保險行業(yè)的新陳代謝其實很快，一家保險公司想要快速搶占市場，最簡單粗暴的手段就是——推出一個性價比打破產品的產品，例如尊享e生。而安心的小米意外險從去年開始，就一直站在意外險的性價比頂峰。而前不久傳來噩耗：小米意外險停售了。雖然產品停售不會影響到后續(xù)理賠，但后續(xù)也無法再購買了。那么，有沒有意外險可以接它的班？今天多保魚就來聊聊意外險。

一、意外險的選購方法

1、資產證明

意外險保費低，保額高，杠桿高，還不會隨著年齡的增長而增加保費，無等待期，想什么時候買就什么時候買。那么買意外險就沒有限制了嗎？為了防止惡性事件的發(fā)生，保險公司通常會要求被保險人提供資產證明，例如要求最高保額不能超過被保險人年收入的10倍等。對于無業(yè)人群，比如學生、家庭主婦等，可購買的意外險保額相對來說會比較低。因此，意外險雖然重要，但是也不要盲目選擇高保額，要根據自己的實際情況來購買合適的保額。

2、投保職業(yè)限制。

意外的發(fā)生跟身體健康狀況無關，一般只跟你的職業(yè)和所處的環(huán)境有關。比如你是一個每天坐在辦公室的公務員，那么發(fā)生意外的概率相對來說會比較低；如果你是一個常年在野外的山地勘查員，那么發(fā)生意外的概率相對來說就會比較高。不僅是投保，在出險申請理賠的時候，也需要出具職業(yè)證明，如果職業(yè)類型不在承保范圍內，保險公司也可以不賠。

3、性價比

其實對于意外險來說，不需要太看重性價比，就算價格高也高不到哪兒去，低也不會低多少。真正會讓價格拉開差距的是一些特殊設定，比如長期意外險年保費一兩千，一年期的意外險保費一兩百。所以對于消費者來說，其實并沒有購買長期意外險的必要。

4、選購偏重

成年人身上承擔的家庭責任比較重，特別是家庭經濟支柱，在購買意外險時一定要保證保額夠高。而對于小孩子和老人來說，家庭責任沒有那么大了（并且小孩的保額全國限額不能超過20萬），因此應該更加看重意外醫(yī)療的保障，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保、0免賠額、100%賠付。

二、意外定義里的坑

1、一般意外vs交通意外

意外險的保障比較簡單，就是對意外導致的殘疾和身故進行保障。但最后的賠付金額卻有差別。有些保險業(yè)務員給我們推銷的時候，會刻意強調自己的“交通意外”保額有多高，賠多少多少。其實這些都是虛的，實用性最強的還是要數“綜合意外保額”。綜合意外保額：我們一般說的意外險保額屬于綜合意外保額，也叫一般意外身故傷殘保額。這個保額是最有用的，對于所有的意外情況下都有效。

交通意外保額：這部分是額外的賠付，在賠了綜合意外之外再賠付一份。交通意外包括多種情況，例如

• 公共交通意外；
• 自駕交通意外；
• 軌道交通意外；
• 非營利性機動車意外；
• 公共汽車意外；
• 客運輪船意外；
• 航空意外等。

綜合意外里已經包含了交通意外賠付了，再約定交通意外只是額外賠付。所以，綜合意外的保障更加全面，我們最應該關注的應該是它。

2、意外定義

意外險中，對意外的定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

它的意思就是：

1. 自己緣故引發(fā)的意外，不賠。比如分娩。
2. 因疾病因素引發(fā)的意外，不賠。比如猝死。
3. 自我意識引發(fā)的意外，不賠。比如蹦極。

但上面的風險并不是就得不到保障了。有些產品會出一些針對性設計，例如專門增加猝死保障；提供專門的高危運動意外險等等。而大部分意外險對上面這幾種風險，都是不予理賠的。

三、意外險產品測評

成人意外險：

• 上海人壽 小蜜蜂
• 上海人壽 大金剛
• 安心財險 安意保
• 泰康在線 綜合意外險

兒童意外險：

• 中國平安 小頑童

長期意外險：

• 金剛長期意外險

1、上海人壽 小蜜蜂和大金剛意外險

小蜜蜂和大金剛在產品設計上基本上……沒有差別，只是價格更低了點。

另外，在公共交通意外的設計上，上海人壽的這兩款都有網約車額外賠付20萬。其實在另外幾款產品中，也是有網約車額外賠付的。

例如泰康的綜合意外，出租汽車就包含了合法規(guī)范的網約車；

昆侖健康的金剛長期意外中，乘用車也包含了網約車意外保障。

因此，上海人壽這兩款意外險把對網約車意外的額外賠付20萬，其實不算特別。

另外，小蜜蜂在同類意外險產品中，保費價格是最低的。而大金剛……仿佛沒什么選擇的必要了。

2、安心安意保、泰康綜合意外

之前多保魚強力推薦的安心小米意外險已經下架了。據說是因為賠付率太高，畢竟年保費299元就能賠付100萬，猝死也能賠付50萬，保險公司賠太多，自然就停售了。

不過意外險停售并不需要擔心，因為意外險投保跟年齡和身體健康狀況無關，停售后再買別的也沒關系。（停售只是不能再購買了，但在保障期限內的理賠還是會正常理賠的）

• 安意保作為安心財險的另一款當家意外險，也是不錯的。意外醫(yī)療無免賠，猝死保額20萬，也是一個不錯的選擇。
• 泰康綜合意外險在小米金融上，是老版小米意外的替代品，但老版是安心財險承保，這款是泰康在線承保，兩者并非同一款產品。

這款新的小米綜合意外險性價比一般，最高可投保年齡低，意外醫(yī)保的免賠額還要200元。唯一的優(yōu)勢就是意外醫(yī)療報銷不限醫(yī)保。

低免賠還是不限醫(yī)保，這就要看個人取舍了。（這么一說多保魚就更想念老版小米意外險了）

至于價格……不到40元的差距其實可以忽略不計。

3、中國平安 小頑童意外險

這是一款給小孩子買的意外險。

因為國家對小孩子的身故保額是有限制的，多保魚認為購買30萬和50萬的版本并不是很有必要。

所以，20萬保額既能保證基本的意外保額，0免賠不限醫(yī)保，100%賠付的意外醫(yī)療也是比較有優(yōu)勢的。

整體來說，這款小頑童意外險購買20萬保額性價比還是不錯的。

4、昆侖健康 金剛長期意外險

這是一款典型的長期意外險，最高可保至終身。

它的保障比較全面，除了意外醫(yī)療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬的賠付。

另外，它作為長期險，有一個特色設計是其他意外險都沒有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續(xù)保費都不用交了，但照舊享受保障。

但它的缺點也比較明顯，就是價格高出一年期的產品許多來。

多保魚總結

這幾款意外險，雖然都無法取代老版小米意外險，但也是各有優(yōu)勢的：

從綜合性價比來看，上海人壽的小蜜蜂更高一點；

如果想要猝死保障，則選擇安心財險的安意保；

小頑童的20萬保額非常適合給小孩子配置；

如果想要長期意外險，則可以選擇金剛長期意外險。

另外：大金剛、小蜜蜂、安意保和泰康綜合意外都要求無業(yè)人員最高只能購買10萬保額。

一份意外險，我們需要付出的成本其實很少，但是可承擔的責任卻很大。

所以在選購意外險的時候，我們沒有必要去追求極致的性比價，而應該把更多的目光放在保障上，多花幾十塊錢給未來多幾份可能，多保魚認為這是值得的。