對(duì)于國人來說，常常容易把保險(xiǎn)和理財(cái)混為一談，認(rèn)為保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)囊环N手段，不久前，銀保監(jiān)會(huì)下達(dá)了要調(diào)整年金險(xiǎn)利率的政策通知，一時(shí)之間，保險(xiǎn)行業(yè)瞬間炸開了鍋，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們更是到處放話表示，預(yù)定利率4.025% 的年金險(xiǎn)馬上就要停售了，以后的年金險(xiǎn)受益只會(huì)越來越低，今天我們就來扒一扒4.025% 年金是否真的值得買，熱衷理財(cái)?shù)哪闱f別錯(cuò)過。

什么是預(yù)定利率？

預(yù)定利率是保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)會(huì)用到的一個(gè)參數(shù)，預(yù)定利率越高，則年金險(xiǎn)的收益就越高， 4.025% 屬于保險(xiǎn)市場(chǎng)上最高的預(yù)定利率，也意味著對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的收益也會(huì)相對(duì)更高。然而預(yù)定利率并非我們最終拿到手的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)讓我們交各種各樣的費(fèi)用，到手后的收益肯定是比預(yù)定利率低很多的。

預(yù)定利率每隔一段時(shí)間就會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，調(diào)低或者調(diào)高都是有可能的，并不能準(zhǔn)確地進(jìn)行預(yù)測(cè)。

4.025% 年金收益有多高？

無論是預(yù)定利率是 4.025% 還是 3.5%，都并非我們最終拿到手的收益。年金險(xiǎn)的收益率一般都呈“前低后高”的走勢(shì)，也就是說，之前幾年收益會(huì)很低，有的還會(huì)虧本，但是時(shí)間越長，逐漸呈上升趨勢(shì)，離預(yù)定利率也就越近。

所以大家千萬不要以為買了買了 4.025% 的年金，就是每年按 4.025% 來復(fù)利增長，年金險(xiǎn)的收益一般都不會(huì)很高，它勝在安全和穩(wěn)定，想要買年金險(xiǎn)的朋友一定要理性對(duì)待。

4.025% 年金，錯(cuò)過不再有？

銀保監(jiān)會(huì)雖然公布了將要調(diào)整年金險(xiǎn)利率的通知，但是并沒有說會(huì)停售掉現(xiàn)有的4.025% 年金，而是要求保險(xiǎn)公司之后開發(fā)新的年金險(xiǎn)時(shí)，預(yù)定利率不能超過3.5%，超過需要報(bào)上去審批。也就是說，市場(chǎng)上的 4.025% 年金還可以繼續(xù)銷售，對(duì)于普通大眾，不用因?yàn)楹ε峦Ｊ鄱辟徺I。

年金險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1、年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？

年金險(xiǎn)的安全性高，可以說是安全性最高的金融產(chǎn)品，如果長期持有，年金險(xiǎn)是不會(huì)虧本的；其次，年金險(xiǎn)的鎖定利率基本是出于維持狀態(tài)的，一般都會(huì)寫進(jìn)保險(xiǎn)合同內(nèi)；另外，年金險(xiǎn)具有財(cái)富傳承功能，可以在特定的情況下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承的功能。推薦閱讀：定期年金險(xiǎn)和終身年金險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

2、年金險(xiǎn)有哪些缺點(diǎn)

年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)非常明顯，主要有這樣幾個(gè)方面：

年金險(xiǎn)幾乎沒有任何保障，買年金險(xiǎn)之前一定要先保障；

在乎收益高的人不適合購買年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)的收益一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少；

年金險(xiǎn)不夠靈活，在剛投保的前幾年，年金險(xiǎn)是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時(shí)候退保，一般都會(huì)虧錢。

如何通過年金險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？

買保險(xiǎn)是為了解決實(shí)際問題的，重疾險(xiǎn)是為了解決重疾帶來的收入損失和家庭補(bǔ)貼，醫(yī)療險(xiǎn)是為了解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，壽險(xiǎn)是為了解決家庭支柱突然離世帶來的家庭困境……而年金險(xiǎn)一般有以下幾種用途。

1、教育金

養(yǎng)兒方知父母恩，有了孩子，才有了軟肋，很多人開始接觸保險(xiǎn)都是從有了孩子開始的，擔(dān)心自己失業(yè)或者生病家庭沒有收入來源，或者擔(dān)心自己年紀(jì)大了或者發(fā)生意外，總想著給孩子留一筆錢，這些情況下就可以給孩子購買一份年金險(xiǎn)，比如從孩子出生開始存，每年存一筆，等到孩子成年，就可以孩子積累一筆客觀的財(cái)富。

2、養(yǎng)老金

養(yǎng)老問題并非等到老了才去考慮，如果年紀(jì)大了才考慮，往往為時(shí)晚矣，你想過怎樣的老年生活，計(jì)劃自己老年生活每個(gè)月花多少錢，要干嘛都是可以提前規(guī)劃的，如果想要老年生活過的美好，就要提前給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢，購買養(yǎng)老金也是一種對(duì)于未來養(yǎng)老的規(guī)劃。

此外，對(duì)于一些高收入人群來說，追求資產(chǎn)的穩(wěn)定更勝于追求高收益，如果想要穩(wěn)定的收益，選擇買年金險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。還有一些喜歡網(wǎng)購的剁手黨，每個(gè)月都“月光”，可以通過購買一份年金險(xiǎn)來強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免自己沒到年末還是囊中空空如也。

年金險(xiǎn)買不買還得考慮這幾個(gè)問題

1、保障型保險(xiǎn)，都買齊了嗎？

我們買保險(xiǎn)一定要遵循先保障再理財(cái)?shù)脑瓌t，如果保障還沒做好，而去買一堆的年金險(xiǎn)，就有些本末倒置，沒有達(dá)到買保險(xiǎn)的真正意義。

保障型保險(xiǎn)無論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)都具有保險(xiǎn)的杠桿作用，起到了以小博大的作用，比如重疾險(xiǎn)每年交3000元，交滿30年可以獲得50萬的保額；百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年只要幾百塊就可以有幾百萬的保額；意外險(xiǎn)一年幾百萬就有上百萬的保額 ，都是體現(xiàn)保險(xiǎn)的杠桿作用。而對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，沒有這樣的作用。只有先做好保障，再做理財(cái)才是正確的做法。

2、近年是否有大額支出計(jì)劃？

年金險(xiǎn)屬于長期的理財(cái)規(guī)劃，一般需要5—10年左右才能回本，購買年金險(xiǎn)必須保證自己有長期不需要使用的閑錢。

如果你近幾年有買房、買車或者結(jié)婚等大額支出的計(jì)劃，就不要投保年金險(xiǎn)了，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)是要求每年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的，退保的話也是一筆不小的損失。

3、年金險(xiǎn)是否能滿足需求？

年金險(xiǎn)的收益基本趨于穩(wěn)定，如果你做的是教育金規(guī)劃，可以重點(diǎn)關(guān)注孩子18 - 22 歲時(shí)的收益情況，如果你做的是養(yǎng)老規(guī)劃，則要重點(diǎn)看看 60 歲后的收益，算算這筆錢能花多少年。

結(jié)語

由于我們國人熱衷儲(chǔ)蓄，喜歡講保險(xiǎn)和理財(cái)混為一談，而年金險(xiǎn)也成為大部分人熱衷買的一款保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，希望通過小編的介紹，你對(duì)年金險(xiǎn)的了解能多一些，在購買選擇上，能有一個(gè)更加正確的選擇。