越來越多的年金險映入人們眼簾，五花八門的也迷了眼，今天保魚君來說下新華人壽的年金險福享金生，2018年新華人壽的開門紅福享金生停售后重新改版為福享金生A。

先來總結(jié)下它的特點(diǎn)：

• 有關(guān)愛金
• 有生存金
• 有身故保障
• 有紅利

本文分為以下幾塊

• 如何解讀年金險
• 福享金生A深入分析
• 附加的年金賬戶有什么
• 保魚君總結(jié)

01 /

如何解讀年金險產(chǎn)品

對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢：

1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該理財險產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即百分百可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分紅

其實(shí)有些年金險產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒有分紅。

無論產(chǎn)品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

對于分紅利率，通常只能給個假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應(yīng)優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。

02 /

福享金生A深入分析

先列張表看看它有哪些基本保障，然后再詳細(xì)解析。

• 基礎(chǔ)保障

2.1 關(guān)愛金

合同生效后滿5年被保人還生存，保險公司按基本保額給付關(guān)愛金。

按表格上的條件為例，交5年，每年交一萬，5年后能領(lǐng)到的關(guān)愛金是4730.37元

如果交10年，能領(lǐng)到的關(guān)愛金是8802.82元。

2.2 生存保險金

合同生效滿6年后，被保人生存，保險公司按基本保額的20%每年給付生存保險金。

按男性 30歲，繳費(fèi)5年，每年保費(fèi)1萬來算，每年能領(lǐng)到的生存保險金946元，一直領(lǐng)到80周歲，領(lǐng)45年，一共能領(lǐng)4.257萬。也就是交錢交了5萬，最后一共能領(lǐng)到的錢是4.73萬，時間跨度為45年。

還是上面的條件，如果是選擇繳費(fèi)10年的話，交了10萬，45年后一共能領(lǐng)到的錢是8.802萬。

2.3 身故保障

如果被保人因?yàn)榧膊　⒆匀换蛘咭馔馍砉柿?，那么保險公司返還已交保費(fèi)。

2.4 投保人豁免

如果投保人（交錢的那個人）身故或者全殘了，那么后續(xù)保費(fèi)就不用再交了。

2.5 紅利

福享金生A是有分紅的，分紅的領(lǐng)取方式有兩種：現(xiàn)金領(lǐng)取或者是累計生息

可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金，也可以放在保險公司累計利息。

紅利是非常不確定的一部分，有沒有都是未知數(shù)

除了上面所說的基礎(chǔ)保障之外，它還附加了一個年金賬戶，年金賬戶怎么樣呢，會不會有更多的錢呢？

03 /

附加的年金賬戶有什么

年金賬戶和主險是捆綁在一起的，要買兩者一起買。

福享金生A的年金賬戶相當(dāng)于存錢進(jìn)銀行，想存多少存多少，最低1塊。存錢時會收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)為已交保費(fèi)的3%。

1）年金

把錢存進(jìn)年金賬戶，每年最低利息為2.5%，利滾利的方式增加，合同滿5年可以申請年金，保險公司按照保單賬戶價值10%或者已交保費(fèi)20%給付年金（最小者給付）。

比如存1萬進(jìn)年金賬戶，手續(xù)費(fèi)是300元。每年最低利息是2.5%，合同第6年后開始領(lǐng)年金。年金的領(lǐng)取分兩種情況，已交保費(fèi)的20%也就是2000元，或者保單賬戶價值的10%也就是1131.4元。保險公司按最少的給，所以每年能領(lǐng)取年金是1131.4元。

保單賬戶價值就是：賬戶里的錢減去手續(xù)費(fèi)。所以保險公司一般按照保單賬戶價值的10%給付年金。

保單賬戶價值會隨著年金的領(lǐng)取等額減少。

年金可以每年領(lǐng)一次，直到被保人滿80歲為止。

2）身故保險金

身故保險金：如果被保人身故了，保險公司賠付身故保險金，身故保險金的領(lǐng)取分為兩種情況：

已交保費(fèi)減去已經(jīng)領(lǐng)取的年金

保單賬戶價值。

兩者取其大者給付身故保險金。

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保魚君總結(jié)

福享金生A是一款通過保費(fèi)確定保額的年金保險，給付的保費(fèi)越高，保額也就越高?；畹臅r間越長，能領(lǐng)到的錢也越多。

如果是出于純理財?shù)哪康?，通過以上保魚君的利益演算，繳費(fèi)5萬，最終能全部領(lǐng)取的錢才4.73萬，收益基本沒有甚至還虧本。所以保魚君是不推薦購買的。

總體而言，年金險產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。

“先保障，后理財”才是正確的買保險的順序。

購買年金險是一種投資手段，但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買年金險。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮年金險

如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。

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