多保魚每天都會收到或多或少朋友對互聯(lián)網保險的擔心：

互聯(lián)網保險靠譜嗎？

在網上買了保險，后續(xù)理賠會不會很難？

互聯(lián)網平臺倒閉了怎么辦？

今天多保魚就針對大家最關心的4個問題，做個系統(tǒng)的解答，相信大家看完后，自己就能得出答案了。

問題一：為什么在官網沒找到x產品

類似的問題還有：

為什么我在官網/官方APP看見的產品不一樣

為什么官網里的附加險不一樣

等等

其實這是正常的，不同銷售渠道在產品形態(tài)上會有一些細節(jié)上的差異，不過最重要的基礎保障還是一樣的。

舉個栗子：比如尊享e生：

在官方網站的版本有旗艦版、質子重離子版、特需版（已含質子重離子保障）

在官方APP的版本有旗艦版、質子重離子版、癌癥赴日醫(yī)療版

在支付寶上的版本為2017版非旗艦版

在i云保平臺上的版本為質子重離子版、特需版（已含質子重離子保障）

不同渠道合作，產品的具體形態(tài)有差異，是非常正常的一件事。連官網和官方APP賣的產品內容都不完全一樣，如果想要赴日醫(yī)療包就只能去官方APP購買。

多保魚支個招：

官網查

保監(jiān)會網站查

打客服電話

以上總有一個辦法能找到這個產品，來查證這個產品的具體信息。

問題二、為什么互聯(lián)網保險這么便宜

有些朋友會問：為什么互聯(lián)網保險產品會這么便宜？是不是因為條款里有很多坑？

這個要從保費的構成說起了。首先我們看一下，自己辛辛苦苦交的保費都拿去干什么了：

我們可以看見，保險公司的經營成本其實是由我們的保費支撐起來了，保險公司打的廣告越多，品牌越大，需要的運營成本就會越高，那么保費價格也就會越高。

（偷偷地說，大保險公司的線下代理人特別多，要養(yǎng)活這些代理人，保險公司的支出也是非常龐大的，這部分成本也算在我們的保費里的）

而互聯(lián)網保險，有個普遍現象：公司品牌不夠響亮。

一則：這些保險公司在廣告上的投入有限，所以經營成本可以壓低，繼而產品定價壓低；

二則：這些“小保險公司”在沒有品牌優(yōu)勢的前提下，如何搶占市場，取得一席之地，最有效的方法就是盡量提高預定利率，也就是降低保費，以此增強保險產品的競爭力。

這是一種非常常見的商業(yè)手段，也并不難理解。所以，互聯(lián)網保險產品的價格普遍偏低，就是為了快速搶占市場，并不是所謂的“條款坑很多”。

問題三、互聯(lián)網保險正規(guī)嗎

1、互聯(lián)網保險只是一種銷售渠道

支付寶和微信都是我們熟知的軟件，他們本身不是保險公司。但支付寶有螞蟻金服，開始賣保險；微信推出了微保，也賣起了保險。

所以，螞蟻金服和微保也都屬于互聯(lián)網銷售平臺。

而其他的第三方互聯(lián)網保險銷售平臺，性質是一樣的。只是因為業(yè)務范圍僅限于保險，我們平時接觸得比較少，不太了解，因此會有些顧慮。

2、無論什么平臺購買，責任方仍是保險公司

無論你是在螞蟻金服、微保、還是其他的第三方互聯(lián)網保險平臺買的保險，都只是代銷售，最后核保、承保、理賠的都是保險公司。

你可以理解為，第三方平臺相當于一個“保險代理人”，只是代理人只賣自家公司產品，而第三方平臺會跟許多保險公司合作，賣的產品范圍更廣，供我們選擇的范圍也更廣。

在購買時，我們填寫自己的個人信息，看起來是在第三方平臺上填寫的，實際上這些信息都是直接遞交給保險公司的，保險公司對被保人的個人信息進行核查，最后將核保結果通過第三方平臺反饋給消費者的。

