重疾險市場一直以來都是各大保險公司的必爭之地。只是最近大家動作都有點多。先是信美相互出了款“三葉草”，而后百年人壽的“康惠保旗艦版”和前兩天剛出的“守衛(wèi)者1號”都是賺夠了眼球。這不，守衛(wèi)者1號剛上線沒兩天，復星聯(lián)合健康就推出全新的“康樂e生”升級版——康樂e生加倍保。產(chǎn)品這么多，很多人都挑花了眼。在加倍保還未正式上線時，很多人就說它是多次賠付重疾險中的“王牌”，給了大家很多期待。

對此，多保魚只想說：冷靜！我們先一起來分析分析它，再決定買不買。

喜憂參半的基礎保障

1.1 等待期里的一個優(yōu)秀設計

等待期是為了防止騙保而專門設置的一個時間段。一般來說，等待期內(nèi)如果罹患疾病，合同即刻終止，退還已交保費。

但是加倍保在這里有一個很棒的設計，我們來看一下具體的條款內(nèi)容：

在等待期內(nèi)，輕癥出險只是不再承擔輕癥的保險責任，其他內(nèi)容依舊有效！我們不難想象，如果等待期內(nèi)出險，后續(xù)再買別的重疾險也比較難了。所以加倍保在這一塊做的還是相當人性化的，為他點贊！

1.2 優(yōu)秀的重疾分組

重疾分5組，最多賠付4次，賠付100%基本保額。

就以上分組來說，雖然癌癥沒有單獨分組，但是侵蝕性葡萄胎的發(fā)病率是比較低的，基本可以不做考慮，相當于是癌癥單獨分組。

這就大大提高了二次賠付的可能性！

另外是賠付次數(shù)了。多保魚其實講過很多遍了，罹患一次重疾對的身體傷害就已經(jīng)很大了，罹患2次甚至更多次重疾的可能性很小。所以完全不需要過度追求虛高賠付次數(shù)，2、3次的賠付完全已經(jīng)夠用了。

1.3 身故賠付還差點兒意思

加倍保對于身故的賠付僅限于退還已交保費。中規(guī)中矩吧，雖然不是給保額，但總比沒有強。不過剛巧撞上前天剛上線的守衛(wèi)者1號身故賠保額，就顯得有點弱了。

很加分的一款附加險

加倍保有兩個可選附加險：

• 一個是附加投保人豁免
• 另一個是附加惡性腫瘤疾病保險

投保人豁免內(nèi)容很簡單，就是投保人如果發(fā)生重疾、輕癥、身故、失能中的任意一種，就可以豁免以后的保費。

所以，我們今天重點來關注另外一款附加險——惡性腫瘤疾病保險。

惡性腫瘤最多兩次賠付，間隔期3年。也就是說，如果附加這款保險，那么理論上，一旦罹患惡性腫瘤的話，最多是可以賠付3次基本保額的。

聽著感覺很不錯，但是很多朋友可能會擔心，這個附加險條款會不會跟某福的賠付要求一樣：首次賠付必須是惡性腫瘤才有效？

實不相瞞，多保魚也有這樣的擔憂，所以幫你們打客服電話問過了。這款惡性腫瘤附加險只有以下兩種情況下才會失效：

1）罹患主險重疾分組中第一組的“侵蝕性葡萄胎”。

因為每組重疾只能賠付一種疾病，如果賠付了第一組別中的“侵蝕性葡萄胎”，那同組的“惡性腫瘤”就不會再賠付了，連帶的惡性腫瘤附加險也就失效了。

2）重疾4次賠付用完

那么這個時候，重疾賠付次數(shù)用完，主險合同終止，惡性腫瘤附加險也就同時終止了。

不過多保魚認為這是不可能實現(xiàn)的情況。

除了以上兩種情況外，不管第一次是罹患輕癥，還是罹患其他重疾，只要后來罹患了惡性腫瘤，它統(tǒng)統(tǒng)可以賠。

而且賠付的時候不限制腫瘤的狀態(tài)：

只要3年間隔期到了，只要處于癌癥狀態(tài)，不管惡性腫瘤是復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)還是新發(fā)，統(tǒng)統(tǒng)賠！

