多保魚(yú)最近在看一些理賠案例的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，比如很多人不知道怎么進(jìn)行理賠，或是對(duì)保額選擇存在疑問(wèn)等等。

所以多保魚(yú)今天就從保險(xiǎn)理賠來(lái)講講我們究竟該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？

一、理賠時(shí)我們需要做什么？

1.1 報(bào)案

我生病住院了，親戚朋友可以幫我報(bào)案嗎？報(bào)案時(shí)間有限制嗎？

報(bào)案人一定是個(gè)這份保險(xiǎn)合同有直接關(guān)系的人。
比如說(shuō)買(mǎi)這份保險(xiǎn)的人（投保人）、有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人（受益人、被保險(xiǎn)人）等。

報(bào)案時(shí)間越早越好。
一般是出險(xiǎn)后的10天內(nèi)報(bào)案，超時(shí)也可以報(bào)，只是事故發(fā)生時(shí)間越長(zhǎng)，事故責(zé)任鑒定越困難，可能會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不明，無(wú)法理賠的情況。

1.2 理賠材料準(zhǔn)備

一般包含以下材料：
理賠申請(qǐng)書(shū)；保險(xiǎn)合同；被保險(xiǎn)人法定有效身份證明；申請(qǐng)人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；符合條款約定的專(zhuān)業(yè)鑒定報(bào)告；申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

但不同的險(xiǎn)種需要的證明資料不一樣：重疾險(xiǎn)最重要的是診斷證明，壽險(xiǎn)是死亡證明，醫(yī)療險(xiǎn)是各類(lèi)清單、收費(fèi)憑證等。

出院以后，社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么報(bào)銷(xiāo)？原件只有一份我該給誰(shuí)？

先社保報(bào)銷(xiāo)再商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)。因?yàn)楦黝?lèi)材料只有一份原件，所以我們可以在社保報(bào)銷(xiāo)后，要求出具一份分割單（即對(duì)于已報(bào)銷(xiāo)的和未報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目做一個(gè)清單），然后再拿著這些材料去保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。

1.3 保險(xiǎn)金給付流程

提交各類(lèi)材料以后，我什么時(shí)候可以拿到保險(xiǎn)金？

材料審核一般是10天，審核后確屬保險(xiǎn)責(zé)任的話(huà)，一般10天內(nèi)打款，就算拒賠也會(huì)在核定后3天內(nèi)也通知并說(shuō)明理由，不會(huì)故意拖延理賠。
如果用戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠理由不認(rèn)可，還可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

二、理賠案例啟示錄

2.1 重疾理賠

為什么把這兩個(gè)案例放在一起呢？因?yàn)檫@兩個(gè)案例都有重疾賠付，但賠付金額差異明顯，那么哪一種才是理賠的常見(jiàn)數(shù)據(jù)呢？

我們來(lái)看一組2018年部分保險(xiǎn)公司公布的重疾理賠額數(shù)據(jù)

可以看出來(lái)，大部分人在買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候， 對(duì)保額的選擇都不高。而出現(xiàn)這樣情況的原因不外乎這兩個(gè)：對(duì)重疾治療費(fèi)用不了解、預(yù)算不夠。

拋開(kāi)預(yù)算不說(shuō)，我們?cè)谫I(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，到底選多少保額合適呢？

我們來(lái)看兩個(gè)數(shù)據(jù)：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一旦不幸罹患重疾，除了甲狀腺癌屬于“幸運(yùn)癌”，治療費(fèi)用只要幾萬(wàn)塊以外，其他癌癥治療所需的花費(fèi)起碼是30萬(wàn)以上的。

所以，我們?cè)谫?gòu)置重疾險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)于保額的選擇起碼是30-50萬(wàn)之間，這樣才能保障正常的一個(gè)治療過(guò)程。

2.2 意外險(xiǎn)理賠

這個(gè)案例的特點(diǎn)在于全部的賠付甚至達(dá)到了千萬(wàn)元。

那么不同的險(xiǎn)種，有哪些是可以疊加賠付，哪些是不管買(mǎi)多少份都只能賠一次的呢？

最簡(jiǎn)單的判斷方法就是看理賠方式：

如果是損失補(bǔ)償型的保險(xiǎn)，比如醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
報(bào)銷(xiāo)額度不會(huì)超過(guò)總損失，不會(huì)疊加理賠。

