每年10月到次年2月保險公司都會進入最火爆的銷售季，這個時期各家保險公司會接連不斷推出開門紅產(chǎn)品，今天保魚君來和大家說下富德生命人壽的開門紅：富贏99，看看它好不好，值不值得買。

本文分為以下幾塊：

• 如何解讀年金險
• 富贏99的保障有什么
• 它的收益怎么樣
• 有沒有比它更好的產(chǎn)品

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如何解讀年金險

對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時，都會著重強調(diào)分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

• 一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；
• 持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，靠得住的地方。

1.2 分紅

其實有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應(yīng)優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。

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富贏99的保障有什么？

列張表看下它的基礎(chǔ)保障，然后進行深入分析：

2.1 特別生存金

特別生存金能在2種情況下給付，給付的額度和次數(shù)也是不一樣的。

第一種：合同生效第5年開始給付直到合同生效第9年，每年給付一次，給付金額為按年繳保費的10%乘以繳費年期數(shù)，一共給付5次。

按上面表格條件進行試算30歲男 保費3萬 繳費5年 那么他能領(lǐng)到的特別生存金=年繳保費3萬的10%*繳費年期數(shù)5年=1.5萬。一共能領(lǐng)5次也就是說一共能領(lǐng)5*1.5萬=7.5萬元生存金。

第二種情況：被保人滿80周歲后的首個保單周年日還生存，那么保險公司按年繳保費的50%*繳費年期數(shù)給付特別生存金，僅給付一次。

同樣按上面的表格條件進行試算：當被保人滿80周歲后還活著，那么保險公司按照年繳保費3萬的50%*繳費年期數(shù)5年=7.5萬特別生存金。

2.2 生存金

第10個合同生效日，也就是合同第10年，被保人還活著，那么保險公司開始每年給付生存金直到被保人身故，生存金是按基本保額的10%來給付的。

同樣是按照上面表格條件進行試算 基本保額為30840，那么基本保額的10%=3084元，保險公司每年給付3084元，直到合同終止。

2.3 長壽關(guān)愛金

長壽關(guān)愛金是給付1次的，被保人滿99周歲后還活著，那么保險公司把已交保費作為長壽關(guān)愛金返還給被保人。

99周歲后領(lǐng)長壽關(guān)愛金的話，保魚君覺得非常的嚴苛，按照現(xiàn)在的人均壽命水平，很少有人能夠領(lǐng)到這筆錢，所以在現(xiàn)在看來長壽關(guān)愛金的設(shè)置是噱頭為重。

2.4 身故保險金

如果被保人不幸因為意外、疾病或者自然身故了，那么保險公司按已交保費或者是現(xiàn)金價值兩者中的最大者給付身故保險金。

一款產(chǎn)品好不好主要看它的固定收益，領(lǐng)多少錢才是我們最為關(guān)注的

富贏99固定收益能領(lǐng)多少錢呢？接下來說的是重點！

按上面的表格條件進行試算，我們來看下他到81周歲時的收益時多少！

交了15萬，81歲時收益為36.89萬，純收益為21.89萬。

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保魚君總結(jié)

富贏99是給付的保費越高，繳費期越短保額也就越高?；畹臅r間越長，能領(lǐng)到的錢也越多。

單看這個數(shù)值，有的人可能會覺得還行，但是要算上通貨膨脹的速度和領(lǐng)這筆錢要經(jīng)過的時間，可能不賺還虧吧！所以保魚君是不推薦購買這款產(chǎn)品的。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

購買年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買年金險。

• 年紀不大的消費者

年金險的收益是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮年金險

如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。

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