最近新品的上線時間相對而言比較集中。然而這段時間，一款新的消費型重疾險上線。——芯愛”

那么，我們今天就來看看，這款產(chǎn)品到底怎么樣呢？五一小長假之前看過條款，凡是癌癥2次賠付+對心血管疾病炒雞友好+合適的價格，給它完美的好評一點也為過。

接下來多保魚就為大家說說這款保險：

一、芯愛是一款，包含輕癥，中癥，重疾，可選身故責(zé)任（賠保費）+癌癥2次賠付的消費型重疾險。

對于大家都知道的康惠保旗艦版是同樣類型的產(chǎn)品，與康惠保旗艦版產(chǎn)品唯獨的區(qū)別是，多了一個癌癥2次賠付可選的保障

接下來多保魚和大家科普一下癌癥2次賠付的必要性：

在此之前，重疾險的癌癥責(zé)任都只能賠1次。

想必大家都知道，癌癥有5年的生存期，在這5年時間理，癌細(xì)胞可能會復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，甚至?xí)谄渌钠鞴倩蛘卟课恍纬尚碌陌┌Y，比如我們常見的肺癌骨移植。

根據(jù)2018年的癌癥報告數(shù)據(jù)顯示：我國癌癥術(shù)后1~3年復(fù)發(fā)率高達(dá)60%。

正是因為有這樣的復(fù)發(fā)病率，因此能賠復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的癌癥2次賠付保障是很有必要的。

如下圖，我將芯愛這款產(chǎn)品和其它幾款同類型產(chǎn)品拿出來一起對比：

二、保障內(nèi)容

01、重疾怎么賠？

由于芯愛重疾險的惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付是可以自由選擇 的，那我們在購買是就有三種選擇：

方案一：僅投保重疾+輕癥+中癥+保費豁免；

方案二：在方案一的基礎(chǔ)上附加惡性腫瘤二次賠付；

方案三：在方案一的基礎(chǔ)上附加特定重疾二次賠付；

100種重疾賠1次，每次賠100%保額；

你要注意的是：

芯愛可選“癌癥、急性心梗、冠狀動脈搭橋術(shù)”3種特定重疾額外賠1次保額。

意思就是，除了癌癥能夠多賠，心梗動脈搭橋術(shù)這樣的重疾也能賠2次。

02、輕、中癥怎么賠？

25種中癥賠2次，每次賠50%保額，中癥不分組也沒有間隔期；

40種輕癥賠3次，每次賠30%保額，同樣，輕癥也不分組無間隔期。

（如上圖，4款產(chǎn)品的11種高發(fā)輕癥保障圖，打“√”的代表保該疾病，“\”則不保）。

芯愛這款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥總體上是十分全面的，基本該保的都保了。

芯愛重疾險含有特定輕癥額外保險金；

第一次冠狀動脈介入術(shù)獲得輕癥保險金賠付后，一年以后再次進(jìn)行冠狀動脈介入術(shù)治療，能再次獲得輕癥保額賠付，也就是對冠狀動脈介入術(shù)進(jìn)行二次賠付。

心臟放支架就屬于冠狀動脈介入術(shù)的一種，是目前非常普遍的一種手術(shù)，如果心臟血管有二次狹窄，要二次放支架，那特定輕癥保險金就能起到保障作用。

再來看兩款產(chǎn)品的保費：

在不選身故（返保費）保障的情況下，兩款產(chǎn)品的保費也幾乎保持一致，更準(zhǔn)確的說，康惠保旗艦版仍然要稍便宜一點；

但考慮到芯愛重疾險輕癥冠狀動脈介入術(shù)二次賠付保障，它貴一點點也算合理。

所以說，僅僅選擇重疾+中癥+輕癥，芯愛重疾險也是一款性價比非常高的消費型重疾險。

設(shè)計芯愛這款產(chǎn)品精算師，回復(fù)如下

在我們國家，每年都有許多人因為突發(fā)心血管疾病，以及突發(fā)腦溢血身亡，死亡的機(jī)率并不低于癌癥。

2018年的《中國心血管病報告2018》中提到：

我國目前心血管患病人數(shù)高達(dá)2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億…

心血管疾病死亡率變化圖（1990-2016），可以明顯看到，從2006年死亡率是逐漸上升的趨勢

缺乏運動、飲食不當(dāng)、焦慮熬夜等不良生活方式，導(dǎo)致25歲以上的人群發(fā)病率逐漸上升，35-44歲上升幅度最大。

而且，越發(fā)達(dá)的地區(qū)，發(fā)病率越高。國內(nèi)的心血管疾病廣泛分布于江浙、北京、廣東等地。

所以，芯愛除了有癌癥2次賠付，還額外針對心血管疾病的典型治療方法“冠狀動脈搭橋、介入手術(shù)”作了雙重保障。

可以說精算師很用心了，點個贊！

三、說到癌癥多次賠付，就不得不提瑞泰人壽的超級瑪麗重疾險，以及最近的新品康樂一生2019。

如下，3款產(chǎn)品的癌癥多次賠付對比圖：

2次癌癥賠付間隔期，都是3年，是目前市場上最短的。

（間隔期越短越好賠錢）

賠付條件上：

新發(fā)癌癥、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，以及上次癌癥的持續(xù)都能賠，賠付條件是目前最寬松的。