這么看下來的話，這款附加險好像是不錯。但好不好是對比出來的，所以多保魚專門拿一款惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品來和它比較一下。

保障上，i立方多一次賠付的機會，但是癌癥我們都知道，賠付3次的可能性其實很小，所以兩次還是三次，差別并不大。

價格上，同樣30萬保額，i立方比復星的這款附加險貴了2000多，在價格上完全被復星碾壓。

所以，這款產(chǎn)品的附加癌癥多次賠付還是很不錯的。

守衛(wèi)者1號相比怎么樣？

既然這兩個產(chǎn)品差不多時間上線，那就免不了一番對比了。

因為守衛(wèi)者1號沒有癌癥多次賠付，所以我們就只拿加倍保的主險重疾來跟它對比一下。

3.1 重疾/輕癥保障

• 守衛(wèi)者1號：重疾賠5次，癌癥單獨分組；
• 加倍保：重疾賠4次，癌癥與侵蝕性葡萄胎一組，相當于單獨分組。

在重疾保障上，兩者幾乎沒有什么差別，打成平手，不說了。

輕癥保障上，“守衛(wèi)者1號”的賠付比“加倍保”多出30%保額，優(yōu)勢更大。

3.2 身故賠付

雖然守衛(wèi)者1號每年的保費要高一百塊，但是在身故保障上，一個是50萬基本保額，一個是24萬已交保費，兩者相差近一倍，守衛(wèi)者1號更優(yōu)。

3.3 投保地區(qū)

加倍保和多數(shù)重疾險一樣，只限定在北上廣地區(qū)，但是守衛(wèi)者1號的投保地區(qū)覆蓋全國約73%的省市，更有優(yōu)勢。

3.4 健康告知

“加倍保”和“守衛(wèi)者1號”都有智能核保功能。多保魚針對幾種常見的疾病做了一個智能核保的測試，部分可以除外或者正常承保。

但如果是乙肝病毒攜帶、乙肝大小三陽、慢性肝炎、高血壓、血糖升高的話就沒得商量，直接拒保。所以，加倍保的健康告知總體上還是比較嚴格的。而守衛(wèi)者1號的健康告知就要寬松很多。

最后：怎么買合適？

從多次賠付重疾險主險來說，前天上線的守衛(wèi)者1號確實更勝一籌。

那難道加倍保就不值得考慮了嗎？不，看情況，多保魚有幾個建議給你們：

• 預算有限，建議還是買單次賠付重疾險，康惠保旗艦版是不錯的選擇。
• 如果想要重疾多次賠付，多保魚更推薦購買守衛(wèi)者1號。
• 如果想要追求癌癥多次賠付，那這款加倍保附加癌癥多次賠付險是還是很棒的。

那么也有朋友會問，我還有其他的選擇嗎？

當然有，那就是單次賠付重疾險+癌癥多次賠付防癌險。

• 單次賠付重疾險+癌癥多次賠付保險

康惠保旗艦版+i立方的組合價格上比多倍保貴了600左右，保障上多了2次多了中癥，不帶身故責任，其他的話都差不多。

不過百年人壽的投保范圍更廣，如果沒有在復星聯(lián)合多倍保投保范圍內(nèi)的朋友，可以選擇康惠保旗艦版+i立方的組合。

再最后啰嗦幾句：

保險市場日漸完善，越來越多高性價比的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)是正常的，但始終追逐新的產(chǎn)品終究是不現(xiàn)實的。

所以，我們能做的只是買真正適合自己的保險。

在當下把保障盡可能地完善，然后再有選擇性地再購置一些新推出的高性價比的產(chǎn)品作為補充。