?買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該非常清楚，醫(yī)療保險(xiǎn)在報(bào)銷(xiāo)前有免賠額。超出免賠額后的費(fèi)用保險(xiǎn)方可報(bào)銷(xiāo)。如果住院費(fèi)用達(dá)不到免賠額，這筆錢(qián)由你自己承擔(dān)。很多朋友看到這個(gè)都在想。保險(xiǎn)理賠設(shè)置一個(gè)免賠額還真是一個(gè)巨坑。到底是不是巨坑呢？接下來(lái)我們通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)一下。

家住農(nóng)村的張女士一直和丈夫分開(kāi)兩地，家庭的開(kāi)支主要由丈夫外出打工賺錢(qián)來(lái)維持，她在家照顧老小和打理家里事務(wù)。去年在親戚的介紹下在網(wǎng)上給丈夫買(mǎi)了一份“保費(fèi)100多、保額100萬(wàn)、免賠額1萬(wàn)、100%給付保險(xiǎn)金”的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)多久，丈夫突然患上急性胃病，住院總花費(fèi)了2.6萬(wàn)元。其中2.5萬(wàn)元是社保用藥，1000元自費(fèi)藥，社保能報(bào)銷(xiāo)70%，除此以外張女士還需要自費(fèi)8500元。張女士想到自己之前幸好有買(mǎi)保險(xiǎn)，于是準(zhǔn)備好理賠資料，申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司卻以低于1萬(wàn)元免賠額這一原因，拒絕了張女士的理賠請(qǐng)求。

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看完這個(gè)案例，你是不是覺(jué)得保險(xiǎn)有些坑人？事實(shí)上真的如此嗎？接下來(lái)讓我們一起來(lái)看看“免賠額”到底是什么？

一、被忽視的免賠額究竟是什么？

如果沒(méi)有保險(xiǎn)代理人特別強(qiáng)調(diào)的話，我相信很多人在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)會(huì)忽略免賠額的存在，但它卻是出險(xiǎn)不賠的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;。

所謂免賠額，顧名思義，指的是保險(xiǎn)理賠時(shí)不賠償?shù)哪遣糠?，在簽合同的時(shí)候，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方有一個(gè)約定，如果損失在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)，被保險(xiǎn)人要自己承擔(dān)。它就類(lèi)似于我們平時(shí)說(shuō)的報(bào)銷(xiāo)起付線，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，產(chǎn)生的費(fèi)用沒(méi)有超過(guò)起付線的話，需要自己承擔(dān)著部分的損失，即扣除一定的費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司將按比例賠付。這個(gè)規(guī)定看起來(lái)似乎沒(méi)毛病，但在具體的操作時(shí)卻常常會(huì)出現(xiàn)像張女士這樣不明所以的情況。

此外，這里要強(qiáng)調(diào)的是，到目前為止，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大多是補(bǔ)償型險(xiǎn)種。一般來(lái)說(shuō)，社保報(bào)銷(xiāo)之后，剩下的部分商業(yè)保險(xiǎn)才可以報(bào)銷(xiāo)，而且保險(xiǎn)公司能賠多少錢(qián)，并不是按保額來(lái)給的，而是根據(jù)你的實(shí)際花銷(xiāo)而定。除了免賠額以外還有一個(gè)賠付比例，可以理解為，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)按照一定比例支付補(bǔ)償金。

這個(gè)比例一般在70%-100%之間，其余部分必須由保險(xiǎn)人承擔(dān)。需要注意的是，不同的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品賠付計(jì)算方法會(huì)有所不同，所以大家在投保前一定要仔細(xì)閱讀條款，以免理賠的時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己拿到的錢(qián)少了。通過(guò)以上的介紹，不難發(fā)現(xiàn)，免賠額的高低將直接決定你最終獲得的賠償金額。所以有人會(huì)問(wèn)，是否有一個(gè)零免賠額的保險(xiǎn)產(chǎn)品？接下來(lái)小編就給大家說(shuō)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題。

