買了保險發(fā)生了符合保險合同內(nèi)的保險事故卻不理賠，是怎么一回事呢？今天小編就來分享一個案例：一對相依為命的男女在一起生活，男的給女的買了很多保險， 總保額高達1350萬，女的發(fā)生事故死了，男的卻無法獲得理賠，為什么呢？一起來看看！

真實案例

45歲的鄭某（化名）一直在廈門做海鮮生意，這些年來，生意越做越大，海鮮生意做得紅紅火火。徐某今年43歲，是鄭某店里的員工，由于長期在一起工作，又因為脾氣秉性等都合得來，徐某不僅是鄭某海鮮店受雇的員工，還是鄭某的女朋友。由于兩個人家庭的原因，兩個人一直都沒有領(lǐng)證。

從2014年開始，鄭某開始為徐某投保各種不同的保險。幾年下來，鄭某為徐某先后在12家保險公司投保了各類保險，保額高達1350萬。

2018年，徐某在送海鮮的路上不小心發(fā)生車禍，送到醫(yī)院進行搶救還是沒有搶救回來。最終，徐某因傷情嚴重離開人世。

鄭某難忍悲痛，在處理完徐某的后事之后便向保險公司提出理賠，沒想到自己投保的12家保險公司基本都拒絕了自己的理賠。為什么呢？根據(jù)保險公司給出的理由，鄭某在給徐某投保保險時，在投保系統(tǒng)中選擇關(guān)系時填的的配偶，而實際上他們只是男女朋友關(guān)系。鄭某隱瞞了和徐某的關(guān)系給徐某投保。

1350萬保險中，有100萬的重疾險和600萬的醫(yī)療險，剩余的650萬都是一些意外險和壽險，都是以身故為標準的保險。鄭某認為就算700萬的重疾、醫(yī)療險不理賠，但是650萬的意外險和壽險是需要理賠的。

由于和保險公司交涉無果，鄭某選擇上訴到法院，經(jīng)過法院的審理，并且找到了徐某的家人，在徐某家人的證實下，認為他們確實是男女朋友關(guān)系。，但是鄭某在投保時沒有如實告知給保險公司，而是說他們已經(jīng)結(jié)婚了。最終，法院駁回了鄭某的上訴。

案例分析

鄭某的1320萬保險之所以會遭遇拒賠， 和他沒有弄清“保險利益關(guān)系”有關(guān)。根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人給被保險人脈保險，需要有保險利益關(guān)系，保險利益關(guān)系可以是直系親屬，也可以是法定配偶關(guān)系或者是雇傭關(guān)系。

很多人會問了，鄭某和徐某雖然是男女朋友關(guān)系，但是也是雇傭關(guān)系啊。然而在雇傭關(guān)系中，保險金的理賠受益人要么是被保險人自己要么是其法定受益人，和老板沒有關(guān)系。

鄭某和徐某是男女朋友關(guān)系，如果鄭某想給徐某投保，可以先領(lǐng)取結(jié)婚證，或者把錢給徐某，讓徐某自己給自己投保。就鄭某和續(xù)保兩個人的情況，即使鄭某理賠了，理賠的保險金也不會給到鄭某，而是給到和徐某有法定利益關(guān)系的人手里，比如徐某的父母或者子女手里。

很多保險公司在投保時，都會要求告知是否已經(jīng)投保了其他公司的相關(guān)產(chǎn)品了，切記一定要如實告知，如果收入和保額不匹配，保險公司就會懷疑你的投保動機了。根據(jù)《保險法》的相關(guān)條款規(guī)定，兩個人沒有保險利益關(guān)系，但是被保險人在保險合同上簽字了，合同是成立的，如果是男女朋友關(guān)系，出險了，投保人可以找被保人的家屬好好談一談。因為投保人掌握了合同的退保權(quán)，而家屬則掌握了理賠必要的法定資料，所以各退一步就能理賠了。

男女朋友是否合適互投保險呢？小編并不建議男女朋友互投保險，因為如果被保險人生存還好說，如果被保險人身故，則投保人在被保險人家人眼里存在很高的道德風險，不配合調(diào)查的概率極大，這就很容易引發(fā)理賠糾紛。

一、投保人與被保險人的關(guān)系

投保人和被保險人直接必須存在一定的保險利益關(guān)系，所謂保險利益關(guān)系，是指投保人或者被保險人對保險標具有法律上承認的利益，也被稱為可保利益。

也就是說，投保人和被保險人的關(guān)系，可以是直系血緣關(guān)系，也可以是撫養(yǎng)關(guān)系、法律關(guān)系或者婚姻厲害關(guān)系。很多保險投保人和被保險人還可以是同一個人，自己可以給自己投保，不是同一人時，像直系親屬投保：父母給子女投保、子女給父母投保、夫妻互保等。

根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，投保人對下列這些人員具有保險利益：本人、配偶、子女、父母；和投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

雖然這些投保關(guān)系是法律規(guī)定的，但是要經(jīng)過被保險人同意，投保人才可以給被保險人投保保險。而保險公司為了減少道德風險的發(fā)生，一般對配偶、子女、父母的承保關(guān)系進行承保，對于和投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者的這種關(guān)系，承保的要少一些。

二、沒有保險利益還能承保嗎

既然投保人和被保險人需要存在一定的保險利益關(guān)系才能承保，那么很多人會問，沒有利益關(guān)系還能承保嗎？一般沒有保險利益關(guān)系是不能承保的。比如爺爺想給孫子投保，由于沒有直接的保險利益關(guān)系，爺爺無法給孫子投保，還有男朋友給女朋友投保也是一樣的。

對于沒有保險利益關(guān)系的，保險公司會如何處理呢？

情況1：對于意外險，由于考慮到道德風險，避免騙保時間的發(fā)生，意外險一般只能給本人、配偶、子女或者父母投保，其他親屬或者非親屬是不能承保的。

情況2：對于一些重疾險產(chǎn)品，很多保險公司表妹，如果是隔代投保（爺爺給孫子投保），如果被保險人是未成年人，需要監(jiān)護人的簽字，在有簽字的情況下可以承保。不過這類保險公司也不是很多。

情況3：對于一些年金險、理財險，由于不存在太多的道德風險，所以只要有監(jiān)護人的書面同意書，一般都是可以隔代承保的。

結(jié)語

看了文章，大家應(yīng)該知道，保險并不是想給誰買就給誰買的，保險有很多的限制， 如果不清楚這些限制，那么就會花了冤枉錢，想要理賠的時候卻無法理賠。希望今天的案例文章能帶給你一些啟發(fā)，如果覺得有幫助，別忘了點贊分享！讓更多人看見。