愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

時(shí)間：2021-02-02 10:49:23

2020年馬上就要結(jié)束了，辛苦了一年，想必大家都賺了不少錢，最近就有很多人開始關(guān)注年金險(xiǎn)，想要為自己的資金做個(gè)規(guī)劃。今天小魚就給大家介紹一款市面上比較熱門的年金險(xiǎn)——愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)。

主要內(nèi)容分為：

有沒有必要買年金險(xiǎn)
深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
解讀產(chǎn)品收益
熱門產(chǎn)品對(duì)比
適合哪些人購(gòu)買

01 /

有沒有必要買年金險(xiǎn)

隨著全球化發(fā)展，存款利率受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、央行的政策、國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)多元影響；總體來看，利率在波動(dòng)中下行。小魚瞄了一眼余額寶，現(xiàn)在的7日年化收益率是2.4%，從一開始的6%已經(jīng)跌破了3%。

這么來看把錢存在銀行或者放在支付寶，顯然不是明智之舉。很多人會(huì)投資房產(chǎn)、股票、基金等，會(huì)玩的人賺到盆滿缽滿，不會(huì)玩的就被唰唰割韭菜，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。年金險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是安全性高、收益穩(wěn)定，長(zhǎng)期持有收益一般在3%-4%左右，非常適合打算做長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的朋友?；蛟S大家經(jīng)常聽到教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金規(guī)劃，說的就是年金險(xiǎn)的作用。

那我們究竟什么時(shí)候買年金最為合適？

當(dāng)然是越早越好。

畢竟中年失業(yè)，創(chuàng)業(yè)失敗，老婆/老公卷錢跑路，不寄希望孩子給我們養(yǎng)老也不能保證孩子不啃老，再說中國(guó)人肝癌、肺癌患病率居高不下，各方各面的風(fēng)險(xiǎn)，都可能讓我們老了還要為生計(jì)發(fā)愁。所以未雨綢繆，總不會(huì)錯(cuò)的。

02 /

深入細(xì)節(jié)，深剖產(chǎn)品亮點(diǎn)不足

愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)由安心人壽保險(xiǎn)股份有限公司承保，愛心人壽是由北京保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)園投資控股有限責(zé)任公司等十一家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資金17億元，注冊(cè)地在北京。

1.1 保障總覽

年金險(xiǎn)最大的作用就是對(duì)未來的經(jīng)濟(jì)做規(guī)劃，那么預(yù)期收益率是我們首先關(guān)注的，這款產(chǎn)品的預(yù)期收益率會(huì)與繳費(fèi)方式、年齡、性別等因素有關(guān)。

這款產(chǎn)品除了可以領(lǐng)取年金以外還提供了身故保障、投保人保費(fèi)豁免保障、滿期轉(zhuǎn)換養(yǎng)老服務(wù)、保單貸款服務(wù)、支持減保，可以看出這是一款收益穩(wěn)定、靈活規(guī)劃、兼顧養(yǎng)老與傳承的年金保險(xiǎn)。

1.2 產(chǎn)品亮點(diǎn)和不足

亮點(diǎn)1：領(lǐng)取時(shí)間早

愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)金約定了第10個(gè)保單年度就可以領(lǐng)取年金了，相比其他年金險(xiǎn)，領(lǐng)取時(shí)間比較早；比如30歲投保，40歲就可以開始領(lǐng)取年金。不像純養(yǎng)老年金那樣需要等很長(zhǎng)時(shí)間，30歲投保，可能要到60歲退休時(shí)才能開始領(lǐng)取。

補(bǔ)充一點(diǎn)，一般年金險(xiǎn)要到十幾二十年才能做到收益超過所交保費(fèi)的總和，這款產(chǎn)品如果選擇3年繳費(fèi)，到第5年就可以做到；如果選擇5年繳費(fèi)，那么就是到第7年；如果選擇10年繳費(fèi)，到第10年就可以；這個(gè)速度很不錯(cuò)。

亮點(diǎn)2：萬能賬戶讓資金二次增值

如果一款年金產(chǎn)品能夠附加萬能賬戶，收益率會(huì)提高很多，萬能賬戶會(huì)讓資金二次增值。

萬能賬戶有保底收益，目前行業(yè)內(nèi)最高為 3%。這款產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的萬能賬戶的險(xiǎn)種為愛心人壽年年豐盈終身壽險(xiǎn)（萬能型），保底利率是3%，已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)最高水平。