二、為什么保險(xiǎn)會(huì)設(shè)置免賠額？

1、免賠額的意義

免賠額是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)調(diào)查情況得出的，醫(yī)療險(xiǎn)中比較常見(jiàn)，如果任何的小意外都可以得到理賠的話，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的壓力也會(huì)非常的大，會(huì)間接導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上漲。簡(jiǎn)單地說(shuō)，許多小額理賠達(dá)不到要求自然不能賠付，而且也能減少理賠支出，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，還可以減少被保險(xiǎn)人應(yīng)支付的保費(fèi)。

此外，在精算師看來(lái)，1萬(wàn)元的免賠額遠(yuǎn)比100萬(wàn)元的保額更值錢(qián)。為什么？因?yàn)槊赓r額越低，就意味著報(bào)銷(xiāo)的門(mén)檻也低，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)概率就越高，也就是說(shuō)，免賠額決定了賠付的門(mén)檻。

2、免賠額的兩面性

免賠額又分為絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠。

絕對(duì)免賠額是指：保險(xiǎn)公司在理賠之前，被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)一定的損失金額，這是目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用的賠償方法。具體公式是：絕對(duì)賠償=（醫(yī)療總花費(fèi)-免賠額）×賠付比例；舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明，假如說(shuō)合同規(guī)定免賠額為200元，200元以下的費(fèi)用保險(xiǎn)肯定不會(huì)理賠，超過(guò)200元的，才可以給予理賠。

相對(duì)免賠指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付的起點(diǎn)金額。這也就說(shuō)在保險(xiǎn)條款中會(huì)有一個(gè)規(guī)定的金額，但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。這個(gè)在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)會(huì)比較常見(jiàn)，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸難免會(huì)因?yàn)閻毫犹鞖?、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動(dòng)造成一些損失，有了這個(gè)保險(xiǎn)能減少很多損失。

三、怎樣才能少花錢(qián)，又能挑選性?xún)r(jià)比高的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

像張女士這樣家庭條件一般，買(mǎi)了保險(xiǎn)還不能獲得期望中的理賠額的情況，確實(shí)挺糟心。因此，對(duì)于家庭條件差、希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己疾病的客戶而言，能買(mǎi)到一款理想型的醫(yī)療保險(xiǎn)是非常重要的，于是小編給大家整理了三個(gè)策略?xún)H供參考。

1、選擇一個(gè)沒(méi)有免賠額且賠付率高的產(chǎn)品，最好是100%能報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品，這算得上是理想型的產(chǎn)品了，在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候需要找到多個(gè)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

2、選擇免賠額會(huì)包含醫(yī)保統(tǒng)籌在內(nèi)的產(chǎn)品。具體講，就是免賠額的計(jì)算包括從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、公費(fèi)醫(yī)療等其他途徑獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，這樣一來(lái)，客戶獲得的理賠款就會(huì)多一些，也不至于一分不賠。

3、選擇低免賠額，高賠付比例的產(chǎn)品

這個(gè)方法可以稱(chēng)為“退而求其次”，在當(dāng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，這類(lèi)保險(xiǎn)的選擇性還是挺多的，需要注意的是，一般醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付比例在70%-90%左右，全額賠付自然更好。然而，當(dāng)?shù)陀?0%時(shí)，你需要重新考慮這個(gè)產(chǎn)品是否值得購(gòu)買(mǎi)。

寫(xiě)在最后

在小編看來(lái)，如果是同等保障和價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是免賠額越低越劃算。但有時(shí)候用適當(dāng)提高的免賠額來(lái)?yè)Q取更高的保障金額，也是很劃算的買(mǎi)賣(mài)，具體視自身需求而定。今天的分享到此結(jié)束，希望小編的文章能夠給大家?guī)?lái)一點(diǎn)幫助，也希望大家都能買(mǎi)到適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)。

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