保險作為非渴求性的必需品，很多時候在沒有人推薦催促的情況下，很多人是不會特別主動去買保險的。

而當(dāng)身體一旦出現(xiàn)問題，又立刻想抓住保險這根救命稻草，但往往由于過不了健康告知而投不了保。那么就有客戶會問，那我身體如果有問題，過不了健康告知，就不能買保險了嗎？

所以，很重要的一點，保險越早買越好，不要等到身體出現(xiàn)問題再想到買保險，這個時候不僅會受到諸多限制，也會面臨保費貴，保額少的各種問題。

其實，身體過不了健康告知，是分好幾種情況的，并不是完全沒有機(jī)會投保了。今天，多保魚小編就著重來說說如果身體有問題過不了健康告知怎么買保險？

什么是核保？

根據(jù)權(quán)威定義，核保（underwriting）的過程，也稱為風(fēng)險選擇。是指保險公司根據(jù)保險標(biāo)的不同風(fēng)險水平進(jìn)行審核、篩選、分類，以決定是否簽發(fā)保單以及如何簽發(fā)保單的過程。

簡單來說，健康告知和核保是保險公司篩選投保體的兩道坎：當(dāng)被保人過不了健康告知的時候，可以把自己的情況告知保險公司，也就是把資料送到保險公司核保部，讓保險公司來決定要不要承保。

那么病例、體檢報告等資料交過去后，核保一般都有哪幾種結(jié)果呢？

1）正常承保

即我們常說的“標(biāo)準(zhǔn)體承保”，比如上面營養(yǎng)性貧血的例子，核保說完全沒有問題，那就不附加任何條件、以標(biāo)準(zhǔn)費率承保。

2）加費承保

多了個加費條件，核保人員說，我很想給你保障，但是你的風(fēng)險比較大，承保你的話上司要罵我了。但是如果加錢，就讓你投保。例如大小三陽，乙肝病毒攜帶，有些重疾險可以承保，但要求加收保費。

3）除外承保

比方之前提到的甲狀腺結(jié)節(jié)，核保說你這個太容易引起甲狀腺癌啦！這屬于一顆定時炸彈，好在其他器官都沒啥問題，即便得了甲狀腺癌影響也比較小，那我們就保除了你甲狀腺之外的其他部位吧--除外甲狀腺責(zé)任，也就是將來發(fā)了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。

對于甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，除外相關(guān)部位疾病承保，也許是最好的結(jié)果了。

4）延期承保

當(dāng)被保人危險因素程度不明確，無法給予準(zhǔn)確合理的風(fēng)險評估時，核保就會說再觀察一段時間吧，暫時不予承保，也就是延期承保。

多保魚小編認(rèn)為延期投保這一核保結(jié)論從側(cè)面反應(yīng)了人身體的神奇，人的身體的確是有康復(fù)的奇跡的！所以任何時候都不要放棄希望哦！

5）拒保

最壞的結(jié)果，病情太嚴(yán)重，預(yù)期發(fā)生率超過了通常規(guī)定的范圍，那核保粑粑也沒辦法咯，不愿承保。

常見疾病的核保結(jié)果

乳腺結(jié)節(jié)：

乳腺結(jié)節(jié)是一種癥狀，常見于乳腺增生（可形成乳腺囊腫）及乳腺腫瘤性疾?。喝橄倭夹阅[瘤（如乳腺纖維瘤、分葉狀腫瘤等）以及乳腺惡性腫瘤（乳腺癌）。

乳腺癌是女性第一大癌癥殺手，因此保險公司對待乳腺結(jié)節(jié)會非常謹(jǐn)慎。

乳腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論多數(shù)是責(zé)任除外承保：體檢報告像BI-RADS分級0-3級，結(jié)節(jié)直徑大小2cm以內(nèi)這類。如果分級超過3級，直徑較大的被拒保的概率較高。

乙肝病毒攜帶/小三陽

乙肝在中國非常普遍，據(jù)衛(wèi)生組織統(tǒng)計，中國乙肝患者數(shù)量就達(dá)到9000萬，占總?cè)丝诘?%。

現(xiàn)在社會對乙肝的包容度越來越高，不必有太大心理負(fù)擔(dān)，科學(xué)認(rèn)識配合治療即可。

對于乙肝病毒攜帶和小三陽，核保部門通常會考查被保人的肝功能狀況（比如要求谷丙轉(zhuǎn)氨酶ALT/谷草轉(zhuǎn)氨酶AST/谷氨酰轉(zhuǎn)肽酶GGT/直接膽紅素DBIL/間接膽紅素IBIL檢測值均不超過正常值上限的1.5倍），予以加費承保。

子宮肌瘤：

子宮肌瘤是一種良性腫瘤，又稱為纖維肌瘤、子宮纖維瘤、子宮平滑肌瘤。一般高發(fā)于育齡期（30-50歲發(fā)病率20%-30%），受激素的影響比較大。

如果已手術(shù)一年并無復(fù)發(fā)或誘發(fā)其他疾病，重疾險核保可通過。如果尚未手術(shù)，對子宮肌瘤大小尺寸邊界有明顯要求，肌瘤最大直徑不超過5厘米，且邊界清晰的可以標(biāo)準(zhǔn)體投保。否則可能被延期。

甲狀腺結(jié)節(jié)：

甲狀腺結(jié)節(jié)很常見，大多數(shù)甲狀腺結(jié)節(jié)是良性的。良性甲狀腺結(jié)節(jié)包括增生性膠質(zhì)性甲狀腺腫、甲狀腺囊腫、甲狀腺炎和甲狀腺腺瘤。惡性者有甲狀腺癌。

由于發(fā)病率高，由此引起的甲狀腺癌屬于惡性腫瘤賠付范圍，保險公司一般選擇將其除外責(zé)任。

一般要求不存在過多異常描述如：

1.低回聲結(jié)節(jié) 2.結(jié)節(jié)直徑大于10mm 3. 結(jié)節(jié)邊緣不規(guī)則，邊界不清楚

4.結(jié)節(jié)內(nèi)血供豐富，血流紊亂 5.頸部淋巴結(jié)腫大 6.節(jié)內(nèi)微小鈣化

7.報告提及“建議?？泼鞔_診斷

宮頸炎：

宮頸炎是婦科常見疾病之一，多見于育齡婦女，為宮頸受損傷和病原體侵襲而致，包括子宮頸陰道部炎癥及子宮頸管黏膜炎癥。

如果沒有重度的宮頸炎，人乳頭狀瘤病HPV未陽性，或?qū)m頸上皮內(nèi)瘤變CIN1級，基本能正常投保。

寫在最后

保險不是大難來臨時的救命稻草，而應(yīng)該是身體健康時的未雨綢繆。當(dāng)代社會，生活節(jié)奏極快、社會壓力極大，亞健康人群的規(guī)模越來越大。

你的每次熬夜玩樂，過勞加班，飲食無律，都是病變的量變累積。也許某天一次體檢，某一次大病，就讓你之前努力積累的財富付之東流，讓你未來的人生籠罩在負(fù)債的陰影下。

等你需要保險時，你才發(fā)現(xiàn)保險是有門檻的，必須身體足夠健康才能擁有投保的資格。但現(xiàn)在，你仍無動于衷，讓這資格正如沙子一樣從你手里流走。

所以，買保險要趁早！趁著身體健康的時候把保險買起來吧！

（責(zé)任編輯：多保魚楊小芬）