一般實(shí)際收益會(huì)超過保底利率，但是超過保底利率的收益是不確定的，這款產(chǎn)品目前最新的實(shí)際年化結(jié)算利率是4.6%，還不錯(cuò)。

亮點(diǎn)3：期滿生存返還保費(fèi)

這款產(chǎn)品的保障期間是保到被保險(xiǎn)人88周歲，等被保險(xiǎn)人88周歲了，如果還生存的話，保險(xiǎn)公司就返還之前繳納的全部保費(fèi)。

一般年金險(xiǎn)都有年金領(lǐng)取的功能，很少有滿期仍然生存的返還累計(jì)所交保費(fèi)，這相當(dāng)于你定時(shí)攢了一筆錢，免費(fèi)享受了每年的年金領(lǐng)取，到期了你攢的全部的錢還能再取出來。

亮點(diǎn)4：保費(fèi)豁免

這款產(chǎn)品有投保人豁免保費(fèi)的保障，即投保人發(fā)生意外傷害身故或全殘的，可以豁免后期保險(xiǎn)費(fèi)。

例如：甲先生，35 歲，為兒子購(gòu)買了“愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)”，每年交 5 萬元保費(fèi)，交5年，基本保險(xiǎn)金額是 116145 元。甲先生在 38 歲應(yīng)該交保費(fèi)的日期前不幸因意外全殘，那么他后面2年的保費(fèi)就不用交了，合同繼續(xù)有效。

一般的年金險(xiǎn)很少有附加投保人保費(fèi)豁免責(zé)任，這款產(chǎn)品就比較人性化。

不足1：可選的繳費(fèi)期限少

愛心人壽心相隨年金保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限可選3年/5年/10年，相比較其他年金產(chǎn)品可選躉交/3年/5年/10年/15年/20年/30年，這款產(chǎn)品的選擇比較少。

對(duì)于預(yù)算充足的人來說稍有不便，畢竟一次性繳費(fèi)之后就不用煩惱繳費(fèi)的事情了；對(duì)于預(yù)算有限的年輕人來說又不夠長(zhǎng)，如果想要繳費(fèi)少，繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，用時(shí)間來積累年金的人，建議選擇其他產(chǎn)品，可以咨詢我們的專業(yè)顧問。

這款產(chǎn)品可選的繳費(fèi)期限雖然少，但是從第10年開始就可以領(lǐng)取年金，這么看這點(diǎn)不足可以不用太在意。

不足2：需要健康告知

這款產(chǎn)品在投保的時(shí)候，有3條健康告知，如果全部或者部分不符合健康告知的，會(huì)不能投保，建議投保其他產(chǎn)品，可以咨詢我們的專業(yè)顧問。。

02 /

解讀產(chǎn)品收益

我們常說買重疾險(xiǎn)就是買保額，小魚套用一下，買年金險(xiǎn)就是買收益。大多數(shù)人都關(guān)心年金險(xiǎn)種的收益，其實(shí)是必要的，因?yàn)槭找娴母叩停瑳Q定了能獲利多少。話不多說，我們看看心相隨年金保險(xiǎn)的收益怎么樣。

假如老王給自己剛出生的0歲兒子投保了心相隨年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)1萬元，交10年，保額是4.1033萬元，到第10年開始每年可以領(lǐng)取年金4103元。

作為教育金，老王兒子10歲的時(shí)候開始，每年可以領(lǐng)取年金4103元，到兒子30歲的時(shí)候累計(jì)領(lǐng)取了年金8.6169萬元。如果這時(shí)候不想繼續(xù)領(lǐng)了，可以再直接一次性拿回來10.1186萬元，加上之前領(lǐng)取的年金，一共18.7355萬元，是累計(jì)所交保費(fèi)10萬元的1.8倍多。

作為婚嫁金，如果老王兒子30歲結(jié)婚，之前的年金一直沒有領(lǐng)取，等到30歲的時(shí)候再一次性拿出來作為婚嫁金，沒有領(lǐng)取的年金可以進(jìn)入愛心人壽年年豐盈終身壽險(xiǎn)（萬能型）的萬能賬戶累計(jì)生息。

萬能險(xiǎn)一般有最低保證利率、中檔利率、高檔利率。這款產(chǎn)品的低保證利率是3%，中檔利率是4.5%，高檔利率是6%，目前結(jié)算年化利率是4.6%，一般中檔利率是可以達(dá)到的。那我們按照中檔利率計(jì)算，老王兒子30歲一次性領(lǐng)取的金額一共是23.9639萬元，是累計(jì)所交保費(fèi)的2倍多，收益還不錯(cuò)。