如果是定額給付型的保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
只要保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，即按約定支付理賠金，可疊加理賠。

舉個(gè)栗子：
醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)/壽險(xiǎn)/意外險(xiǎn)：各自理賠，可疊加。
醫(yī)療險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)：補(bǔ)償型理賠，不疊加，只報(bào)銷(xiāo)一份。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：比如在兩家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了相似保障的車(chē)險(xiǎn)，那也只能賠付一家。

2.3 壽險(xiǎn)理賠

這個(gè)案例有兩個(gè)特點(diǎn)：短期內(nèi)出險(xiǎn)、核保用時(shí)2個(gè)月。
正常來(lái)說(shuō)這款保險(xiǎn)還在等待期內(nèi)，但意外沒(méi)有等待期，所以依然可以賠付。

而所謂意外需要滿(mǎn)足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四個(gè)條件。
假設(shè)趙某是因?yàn)橥话l(fā)心梗導(dǎo)致摔倒，致后枕部著地死亡的話(huà)，就不屬于意外，而是疾病導(dǎo)致，那么保險(xiǎn)公司就是不賠的。

因此，保險(xiǎn)公司需花點(diǎn)時(shí)間核實(shí)調(diào)查意外摔倒是不是導(dǎo)致趙某死亡的直接原因。
按照規(guī)定，復(fù)雜重大案件的處理一般不會(huì)超過(guò)60天。

從這個(gè)案例中，我們還應(yīng)該考慮一個(gè)問(wèn)題，就是壽險(xiǎn)保額應(yīng)該買(mǎi)多少？

與重疾險(xiǎn)一樣，壽險(xiǎn)保額也不是隨便買(mǎi)的，需要考慮到以下幾個(gè)方面：

是否為家庭支柱
假設(shè)一家5口：寶寶、爸爸媽媽、爺爺奶奶。那么最應(yīng)該買(mǎi)的就是爸爸媽媽?zhuān)驗(yàn)樗麄兪侵饕慕?jīng)濟(jì)收入來(lái)源，如果不幸身故，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)家庭的打擊是最大的。

是否將所有風(fēng)險(xiǎn)覆蓋
所謂的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋就是如果家庭支柱不幸身故，所獲得的保額能否保證家人的正常生活。

所以保額建議考慮覆蓋三個(gè)方面的費(fèi)用：家庭債務(wù)（房貸、車(chē)貸）、子女撫養(yǎng)（教育、生活）、贍養(yǎng)父母（養(yǎng)老、醫(yī)療）。

地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況可以適當(dāng)增加額度。

2.4 醫(yī)療險(xiǎn)理賠

本案例中，客戶(hù)憑借保險(xiǎn)公司的醫(yī)療墊付功能安心完成治療過(guò)程。且在治療結(jié)束后，獲得了相應(yīng)的理賠。

而現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)為了提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，都會(huì)有這樣的免費(fèi)服務(wù)贈(zèng)送。

而很多眼尖的朋友可能會(huì)問(wèn)為什么還減去了1萬(wàn)不賠？其實(shí)這里有一個(gè)“免賠額”的概念。

免賠額=不賠的錢(qián)。是保險(xiǎn)公司為了減輕人力成本而設(shè)定的。免賠額約高，產(chǎn)品價(jià)格也就越低。

醫(yī)療險(xiǎn)不管是大病小病都可以進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，但是一旦小額賠付多了以后，保險(xiǎn)公司的人力成本必然會(huì)上去，那么產(chǎn)品價(jià)格必然也會(huì)提高。所以，免賠額的設(shè)置不一定就是壞事。

三、最后要說(shuō)的話(huà)

保險(xiǎn)理賠其實(shí)已經(jīng)是保險(xiǎn)的最后一步了。但很多人其實(shí)從一開(kāi)始買(mǎi)就糊里糊涂，甚至不清楚買(mǎi)的保險(xiǎn)到底有哪些保障。

所以總的來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)先根據(jù)實(shí)際情況來(lái)做保險(xiǎn)配置，確定了保險(xiǎn)配置以后看各個(gè)險(xiǎn)種的保障（包括保什么，保障期限、保額等），然后在相似保障的基礎(chǔ)上價(jià)格越低越好。

最后，保險(xiǎn)很難，不過(guò)好在你們有多保魚(yú)啊，有什么問(wèn)題就來(lái)問(wèn)我吧。