3者最大差別在于：

比如，芯愛有中癥保障，超級瑪麗沒有；超級瑪麗首次輕癥賠付后，重疾保額增 加30%，芯愛沒有；

類似于芯愛冠狀動脈介入術(shù)二次賠付，超級瑪麗原位癌也能獲得二次賠付；

我們再來看保費：

能很容易看到，男性費率，芯愛重疾險更有優(yōu)勢；女性費率，超級瑪麗更有優(yōu)勢。

總體上來說，在附加惡性腫瘤二次賠付時，芯愛與超級瑪麗保障非常類似，但也 各有優(yōu)勢；

芯愛惡性腫瘤二次賠付保障更全，超級瑪麗輕癥賠付后重疾保額增加30%，而 兩者保費差別不大；

如果你想要更全惡性腫瘤二次賠付，可以考慮芯愛重疾險；如果你看中輕癥 賠付后重疾保額增加，超級瑪麗值得考慮。

超級瑪麗限定16種癌癥才能2次賠付，這其中是不包括十分高發(fā)的甲狀腺癌。

而芯愛和康樂一生2019不限定癌癥種類，所有癌癥都有2次賠付。

單獨這一點來看，要比超級瑪麗優(yōu)秀好多。

再看3者的價格對比：

30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任。

芯愛重疾險：8900元/年；

超級瑪麗：9200元/年；

便宜300元錢，也就是說，芯愛不僅價格（男性）比超級瑪麗便宜，2次癌癥保障的種類也比超級瑪麗多。

而康樂2019默認(rèn)勾選身故保障，自帶壽險責(zé)任，所以價格要比不保身故的芯愛貴，想保壽險責(zé)任的可以考慮康樂。

四、和非癌癥多次賠付的重疾險，康瑞保、康惠保旗艦版相比呢？

先說下康瑞保，上次其實寫過測評，不過后來由于不可抗力原因刪掉了推文。

這次簡單提下。

康瑞保有2個很不錯的亮點：

0-40歲投保，保單生效后的前10年，額外贈送30%重疾保額。

買50萬保額，前10年累計能賠65萬，能抵抗一部分通脹，很棒。

原位癌可以賠3次。

賠付間隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。

有亮點也有槽點：

● 康瑞保同種疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥和重疾共用保額

康瑞保的條款

什么意思呢？如果你選擇50萬保額，輕度腦中風(fēng)（輕癥）理賠了15萬保額后，如果腦中風(fēng)惡化成重疾，不好意思，只能賠50-15=35萬保額。

而其它產(chǎn)品，比如芯愛，不保額共用，同一疾病導(dǎo)致的輕癥重疾都能足額賠到。

● 康瑞保的輕癥或中癥理賠后，現(xiàn)金價值歸零

康瑞保的條款

而正常操作是：重疾理賠后，現(xiàn)金價值才會歸零。

比如達(dá)爾文，現(xiàn)價最高可達(dá)到95%保額，買50萬現(xiàn)價就是47.5萬元。

賠1次輕癥12.5萬，之后沒再出險，最終就能拿回35萬元。

而康瑞保則一分都拿不回。

康惠保旗艦版就不多說了，老牌的“網(wǎng)紅重疾險”，很不錯的一款產(chǎn)品。

芯愛重疾險則沒有康瑞保這兩個槽點。

在保障責(zé)任上，芯愛要比康瑞保和康惠保旗艦版多一個癌癥2次賠付+特定重疾2次賠付保額。

同時，芯愛的輕癥冠狀動脈介入手術(shù)可賠2次，但康瑞保的原位癌可賠3次，康惠保旗艦版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。

費率上，30歲男、50萬保額、20年繳、保終身，附加癌癥2次賠付、不保身故責(zé)任：

芯愛：8900元/年；

康瑞保：6850元/年；

康惠保旗艦版：6573元/年

（康瑞保和康惠保沒有癌癥2次賠付保障責(zé)任）

芯愛貴了2000元多點，貴的這部分錢，都是算到癌癥2次賠付責(zé)任上的。

如果不選擇附加癌癥癌癥2次賠保障，同樣的測算，芯愛的價格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保貴157元。

所以，無論如何，不管附不附加癌癥多賠保障，買芯愛要比康瑞保更好。

和康惠保旗艦版相比，因為多了個“輕癥冠狀動脈介入手術(shù)賠2次”的保障責(zé)任，雖然價格比康惠保貴了157元，但這個錢花的絕對值。

另外芯愛的核保也很寬松。幾種常見疾病核保結(jié)論如下：

● 甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未有分級結(jié)論也可能除外承保。

● 乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、乳腺纖維瘤、乳腺纖維腺瘤，沒有分級結(jié)論也可能以除外承保。

● 乙肝小三陽、肝功能輕度異常，可標(biāo)體承保。

● 高血壓，放寬至160/100，高血壓一級也能標(biāo)體承保。

● 核BMI超過30一般都會直接拒保，但芯愛智能核保條件放寬至BMI32。

我們也只需要了解它幾個核心的特色：

1）芯愛重疾險的基礎(chǔ)保障類似于康惠保旗艦版；

2）它可自由選擇附加惡性腫瘤二次賠付與特定重疾二次賠付；

3）惡性腫瘤二次賠付類似于超級瑪麗重疾險，保障兩種情況；

4）特定重疾二次賠付包含惡性腫瘤二次賠付的全部保障，并且額外含有首次患惡性腫瘤后再次患心梗、心臟搭橋手術(shù)保障；

就性價比來說，芯愛重疾險基礎(chǔ)保障與康惠保旗艦版有著一樣高的性價比；附加惡性腫瘤二次賠付，性價比與超級瑪麗也不相上下；附加特定重疾二次賠付，保費與備哆分1號差不多

總體上來說，芯愛重疾險算是一款全能型產(chǎn)品，有自己的保障特色，并且保障可自由選擇，有很高的靈活性，不論你想要基礎(chǔ)重疾保障，還是想要更全重疾保障，它都能滿足，并且性價比也很不錯。

另外，芯愛重疾險也有智能核保，不符合健康告知伙伴可以嘗試。大約就這些吧；