在生活中，癌癥號(hào)稱是“自費(fèi)比例高達(dá)90%”的疾病，但是很少有人真的去追究：得了癌癥究竟要花多少錢？

我們先來看兩個(gè)數(shù)據(jù)：

• 美國癌癥協(xié)會(huì)稱：每個(gè)癌癥患者自費(fèi)5萬美金左右的治療費(fèi)用，約35萬RMB。
• 香港一個(gè)專業(yè)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，給出了部分高發(fā)癌癥全套治療費(fèi)用測算報(bào)告：

最少30萬+的費(fèi)用支出對(duì)許多家庭來說，是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。所以現(xiàn)在越來越多的家庭，想要把疾病風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)來規(guī)避掉。前段時(shí)間昆侖人壽新出了一款防癌險(xiǎn)，性價(jià)比很高（下文有簡評(píng)）。今天，中荷人壽也出了一款多次賠付的防癌險(xiǎn)，號(hào)稱重疾險(xiǎn)的黃金搭檔，所以它的名字也叫作“黃金搭檔”。

重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)有什么區(qū)別？

• 防癌險(xiǎn)：只保癌癥，健康告知較寬松，保費(fèi)低；
• 重疾險(xiǎn)：不止保癌癥，健康告知較嚴(yán)格，保費(fèi)高。

重疾險(xiǎn)保障的疾病種類非常多，除了癌癥以外，還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。

而防癌險(xiǎn)則只對(duì)惡性腫瘤，即癌癥進(jìn)行保障。

兩者的保障范圍大?。喊┌Y<重疾險(xiǎn)。

不過根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤占了重疾險(xiǎn)理賠率的60%。所以，雖然防癌險(xiǎn)的保障范圍有限，但是實(shí)用性卻非常強(qiáng)。

黃金搭檔深入分析

2.1 多次賠付，首次給付已交保費(fèi)

它作為一款癌癥多次賠付來說，其實(shí)并不完美。雖然癌癥可以賠3次，間隔期只有3年，并且不限癌癥狀態(tài)，無論是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是持續(xù)，都可以獲得理賠。但是這款產(chǎn)品有一個(gè)最大的問題：首次確診癌癥的時(shí)候只給付已交保費(fèi)，而這肯定是不夠治療費(fèi)的！第二次和第三次才給基本保額。所以嚴(yán)格來說，這款產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上只能保障第二次和第三次的癌癥費(fèi)用。

這樣的設(shè)定像一個(gè)大坑！那為什么這樣設(shè)計(jì)？這個(gè)問題我們待會(huì)兒再來解決。

2.2 身體檢查

條款里多了一條這樣的設(shè)定：有權(quán)要求被保險(xiǎn)人到我們指定的一員進(jìn)行身體檢查或其他必要的檢驗(yàn)以確認(rèn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

這條設(shè)定的存在，可以理解為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，也可以說是為了理賠糾紛而儲(chǔ)備的。

一般情況下，產(chǎn)生理賠糾紛的原因主要有兩個(gè)：

一是發(fā)生事故不在理賠范圍內(nèi)；

二是投保時(shí)隱瞞了身體健康狀況，沒有如實(shí)告知健康狀態(tài)。

若保險(xiǎn)公司對(duì)理賠有異議，申請(qǐng)二次診斷便于事故認(rèn)定，感覺還是能接受的。但往壞處想：如果保險(xiǎn)公司仗著這么一條不顯眼的規(guī)定，強(qiáng)行拖延理賠的話，那就太敗公司口碑了。中荷人壽要是這么干了，估計(jì)投訴都?jí)蛩缘摹?/p>

2.3 身故保障

身故返還已交保費(fèi)。

雖然不是賠付基本保額，但返還已交保費(fèi)也還湊合，總比沒有好。

2.4 健康告知寬松

因?yàn)樗举|(zhì)還是一款防癌險(xiǎn)，所以健康告知比重疾險(xiǎn)要寬松很多。

高血壓、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者和小三陽、子宮肌瘤、小于1cm的膽囊息肉等，都可以購買。

熱銷防癌險(xiǎn)產(chǎn)品測評(píng)

最后當(dāng)然要落實(shí)到“要不要買”的問題上了。很多朋友可能會(huì)唾棄它“首次確診癌癥只給已交保費(fèi)”的設(shè)定。

但實(shí)際上，它并沒有那么坑：因?yàn)樗鼙阋耍?/p>

• 中荷人壽 黃金搭檔

因?yàn)樗状晤净及┌Y只給付已交保費(fèi)，所以這款產(chǎn)品不能單獨(dú)買，一定要跟重疾險(xiǎn)搭配！不然會(huì)顯得非常雞肋。

• 信泰人壽 i立方防癌險(xiǎn)

這款算是老牌多次賠付防癌險(xiǎn)了。

剛出的時(shí)候性價(jià)比非常高，但經(jīng)過一年多的行業(yè)發(fā)展后，價(jià)格就顯得略有點(diǎn)高了。

• 復(fù)星聯(lián)合健康 康樂e生加倍保附加防癌險(xiǎn)

它是康樂e生加倍保的附加險(xiǎn)。

康樂e生加倍保本身其實(shí)優(yōu)勢一般，但是仗著這款附加多次賠付防癌險(xiǎn)，它性價(jià)比提高不少，競爭力也上來了。

• 昆侖人壽 康愛保

這款康愛保也是新出的防癌險(xiǎn)，不過是單次賠付?？祼郾Ｓ性话┍Ｕ希€有原位癌豁免，這是黃金搭檔和i立方?jīng)]有的。相對(duì)來說，應(yīng)該是市面上性價(jià)比非常高的防癌險(xiǎn)了。

防癌險(xiǎn)怎么買呢？

如果因?yàn)樯眢w健康狀況不能買重疾險(xiǎn)，那么建議購買康愛保。

如果身體健康狀況良好，建議先買重疾險(xiǎn)，再買防癌險(xiǎn)做保額補(bǔ)充。

具體怎么買，我們來看個(gè)例子：

A先生已經(jīng)買了百年人壽的康惠保旗艦版重疾險(xiǎn)，保額30萬，想再買30萬保額的防癌險(xiǎn)。他可以有這樣幾個(gè)選擇：

方案一和方案四相比，賠付金額差不多，但價(jià)格上差了2000多。

方案二和方案五相比，賠付金額都比較高，價(jià)格相差600元。

那么就得出結(jié)論了：

如果只是單純地?fù)?dān)心癌癥復(fù)發(fā)等問題，最實(shí)惠的就是方案一了。

如果比較看重首次賠付保額的話，可以選擇方案三。

要是都喜歡，都想要，那就上方案五唄~

說在最后的話

很多讀者朋友喜歡上來就問：多保魚推薦一下哪個(gè)產(chǎn)品最好唄？

其實(shí)保險(xiǎn)并沒有通用模板，都是要根據(jù)具體的家庭情況來定的。

家庭預(yù)算高，能選擇的產(chǎn)品、能獲得的保障自然就更豐富。

相反，如果家庭預(yù)算比較有限，那么我們要做的就不是問“哪個(gè)產(chǎn)品最好”了，而是要用我們有限的預(yù)算，來盡可能獲得最完善的保障。

• 如果預(yù)算很低，可以只買康愛保，先把癌癥給覆蓋了。
• 如果預(yù)算寬松，就選個(gè)極致性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，把基礎(chǔ)保障覆蓋全面。
• 如果預(yù)算充足，就可以考慮上面的幾種搭配情況了。