許多人在有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之后，會(huì)想要通過購買保險(xiǎn)的方式，為自己的未來增添保障?？墒敲鎸?duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)推薦，你真的知道該如何取舍嗎？

保險(xiǎn)購買不能盲目、盲從，如何選擇適合自己的保險(xiǎn)，買到自己真正想要的產(chǎn)品？那你一定要知道這五個(gè)投保原則。

一、先家長(zhǎng)，后孩子

簡(jiǎn)單地說，就是在孩子和大人之間，要先為大人購買足夠的保險(xiǎn)。這是一個(gè)優(yōu)先的問題，而不是誰買，誰不買。因?yàn)椴还苁羌议L(zhǎng)還是小孩，都是有必要購買保險(xiǎn)的。

“重孩子輕大人”是很多家庭買保險(xiǎn)的誤區(qū)。為什么要先給家長(zhǎng)買而不是小孩呢？

購買保險(xiǎn)的主要目的，是當(dāng)某一天意外來臨時(shí)，可以為自己減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孩子出現(xiàn)意外時(shí)，父母是可以有多種選擇的。而當(dāng)父母出現(xiàn)意外時(shí)，不夠獨(dú)立的孩子是沒有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。

看誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭影響最大。換句話說，就是誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱誰先買。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前，父母是家庭經(jīng)濟(jì)的核心來源。大人得到了保障，相對(duì)應(yīng)的孩子才會(huì)多一份安心。

二、先保額，后保費(fèi)

保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。保費(fèi)是指在購買保險(xiǎn)時(shí)，所花費(fèi)的金額。

保額應(yīng)當(dāng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。我們首先要考慮地是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購買保險(xiǎn)的意義所在。知道了風(fēng)險(xiǎn)造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失（即家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺口）之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)缺口來給自己定保額，可以將保險(xiǎn)的作用最大化。

保額不夠，保險(xiǎn)就失去了其應(yīng)有的效果。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障，購買得太少保額就達(dá)不到保障效果，而購買得太多會(huì)影響自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

舉個(gè)栗子：現(xiàn)在針對(duì)惡性腫瘤的治療，少則十幾萬，多則上百萬。如果我們只購買了幾萬的保額，那么是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋這次的疾病風(fēng)險(xiǎn)的。這就導(dǎo)致我們即使花錢買了保險(xiǎn)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也依舊得不到保障。
所以我們要進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買。

三、先規(guī)劃，后實(shí)施

在進(jìn)行了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析之后，要進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，然后再去購買產(chǎn)品。
那么，該如何制定正確的投保規(guī)劃呢？

（1）對(duì)家庭狀態(tài)做理性的分析。
每個(gè)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等都有所不同，不盲目地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不盲從地聽信某些保險(xiǎn)銷售人員的推銷，合理地制定保險(xiǎn)規(guī)劃，是在保險(xiǎn)購買之前最重要的步驟之一。
家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點(diǎn)：

家庭成員構(gòu)成？哪些人員是優(yōu)先需要購買保險(xiǎn)的？
家庭可能會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭會(huì)承受多少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？風(fēng)險(xiǎn)包括意外、重疾、身故等方面。即對(duì)保額的預(yù)估。
如何用保險(xiǎn)去面對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)？即不同險(xiǎn)種所保障的風(fēng)險(xiǎn)類型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（2）當(dāng)保險(xiǎn)購買的預(yù)算不夠時(shí)，該怎么辦？
我們可以根據(jù)上一條對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的分析狀況，為重要的、發(fā)生概率較大的風(fēng)險(xiǎn)，購買短期險(xiǎn)。
例如，現(xiàn)在市場(chǎng)上有許多一年期消費(fèi)型的保險(xiǎn)，只要不到500元，就能買到1年30萬的重疾險(xiǎn)保額。在經(jīng)濟(jì)能力有限時(shí)，可暫時(shí)選擇短期險(xiǎn)作為過渡。等經(jīng)濟(jì)能力充足時(shí)，再替換長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)。這也是保魚君十分推薦的投保策略。

四、先保障，后理財(cái)

在投保類型方面，要以保障型保險(xiǎn)為優(yōu)先選擇。當(dāng)保障型保險(xiǎn)完善之后，再去考慮理財(cái)保險(xiǎn)。

（1）什么是保障型保險(xiǎn)？保障型保險(xiǎn)是一個(gè)與理財(cái)型保險(xiǎn)相對(duì)的概念，它具有以下特征：
保費(fèi)低：這類產(chǎn)品通常價(jià)格便宜，每年花費(fèi)僅幾百元，不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
保障高：保障型保險(xiǎn)通常保障范圍相對(duì)比較廣，這類保險(xiǎn)是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。
高杠桿：因其保費(fèi)低，保障高，所以保障型保險(xiǎn)的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費(fèi)能獲得幾十萬的賠償。
無投資收益：保障型保險(xiǎn)通常為消費(fèi)型產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，保障型保險(xiǎn)是不會(huì)給投保人帶來收益的。

（2）為什么要先保障后理財(cái)？
讓自己輸?shù)闷?。人是?cái)富的創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累，因此，人的保障比財(cái)富的保障更加重要。

如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然身故，整個(gè)家庭失去經(jīng)濟(jì)來源，那家里其他人的生活必定會(huì)十分艱辛。如果生前購買了相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。

讓家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能夠繼續(xù)有尊嚴(yán)地活著。保險(xiǎn)最原始的功能應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等是最具有保障意義的險(xiǎn)種。

如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟(jì)斷流的同時(shí)，還將面對(duì)巨大的醫(yī)藥負(fù)擔(dān)，即使最后病愈了，家庭也會(huì)承受非常大的損傷。保障型保險(xiǎn)不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損傷。

五、先產(chǎn)品，后公司

在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并非第一選擇要素。
在購買保險(xiǎn)時(shí)，不必拘泥于品牌或保險(xiǎn)公司的規(guī)模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。

保險(xiǎn)公司無論大小，從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)，都將受到同樣嚴(yán)格的監(jiān)管。設(shè)立時(shí)注冊(cè)資金不少于2億；設(shè)立之初繳納的準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)時(shí)的季度審核；保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)密監(jiān)控；倒閉時(shí)的保單將由其他保險(xiǎn)公司接手，繼續(xù)履行。

貨比三家，好產(chǎn)品是靠淘出來的。不同的保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)有不同的定位，例如保費(fèi)與保額之間的比例、保障項(xiàng)目、保障覆蓋范圍、以及保障時(shí)間等等。根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)條件和投保規(guī)劃，購買適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。