多保魚最近在看一些理賠案例的時候，發(fā)現(xiàn)了一些問題，比如很多人不知道怎么進行理賠，或是對保額選擇存在疑問等等。

所以多保魚今天就從保險理賠來講講我們究竟該怎么買保險？

理賠時我們需要做什么？

1.1 報案

我生病住院了，親戚朋友可以幫我報案嗎？報案時間有限制嗎？

報案人一定是個這份保險合同有直接關系的人。

比如說買這份保險的人（投保人）、有權領取保險金的人（受益人、被保險人）等。

報案時間越早越好。

一般是出險后的10天內報案，超時也可以報，只是事故發(fā)生時間越長，事故責任鑒定越困難，可能會出現(xiàn)責任不明，無法理賠的情況。

1.2 理賠材料準備

一般包含以下材料：

理賠申請書；保險合同；被保險人法定有效身份證明；申請人的法定有效身份證明及關系證明；符合條款約定的專業(yè)鑒定報告；申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

但不同的險種需要的證明資料不一樣：重疾險最重要的是診斷證明，壽險是死亡證明，醫(yī)療險是各類清單、收費憑證等。

出院以后，社保和商業(yè)醫(yī)療險要怎么報銷？原件只有一份我該給誰？

先社保報銷再商業(yè)醫(yī)療險報銷。因為各類材料只有一份原件，所以我們可以在社保報銷后，要求出具一份分割單（即對于已報銷的和未報銷的項目做一個清單），然后再拿著這些材料去保險公司報銷。

1.3 保險金給付流程

提交各類材料以后，我什么時候可以拿到保險金？

材料審核一般是10天，審核后確屬保險責任的話，一般10天內打款，就算拒賠也會在核定后3天內也通知并說明理由，不會故意拖延理賠。

如果用戶對于保險公司的拒賠理由不認可，還可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

如果對于理賠還有其他問題，可以微信公眾號文本框發(fā)送“理賠”，我們在線答疑。

理賠案例啟示錄

2.1 重疾理賠

為什么把這兩個案例放在一起呢？因為這兩個案例都有重疾賠付，但賠付金額差異明顯，那么哪一種才是理賠的常見數(shù)據呢？

我們來看一組2018年部分保險公司公布的重疾理賠額數(shù)據

可以看出來，大部分人在買重疾險的時候， 對保額的選擇都不高。而出現(xiàn)這樣情況的原因不外乎這兩個：對重疾治療費用不了解、預算不夠。

拋開預算不說，我們在買重疾險的時候，到底選多少保額合適呢？

我們來看兩個數(shù)據：

簡單來說，一旦不幸罹患重疾，除了甲狀腺癌屬于“幸運癌”，治療費用只要幾萬塊以外，其他癌癥治療所需的花費起碼是30萬以上的。

所以，我們在購置重疾險的時候，對于保額的選擇起碼是30-50萬之間，這樣才能保障正常的一個治療過程。

2.2 意外險理賠

這個案例的特點在于全部的賠付甚至達到了千萬元。

那么不同的險種，有哪些是可以疊加賠付，哪些是不管買多少份都只能賠一次的呢？

最簡單的判斷方法就是看理賠方式：

如果是損失補償型的保險，比如醫(yī)療險、財產險。

報銷額度不會超過總損失，不會疊加理賠。

如果是定額給付型的保險，比如重疾險、壽險、意外險。

只要保險事故屬于保險責任范圍內，即按約定支付理賠金，可疊加理賠。

舉個栗子：

醫(yī)療險+重疾險/壽險/意外險：各自理賠，可疊加。

醫(yī)療險+醫(yī)療險：補償型理賠，不疊加，只報銷一份。

財產險：比如在兩家保險公司買了相似保障的車險，那也只能賠付一家。

2.3 壽險理賠

這個案例有兩個特點：短期內出險、核保用時2個月。

正常來說這款保險還在等待期內，但意外沒有等待期，所以依然可以賠付。

而所謂意外需要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個條件。

假設趙某是因為突發(fā)心梗導致摔倒，致后枕部著地死亡的話，就不屬于意外，而是疾病導致，那么保險公司就是不賠的。

因此，保險公司需花點時間核實調查意外摔倒是不是導致趙某死亡的直接原因。

按照規(guī)定，復雜重大案件的處理一般不會超過60天。

從這個案例中，我們還應該考慮一個問題，就是壽險保額應該買多少？

與重疾險一樣，壽險保額也不是隨便買的，需要考慮到以下幾個方面：

是否為家庭支柱

假設一家5口：寶寶、爸爸媽媽、爺爺奶奶。那么最應該買的就是爸爸媽媽，因為他們是主要的經濟收入來源，如果不幸身故，在經濟上對家庭的打擊是最大的。

是否將所有風險覆蓋

所謂的風險覆蓋就是如果家庭支柱不幸身故，所獲得的保額能否保證家人的正常生活。

所以保額建議考慮覆蓋三個方面的費用：家庭債務（房貸、車貸）、子女撫養(yǎng)（教育、生活）、贍養(yǎng)父母（養(yǎng)老、醫(yī)療）。

地區(qū)經濟情況：經濟發(fā)達地區(qū)根據實際情況可以適當增加額度。

2.4 醫(yī)療險理賠

本案例中，客戶憑借保險公司的醫(yī)療墊付功能安心完成治療過程。且在治療結束后，獲得了相應的理賠。

而現(xiàn)在很多醫(yī)療險為了提高自己的市場競爭力，都會有這樣的免費服務贈送。

而很多眼尖的朋友可能會問為什么還減去了1萬不賠？其實這里有一個“免賠額”的概念。

免賠額=不賠的錢。是保險公司為了減輕人力成本而設定的。免賠額約高，產品價格也就越低。

醫(yī)療險不管是大病小病都可以進行報銷，但是一旦小額賠付多了以后，保險公司的人力成本必然會上去，那么產品價格必然也會提高。所以，免賠額的設置不一定就是壞事。

最后要說的話

保險理賠其實已經是保險的最后一步了。但很多人其實從一開始買就糊里糊涂，甚至不清楚買的保險到底有哪些保障。

所以總的來說，買保險先根據實際情況來做保險配置，確定了保險配置以后看各個險種的保障（包括保什么，保障期限、保額等），然后在相似保障的基礎上價格越低越好。

最后，保險很難，不過好在你們有多保魚啊，有什么問題就來問我吧。