?隨著社會的高速發(fā)展，每個人面對的壓力越來越大，再加上平時生活和飲食的不規(guī)律，很多朋友的身體或多或少都會有一些小毛病。這些小毛病可能我們平時不太在意，但是在購買保險時，卻會帶來一定的影響，很有可能投保的時候會被拒，那是不是只有標準的健康人群才能購買保險？生過病的人就不能買保險了呢？今天小編就給大家詳細說一說。

一、如果身體出現(xiàn)異常還能買保險嗎？

如果你的身體已經(jīng)出現(xiàn)了問題，投保的時候無非就是這4種情況：多交錢、除外、延期、直接拒保。一般來說，意外傷害保險對身體健康程度的要求相對較低。但醫(yī)療保險和大病保險的要求相對較高，在乙肝、各種結(jié)節(jié)、糖尿病等常見疾病中，幾乎沒有正常承保的案例。

二、帶病投保有哪些核保方式？’

1、智能核保

在帶有自動核保功能的互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品上自動核保。填寫健康通知單時，您可以選擇告知自己某些身體異常，頁面可以立即顯示您是否可以購買保險產(chǎn)品。

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2、人工預核保

如果您在購買保險之前不確定自己的健康問題屬于哪種情況，或者在智能核保中沒有相應的選項，你可以考慮人工預核保。每家保險公司的不同產(chǎn)品在健康告知方面都有可能存在不同的內(nèi)容和不同的嚴苛程度，客戶可以多看看、多比較，選擇健康告知更為寬松的產(chǎn)品。

三、這2種核保方式的優(yōu)缺點

1、智能核保

傳統(tǒng)的承保方式是由保險公司的核保人員人工審核，根據(jù)核保標準來確定客戶的身體狀況是否可以承保。智能承保的區(qū)別在于它是互聯(lián)網(wǎng)下的一種自動審核方式，客戶只需要在網(wǎng)頁上選擇自己的相關(guān)疾病情況，就能立即獲得承保結(jié)論。

相較于傳統(tǒng)核保方式，智能核?？梢粤⒖讨篮吮＝Y(jié)論而且不會留下拒保記錄。但是這種核保結(jié)果也存在一些缺點，不像是人工核保一樣還有挽回的余地，智能核保給出的結(jié)論是什么就是什么，不能二次修改。

很多保險在投保的時候已經(jīng)開啟了智能核保功能，雖然這個功能比較強大，很多常見的疾病都能檢測出來，但是所有的疾病都能通過智能核保檢測出來，因此我們需要使用人工核保來幫助自己。

人工預核保分為線上和線下：

（1）線上預核保

保險公司會通過電子郵件的形式，提前審核被保險人的相關(guān)信息，以此來預測核保結(jié)果。

（2）線下預核保

有些保險公司可以提供線下預核保服務，消費者把產(chǎn)品選擇好了以后，可以去找銷售人員的幫助，讓他們協(xié)助你完成預核保。不同的產(chǎn)品在健康告知方面有一些差異。比如，有些人患有高血壓、糖尿病、冠心病等疾病，此時可以購買防癌險類健康險產(chǎn)品。

四、2年不可抗辯條款，真的管用嗎？

很多保險代理人在給客戶銷售產(chǎn)品的時候，會誤導客戶告訴他們，即便身體有問題也不用擔心，只要過了2年時間，保險公司就會賠的。

《保險法》有規(guī)定： 簽署保險合同之前，保險人應當對被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人對這些問題應當如實告知不得隱瞞。如果投保人違反了規(guī)定，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。合同成立時間超過2年，保險人不得解除合同，出險之后，保險人應當承擔賠償責任。

簡單解釋一下上訴條款表達的意思：

1、投保人有義務如實告知自己的身體健康情況。

2、如果投保人沒有如實告知且合同未達到2年時間的話，保險公司可以拒賠賠付并有權(quán)終止合同。

3、合同成立時間超過2年的話，保險公司不得以未如實告知為由解除合同，或者拒絕賠償。

關(guān)于如實告知

保險公司在查明事情的真相之后發(fā)現(xiàn)并不是有意隱瞞身體健康情況，保險公司可能會解除合同或退回已交保費。如果是故意隱瞞想要騙取保費的話，保險公司不會退還保費，情節(jié)嚴重的話，還有可能會受到懲罰。

關(guān)于兩年不可抗辯條款

雖然在“兩年不可抗辯條款”的保證下，有些疾病未如實告知，也能正常投保，如果你在投保之前有既往病史被保險公司查出來的話，申請理賠肯定會拒賠的。就好比說你之前就得了重疾未如實告知的情況下成功購買了保險，2年后罹患的疾病跟2年前的疾病是一樣的，保險公司調(diào)查之后，也不會理賠。又比如在兩年內(nèi)得了重疾或者發(fā)生其他的保險事故的，2年后才才想起來這件事情，準備申請理賠，保險公司也會拒賠，因為保險的理賠是有時效性的，超過了規(guī)定的理賠時間，就算你占了理，也會遭到拒賠。 還有一點出險之后要盡快通知保險公司，那些刻意不通知并打算利用不可抗辯條款獲得賠付的，就算鬧到法院，法院也會支持保險公司的做法，拒絕賠償。要知道不可抗辯條款≠可以隱瞞疾病，不得解約不等于說必須理賠。

其實現(xiàn)代人身體有些小毛小病很常見，每次體檢都嚇出一身冷汗。所以健康告知環(huán)節(jié)也總讓人擔心，怕投保被拒。但不同產(chǎn)品的健康告知的嚴格程度也是不一樣的。甚至我們在面對一張健康告知問卷時，專業(yè)人員的分析和普通人聽上去的區(qū)別也是非常大。所以即使身上有些小毛病，也不用擔心投保出現(xiàn)意外，更重要的是多了解市面上產(chǎn)品健康告知情況，選擇稍微寬松的投保即可。另外在健康告知的問題上，我們一定不能耍貓膩，要如實認真回答。

寫在最后

投保的時候一定要搞清楚健康告知里的內(nèi)容，如果對有些問題實在理解不了的話，建議咨詢保險專業(yè)人士。最重要的是，投保的時候堅決不能保持僥幸心理，進行不符合健康告知的“帶病投保”。

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