也就是說，核保是保險公司核、承保是保險公司承、保單歸屬終究是保險公司、理賠也是保險公司來賠。

所以擔心什么“這個平臺會不會倒閉？倒閉后我們的保單怎么辦？”的朋友，可以放寬心了。就算平臺倒閉了，你的保單還是在保險公司那里，保險公司依舊會照常履行保障義務。

至于保險公司

會不會倒閉：《保險法》有規(guī)定，經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，是不允許倒閉的。

會不會賠不起：賠得起的。每家保險公司都有償付能力披露，如果低于100%的話，銀保監(jiān)會會接手監(jiān)管的。償付能力充足率可在保險公司官網或中國保險行業(yè)協(xié)會官網查看。

3、多保魚支個招

查報備情況。

我們可以在“中國保險行業(yè)協(xié)會”的官網，查看各個互聯(lián)網平臺的報備情況。只要有備案，就是通過了保險行業(yè)協(xié)會審核、受到銀保監(jiān)會監(jiān)管的正規(guī)平臺。

這些平臺即使你之前“沒聽過”、“不太了解”，實際上都是可以放心的。

四、互聯(lián)網投保會影響理賠嗎

這是大家最關心的問題：互聯(lián)網投保后，我的理賠有保障嗎？

前面多保魚也說過了，就算買了互聯(lián)網保險，最后承保責任方還是保險公司。那保險公司會因為你是網上買的而故意拒賠嗎？答案是否定的。

我們來看幾個保險公司發(fā)布的理賠率：消費者申請理賠后，保險公司理賠的概率有多少。

可以看出，大保險公司的理賠率確實高，但也不是100%；小保險公司理賠率雖然有高有低，但其實整體來看差距并不大。

理賠主要跟兩個因素有關：

事故責任認定；

保險條款里的理賠標準定義。

只要你發(fā)生的事故，在保險條款的理賠范圍內，沒有保險公司可以拒絕理賠。

因為保單合同是具有法律效應的，如果保險公司拒賠，是需要有合理解釋的，若是這個解釋你不滿意，是可以申請協(xié)商、仲裁、訴訟的。

去年有這么一條新聞：

在這起理賠糾紛里，因投保人在短期內購買了多份保險，因此保險公司懷疑被保險人存在詐騙嫌疑，因而產生理賠糾紛。

通過人民法院的鑒定，最后做出了要求保險公司按合同進行賠付的判決，用法律維護了消費者的合法權益，堪稱保險理賠的典型案例。

而大部分理賠糾紛，其實都出在投保前和投保時：

投保前，對產品了解不夠，買錯了產品，比如想保疾病，結果買到身故了才賠的壽險；

投保時，沒有如實進行健康告知，欺騙了保險公司。

比如保險公司明明有詢問“是否有高血壓”，你心想：我就是血壓有點高，其他的都非常健康的，可以買的。

買了之后出險了，保險公司發(fā)現你投保時騙了保險公司，拒賠。

理賠是保險公司的口碑來源，無論是互聯(lián)網投保，還是在線下業(yè)務員那里購買，最后賠不賠都取決于“你的事故責任在不在條款標準內”。

跟你在哪個渠道買的并沒有關系。

多保魚最后的碎碎念

我們對互聯(lián)網保險最大的問題，其實應該是：我看不懂那些條款怎么辦？

有3個應對方法：

第一是多看，多學。

在這個世界上，最靠得住的其實還是自己，只有自己最清楚我需要什么、想要什么。

只要你多花點耐心，多看看多保魚的文章，學會如何分辨一款產品的好壞之后，無論是網上還是線下，都沒有人能坑你了。

第二是多問，多理解。

不要把保險公司放在對立面，它跟我們大眾消費者其實是相互依存的，當我們有不懂的地方，多問問專業(yè)人士，比如官方客服等，其實很多問題都可以得到解決的。

第三，來問多保魚。

只要你夸我?guī)?，什么問題我都能回答哦~

最后，多保魚希望大家都能買到適合自己的保險。