保人被解除合同，幾千元保險(xiǎn)費(fèi)貶值成幾百塊，吃了個(gè)大虧。

也難怪有些朋友對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸，多半的罪惡源自這些不負(fù)責(zé)任的代理人。

2.2 普通理解與標(biāo)準(zhǔn)定義的出入

對(duì)于一些事故的定義，我們普通的理解和保險(xiǎn)上的事故定義會(huì)有一定的差異，這些差異也容易引起理賠糾紛。

比如猝死。我們通常的理解是突然死亡，認(rèn)為這是意外。

但是從醫(yī)學(xué)的角度上來(lái)說(shuō)，猝死又稱之為“突發(fā)疾病身故”，屬于心臟疾病因素。在意外險(xiǎn)理賠中，容易產(chǎn)生糾紛。

2.3 條款理解不足

過(guò)于依賴保險(xiǎn)代理人，自己沒(méi)有認(rèn)真解讀保險(xiǎn)條款的話，很容易被人牽著走。對(duì)條款理解不足，就會(huì)在理賠時(shí)成為阻礙。

提醒大家，在保險(xiǎn)條款里，除了保障內(nèi)容以外，我們還需要關(guān)注責(zé)任免除、等待期出險(xiǎn)等問(wèn)題。保單一旦生效，就具有了法律效應(yīng)，無(wú)論你知不知道，都不能成為違背保險(xiǎn)合同的理由。

遇到糾紛如何解決？

如果被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，可采取協(xié)商、仲裁、訴訟等方式予以解決。

3.1 協(xié)商

簡(jiǎn)言之就是，在平等自愿的基礎(chǔ)上，求大同存小異，自行解決糾紛的方式。

保險(xiǎn)公司會(huì)有一個(gè)系統(tǒng)的模板來(lái)規(guī)范責(zé)任認(rèn)定，比如警方定案、醫(yī)生診斷等。而有時(shí)候責(zé)任認(rèn)定可能會(huì)出現(xiàn)異議，那么我們應(yīng)該積極尋求協(xié)商，來(lái)獲得認(rèn)同。

友好的協(xié)商是解決問(wèn)題的第一步。

3.2 仲裁

即申請(qǐng)由國(guó)家規(guī)定的仲裁機(jī)關(guān)依法作出裁決。

值得一提的是，仲裁為“一裁終局”，之后無(wú)論對(duì)仲裁結(jié)果認(rèn)同與否，都不可以再向法院申請(qǐng)起訴或申請(qǐng)?jiān)賹彙?/p>

因此，以仲裁的方式來(lái)解決糾紛的案例并不常見(jiàn)，通常情況下，第一步為協(xié)商，協(xié)商無(wú)果，緊接著就是訴訟了。

3.3 訴訟

訴訟是依法提起要求解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的一種方式。即我們常說(shuō)的打官司。

一方為原告，而被請(qǐng)求的一方為被告。如當(dāng)事人一方認(rèn)為人民法院的判決沒(méi)有滿足自己的訴訟請(qǐng)求或者不當(dāng)時(shí)，在接到判決書(shū)的15日之內(nèi)可以向上級(jí)人民法院提起上訴。

去年有一個(gè)非常經(jīng)典的理賠案例：

我們先來(lái)看看保險(xiǎn)公司的懷疑點(diǎn)：

半個(gè)月內(nèi)連續(xù)購(gòu)買8份

只投意外險(xiǎn)，其他健康險(xiǎn)都不買或只買小額

最后法院認(rèn)定結(jié)果是什么呢：

被保險(xiǎn)人因大雨路滑、操作違規(guī)，導(dǎo)致轎車使出道路，墜于水庫(kù)，溺水而亡。

事故起因是交通事故，致死的直接原因是溺水，屬于“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病”的意外事故，應(yīng)在理賠范圍內(nèi)。

其實(shí)到現(xiàn)在，我們局外人也無(wú)法確定，被保險(xiǎn)人是否真的存在騙保行為。從情理上來(lái)看，保險(xiǎn)公司懷疑也不無(wú)道理，而法院終究還是一個(gè)講究證據(jù)的地方，因此最后判定賠付也是可以理解。

這個(gè)案例告訴我們什么呢？

第一，法律不會(huì)偏袒任何人：無(wú)論你是柔弱的受害者，還是光鮮亮麗的保險(xiǎn)公司；

第二，凡是要講證據(jù)：保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明其騙保，而消費(fèi)者有證據(jù)證明事故在理賠范圍內(nèi)，這是理賠的關(guān)鍵。

所以說(shuō)，當(dāng)我們遇到糾紛，協(xié)商無(wú)果，還有訴訟這條路可以走。

3.4 投訴到保監(jiān)會(huì)

保監(jiān)會(huì)會(huì)定期發(fā)布各大保險(xiǎn)公司的投訴情況，就在前不久，就發(fā)布了2018年上半年消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)。他們的態(tài)度也就是表明我們一直在維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，我會(huì)保護(hù)你們的！

所以，我們遇到糾紛時(shí)，把情況投訴到保監(jiān)會(huì)，他們也不會(huì)袖手旁觀的。

3.5 通融賠付

通融賠付，就是本身事故不在保障范圍內(nèi)，但還是賠付了保險(xiǎn)金。

當(dāng)然，大部分情況下不要太寄希望于保險(xiǎn)公司通融賠付，因?yàn)?ldquo;賠是情分，不賠是本分”。當(dāng)發(fā)生理賠糾紛時(shí)，我們最好還是通過(guò)前面幾個(gè)方法來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

寫(xiě)在最后

有句話這么說(shuō)來(lái)著，受了委屈還要彬彬有禮，在別人的眼里是大度，但在乎你的人不需要你大度，只知道你受委屈，需要討回一個(gè)公道。

當(dāng)我們實(shí)在碰到到了理賠糾紛，該出手時(shí)要出手，消費(fèi)者并不是處于劣勢(shì)地位，我的后面還有銀保監(jiān)會(huì)。

不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展都有一個(gè)過(guò)程的，制度也在不斷的完善。跟香港保險(xiǎn)的150年歷史相比，大陸的保險(xiǎn)發(fā)展也才短短30年。

當(dāng)雙方都足夠理解對(duì)方時(shí)，許多的保險(xiǎn)糾紛就會(huì)迎刃而解了。這是我們憧憬的，也是我們?cè)跒橹Φ摹?/p>