“便宜沒好貨，好貨不便宜”，流傳千年的“金科玉律”放在保險(xiǎn)身上是否同樣適用呢？很多朋友買完保險(xiǎn)后總是吐槽，自己買的保險(xiǎn)交的保費(fèi)總是比別人多。今天小編就來和大家聊聊這個(gè)問題，讓大家清楚為什么你買的保險(xiǎn)比別人更貴。

一、保險(xiǎn)的保費(fèi)是怎么定的？

保險(xiǎn)的保費(fèi)和這三大因素分不開：預(yù)定費(fèi)率；預(yù)定死亡率；預(yù)定利率。

一、預(yù)定費(fèi)率

不說開公司，哪怕經(jīng)營一家小店，都需要考慮綜合店鋪?zhàn)饨?、水電花銷、人工成本、廣告費(fèi)用、原材料成本以及預(yù)期利潤來分?jǐn)偟纫蛩?。保險(xiǎn)公司也一樣，它的管理費(fèi)用，廣告營銷、公司利潤，人員成本等等都是影響定價(jià)的因素。

1、運(yùn)營成本。包括廣告投放、人力成本、場地費(fèi)、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)等運(yùn)營費(fèi)用。像我們經(jīng)常看到一些保險(xiǎn)公司的廣告，無論是線下的廣告牌或者電視廣告，經(jīng)常在各種地方都能見到，就會(huì)產(chǎn)生心理學(xué)說的“首因效應(yīng)”，會(huì)讓我們有種潛意識的認(rèn)知，就會(huì)覺得這些是靠譜的大公司。

2、人力成本。人力成本也是很多公司非常大的一筆開支，尤其很多以代理人模式為主的保險(xiǎn)公司，銷售人員越多，對應(yīng)的各項(xiàng)人力成本越高，保費(fèi)自然就高。

3、 銷售成本。為了刺激公司的銷售代理人出單，給出的傭金會(huì)比較高，所以保費(fèi)也比較高。這樣保險(xiǎn)公司和銷售員都能賺錢。

4、預(yù)留利潤。預(yù)留利潤也可以叫承保利潤，在承保的時(shí)候就把這部分利潤加進(jìn)去了，還有一個(gè)是投資利潤，就是靠投資去賺錢。

二、預(yù)定死亡率或重疾發(fā)生率

根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)，不同性別年齡都有嚴(yán)格的分析。這有一個(gè)統(tǒng)一的生命表供精算師參考，各家差別不會(huì)太大。一款產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的時(shí)候，比如預(yù)定重疾/死亡率是10%，也就是預(yù)計(jì)100人中大概有10人會(huì)發(fā)生理賠，但最后只有5個(gè)發(fā)生了理賠。這就有5個(gè)人的理賠預(yù)算沒有支出，那就是收益了，這就叫死差益。反之，超過了預(yù)算人數(shù)的理賠那支出就超預(yù)算了，就要從利潤里面挪用了，這就叫死差損。

三、預(yù)定利率

一般來說預(yù)定利率越高保費(fèi)會(huì)越便宜，預(yù)定利率越低那保費(fèi)就更貴。長期型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不論是年金險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，我們都是先交保費(fèi)，可能很多年后才能把理賠款拿回來，在這期間，我們其實(shí)付出了一些“機(jī)會(huì)成本”，所謂的“機(jī)會(huì)成本”，就是同等的錢，如果不交給保險(xiǎn)公司保管，可以拿去做其他投資來獲得收益。推薦閱讀：什么叫消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品 又有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

一、影響保費(fèi)的關(guān)鍵要素

1、保險(xiǎn)公司

同樣產(chǎn)品，同樣保障，部分公司保費(fèi)只有別家60%多點(diǎn)，為啥差距這么大？這和品牌影響力、市場戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略等因素分不開。大公司的廣告費(fèi)、營銷費(fèi)用更高，而這些支出也會(huì)計(jì)算進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)中，因而不同公司的同類型產(chǎn)品，大公司的可能更貴。

2、年齡性別因素

不同性別不同年齡的人，購買同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格是不一樣的。拿重疾險(xiǎn)為例，年紀(jì)越小，保費(fèi)越低，這是因?yàn)槟贻p人患重病的風(fēng)險(xiǎn)相對較低。根據(jù)一項(xiàng)癌癥發(fā)病率以及死亡率數(shù)據(jù)中的性別對比可以看到，男性患癌的風(fēng)險(xiǎn)比女性更高，因而重疾險(xiǎn)同年齡的人，男性的保費(fèi)比女性的更貴。

3、自身健康差異

健康水平也會(huì)影響投保和保費(fèi)，比如乙肝大三陽患者就很有可能會(huì)被直接拒保，或者除外責(zé)任承保，再者加費(fèi)承保，這樣就會(huì)比健康的人投保多交一部分保費(fèi)。

4、保險(xiǎn)期限

保障1年、保障幾十年、保障終身，保險(xiǎn)期限越來越長，保費(fèi)也應(yīng)當(dāng)越來越貴。同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障到終身的價(jià)格比保障到70歲的貴，因?yàn)楸Ｕ系臅r(shí)間越久，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也更高，因而保費(fèi)更貴；

5、交費(fèi)期限

躉交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交費(fèi)期越短，總保費(fèi)越少，交費(fèi)期越長，年交保費(fèi)越少，總保費(fèi)越多。

6、多次賠付更貴

這一點(diǎn)主要是指重疾險(xiǎn)中的多次賠付，即罹患重疾賠付過1次還能再賠1次或多次，相對應(yīng)的多次賠付的保費(fèi)也比單次賠付更貴。

7、帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)更貴

有一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)附帶身故責(zé)任，此處需要注意的是，如果重疾責(zé)任賠付過，身故責(zé)任這一保障就失效了，和其他不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)并沒有區(qū)別，且保費(fèi)更高。

8、附加險(xiǎn)越多越貴

一份主險(xiǎn)可以附加上一些其他保障合同，即附加險(xiǎn)，常見的比如附加醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥二次賠付等，加的越多，保費(fèi)就越多，當(dāng)然保障也是更加豐富。

有很多附加險(xiǎn)是很有必要的，比如癌癥二次賠付，相當(dāng)于涵蓋了多次賠付型重疾險(xiǎn)的部分保障，還是很劃算的。但是在購買附加險(xiǎn)的時(shí)候，主要還是看自己的需求是否有必要添加、以及是否可以通過其他方式進(jìn)行保障。

9、返還型的比消費(fèi)型的貴

返還型保險(xiǎn)就是在合同約定的年限過后，未曾出險(xiǎn)賠付就返還保費(fèi)，聽起來非常劃算，沒用上還給退錢，實(shí)在太好了吧！然而現(xiàn)實(shí)是，返還型的保險(xiǎn)的成本里，有一部分是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)用保費(fèi)拿去做投資理財(cái)，用產(chǎn)生的收益來支付返還的保費(fèi)?？梢哉f保險(xiǎn)公司返還的保費(fèi)是你交了比消費(fèi)型的更多的錢換來的，可是如果出了險(xiǎn)，返還也就沒有了。

結(jié)語

好了，看完你應(yīng)該知道為什么保費(fèi)比別人貴了，保險(xiǎn)便宜與否不可一概而論，還得綜合考慮以上提到的各種因素問題。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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