在所有保險中，重疾險應(yīng)該是最難買的一款保險。目前市面上的重疾險產(chǎn)品眾多，大家對于重疾險的需求也更甚于其他的保險，重疾險保費一般來說也比其他險種的保費貴。大家在買重疾險產(chǎn)品時，總是要格外小心，因為一不小心，可能就掉入重疾險的“大坑”里面了。那有沒有什么防坑妙招呢？今天小編就來聊聊重疾險的一些陷阱，希望大家遇到了可以繞著走。

常見陷阱 1 ：缺少高發(fā)輕癥

所有的重疾險產(chǎn)品都有保險行業(yè)規(guī)定的25種高發(fā)重疾險，無論你投保的重疾險病種有多少種，這25種重疾是必不可少的。而且這25種高發(fā)重疾實際上已經(jīng)可以覆蓋95%的重疾賠付，所以對于重疾的病種，大家不必過分的擔(dān)心。只要在選擇的時候再挑選一些自己認(rèn)為合適的重疾病種即可。

大家要知道的是，保險行業(yè)對于重疾險中的輕癥病種卻沒有強(qiáng)制性的要求，每個保險公司也因此在輕癥病種上面存在差異。但是輕癥也是非常重要的，輕癥絕非我們認(rèn)為的“小毛病”，輕癥不清，輕癥不是頭痛發(fā)燒，而常常是指重癥的早期狀態(tài)，比如癌癥的早期輕癥稱之為原位癌，如果不及早發(fā)現(xiàn)及早接受治療，那么輕癥在時間的發(fā)酵下也會變成重疾。

各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件都不統(tǒng)一。可能有的輕癥保險公司理賠，有的保險公司如果沒有包含這個輕癥，則無法進(jìn)行理賠。大家在投保重疾險的時候，除了要關(guān)注重疾病種，輕癥也必須要留意。目前有10種高發(fā)輕癥，但是在這十種高發(fā)輕癥里面，極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）又是最高發(fā)的。所以大家在選擇的時候，可以仔細(xì)留意一下。

常見陷阱 2 ：法定重疾有后門

前面我們提到了有25種高發(fā)重疾是所有的重疾險產(chǎn)品都會包含的，但是，在這25種重疾里面，其中有6種疾病的理賠年齡設(shè)定是保險公司設(shè)定的。像雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失它們都需要在一定的年齡之前確診保險公司才會理賠。

如果過了保險公司設(shè)定的年齡，比如進(jìn)入這種疾病的高發(fā)年齡，保險公司也是不理賠的，所以我們在投保時對于這些理賠條件上面的細(xì)微差異也要多加留意。

常見陷阱 3：返還保險最劃算

很多人看到“返還”二字就走不動道了，在很多人眼中，“返還”意味著“免費”，可以白白享受到保險的保障，只要自己不出險，保險公司就會退換所有的保費。那么返還型的保險真的有這么好嗎？

其實，天下沒有免費的午餐。保險公司推出返還型的重疾險，本質(zhì)上是讓消費者交更多的保費，保險公司可以拿到更多的錢去做投資，等到幾十年之后，保險公司仔拿出一部分收益還給我們，但是這部分收益通常并不高。

明明可以5000塊購買的純消費型保險，因為你希望有返還，很可能保費直接翻倍變成1萬元。對于家庭經(jīng)濟(jì)好的家庭當(dāng)然無可厚非，買了1萬元的返還型重疾險，他們估計還有錢可以投保醫(yī)療險、意外險、壽險。

但是對于經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，如果盲目選擇返還型重疾險，則會影響到之后的投保抉擇。你可能會因為購買了這份返還型的重疾險而沒有多余的資金去選購醫(yī)療險、意外險和壽險；或者沒有多余的錢給家庭中的其他成員投保保險。這樣就得不償失了。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，倒不如把保障做全面，而不要想著返還，再說幾十年以后能返多少錢，返還的錢還是否值錢，都是一個未知數(shù)。

常見陷阱 4 ：健康告知隨便填

在人身保險中，醫(yī)療險和重疾險的健康告知都是非常嚴(yán)格的，不管是刻意還是不小心填錯了健康告知，如果僥幸投保了，也會影響到后續(xù)的理賠。

我們在投保時提交的健康告知是必須要如實告知的的，如果投保人沒有履行如實告知的義務(wù)，保險公司不僅不理賠，而且這些年辛苦繳納的保費也許也會打水漂要不回來了。所以大家一定要對健康告知引起足夠的重視，切不可隨意亂填，不認(rèn)真對待。

很多人心存僥幸，認(rèn)為重疾險的健康告知不重要，只要熬過了等待期保險公司都能理賠。保險公司在理賠時都會進(jìn)行嚴(yán)格的審核和調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)問題則不會理賠，所以千萬不要在投保時心存僥幸。

常見陷阱 5 ：大而全，所以貴

很多人想買重疾險，但是買回來的“重疾險”里面不僅有輕癥和重疾的保障，還有意外身故和意外傷殘的保障，以及老年長期護(hù)理金和特別關(guān)愛金，甚至還有自然災(zāi)害身故和傷殘……明明是買重疾險，里面卻是包羅萬象，什么都有的“全家桶”。

關(guān)鍵是這份看似什么都保的保障卻并不能對抗所保障的風(fēng)險。通常情況下，如果一份保險既有重疾險的保障，還有醫(yī)療險和壽險以及意外險的保障，那么這些險種勢必會“瓜分”保額，也就是說，很多保障都是公用保額的。如果重疾或者身故、全殘里面有一個進(jìn)行了理賠，那么這份保險也就隨之失效了，其他的保障也就不存在了。

這種捆綁了多種不同性質(zhì)的險種，通常保費貴還不透明，消費者無從比較。可能保險銷售會告訴你，保障這么多，貴有貴的道理，但是錢要花在刀刃上，如果保額一份保險所有的險種共享，那么肯定會影響到保額，如果所占的保額太低，那么不管是重疾險還是意外險杠桿率都會隨之降低，從而失去了保險以小博大的本質(zhì)作用。推薦閱讀：大病醫(yī)保怎么辦理，需要哪些材料？

如果把各個險種分開購買，選擇單純的保障，范圍性價比更高，也可以用有限的資金撬動最大的杠桿。所以，如果你想買的重疾險里面還摻雜了別的險種，那么就要引起注意了！

結(jié)語

重疾險的險種本身比較復(fù)雜，需要多花點時間去了解，才能挑選到合適自己的保險產(chǎn)品。選擇保險的路上坑不少，今天小編說的這幾個大家記牢了，記得繞道走。覺得有用記得收藏點贊！