隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展，人們生活水平的日益提高，越來越多的人有了保險意識，想要通過保險來保障自己的生命財產(chǎn)安全。然而，市面上的保險產(chǎn)品五花八門，怎么選擇？如何配置？讓想要投保的消費者挑花了眼睛。拿消費型保險和返還型保險來說，很多人都舉棋不定，到底它們哪種好？又該如何選擇？今天我們就來專門聊一聊。

一、消費型和返還型

消費型和返還型屬于投保的兩種形式。消費型的產(chǎn)品是你交的錢不會返給你，但是觸發(fā)了保險合同上的賠付條件是直接賠付，類似車險，出問題賠付，不出問題錢花了就是花了。返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時收獲保費的返還或合同列明的保險金額。

返還型產(chǎn)品則是獲得保障的同時可以獲得保費換換或者合同列明的保險金額。就是咱們常聽到的有問題賠付，沒問題返還本金，你的錢還是你的錢，到期會返給你。

消費型產(chǎn)品保費低很心動，可沒有強制儲蓄的功能，想到以后花出去的錢回不來了，還是有點心痛。返還型產(chǎn)品雖然可以專款專用，有病治病沒病返錢，看上去不賠本，可是對比消費型性價比又太低。那要如何根據(jù)自己的需求來配置合適自己的保險類型呢？

二、產(chǎn)品剖析

消費型保險案例：假設每年需要交納3000元的保費，有30萬元的保障，保障期限是30年，繳費20年的重疾險和意外身故保障，合同到期就會終止。如果沒有在保障期限內(nèi)發(fā)生保險事故，比如意外或者重疾，保費不予退還。合計保費等于3000元*20年=6萬。

返還型保險案例：每年繳納7000元保費，30萬保障？同樣繳費20年，保終身重疾和意外身故保障。如果沒有疾病和意外發(fā)生，退還保額/保費/現(xiàn)金價值。（退還的金額根據(jù)保險合同規(guī)定退還）？合計繳費：7000*20=14萬。

通過兩種類型的保險比較，我們可以看出，消費型保險和返還型保險每年相差4000元，20年則相差8萬元。而這8萬元如果拿去投資的話，大家算算可以拿到多少錢呢？這樣看起來，消費型的保險顯然要劃算一些。但是，千萬別忽略掉上面的一些假設條件。那就是消費型的保險很多產(chǎn)品的保障期限只有一年，第二年產(chǎn)品類型和條款可能會發(fā)生變化。

三、三招幫你解決

1、追求收益

買消費型保險還是返還型保險，首先，大家應該明確一個點，那就是為什么要買保險，買凹陷的目的一定要明確，保險的本質(zhì)是保障，并非理財，應該將保險和理財區(qū)分開來。如果追求的是收益，大可以去選擇銀行的理財或者基金、信托等，根據(jù)自己能夠承受的風險合理配置。

2、追求保障和性價比

如果你追求的是保障和性價比，希望通過有限的保費獲得比較完善的保障，那么可以選擇消費型的產(chǎn)品，這樣既不會有多余的附加費用，也可以將多余的錢用于投保其他的保險。消費型保險通常是短期險，購買消費型保險也要做好隨時會變更產(chǎn)品的準備。推薦閱讀：什么是消費型重疾險 又有哪些不足之處需要注意的？

3、追求?？顚Ｓ?、強制儲蓄

如果對于風險有一定的預防準備，并且希望之后可以獲得一定的收益，那么可以選擇返還型的保險。

總的來說，消費型和返還型并沒有明確的優(yōu)劣之分，如何選擇根據(jù)自己喜歡的保障偏好選擇即可。對于一些年紀比較輕的，事業(yè)才剛剛起步的，希望通過比較低的保費獲得高保障的人可以選擇消費型保險。另外，如果自身的投資能力比較強，不需要通過保險實現(xiàn)理財?shù)?，只需要投保消費型保險實現(xiàn)保障功能即可。

對于一些希望獲得保障的同時，還可以用保險實現(xiàn)強制儲蓄的，或者是經(jīng)濟條件好，對于保費沒有太多要求的可以選擇投保返還型保險。

結(jié)語

消費型保險和返還型保險各有各的特點，沒有好壞之分。消費型保險同樣的保額保費更加便宜，返還型的保險相對來說保費更貴。大家可以根據(jù)自己的實際需求，再根據(jù)自己的購買偏好和家庭預算來做出合理的判斷。對于預算不足的，建議選擇消費型的保險，對于預算充足的則可以選擇返還型的保險。好了，今天的文章就分享到這里，如果覺得有用別忘了點贊支持。