責(zé)任保險(xiǎn)合同的定義

依照責(zé)任保險(xiǎn)合同，投保人依照約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)，不僅可以保障被保險(xiǎn)人因?yàn)槁男袚p害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護(hù)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者可以獲得及時(shí)的賠償。

責(zé)任保險(xiǎn)合同的種類

責(zé)任保險(xiǎn)合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)等。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、輪船旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。

責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)用非常廣泛，一般而言，凡是對(duì)人的生命健康及他人財(cái)產(chǎn)可能造成損害的合法活動(dòng)，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)合同。目前最常見的責(zé)任保險(xiǎn)合同有以下幾種:

(1)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的各種運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等意外事故造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，飛機(jī)第三者保險(xiǎn)合同，建筑安裝責(zé)任保險(xiǎn)合同等。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同通常與特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同聯(lián)系。

(2)公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同。公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人在各固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)中，由于意外事故造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任為標(biāo)的合同，如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)合同、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)合同、承包人責(zé)任保險(xiǎn)合同、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)合同等。體育場(chǎng)館、影劇院、展覽館、商店、醫(yī)院、旅館乃至工廠、辦公樓等公眾場(chǎng)所均可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。

(3)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公司是以因產(chǎn)品質(zhì)量不合格致他人財(cái)產(chǎn)、人身損害而承擔(dān)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同與各國(guó)產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展密切相連。各國(guó)法律對(duì)產(chǎn)品致人損害的侵權(quán)責(zé)任大都實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任。受害人可不依合同關(guān)系要求制造商、銷售商徑行進(jìn)行賠償。制造商、銷售商不得以自己沒有過錯(cuò)為由而拒不承擔(dān)責(zé)任。產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任即是以制造商、銷售商生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品在使用消費(fèi)過程中因產(chǎn)品瑕疵而使他人財(cái)產(chǎn)或人身受到損害而承擔(dān)的民事責(zé)任為投保標(biāo)的的責(zé)任。

(4)雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。雇主責(zé)任險(xiǎn)合同是指以雇主的雇員為被保險(xiǎn)人，在受雇期間因工作遭受意外傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的疾病而依法應(yīng)由投保人承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。許多國(guó)家法律規(guī)定雇主對(duì)雇員在受雇期間的傷害承擔(dān)無過失責(zé)任。雇員在受雇期間因工作受到傷害，只要非雇員自己故意行為所致，雇主均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)就是以該責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

(5)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同是以各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失給他人造成的人身或財(cái)產(chǎn)損害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的合同。如醫(yī)生、藥濟(jì)師、獸醫(yī)、工程師、保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)技術(shù)人員在工作中由于過失給他人造成損害的責(zé)任，都可以投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)合同的特征

責(zé)任保險(xiǎn)合同的特征表現(xiàn)為:

1.保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險(xiǎn)金。

2.責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。

3.責(zé)任保險(xiǎn)不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)合同是為第三人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。

4.保險(xiǎn)最高限額給付。由于保險(xiǎn)事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能約定保險(xiǎn)金額，只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額均以合同約定的最高限額為限。

5.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，凡是社會(huì)成員在日常的生產(chǎn)和生活中有可能依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，都可以向保險(xiǎn)人投保，使其成為責(zé)任保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。

能夠成為責(zé)任保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)須具備下述要件:

第一，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

第二，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人基于一般過失而承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

第三，應(yīng)當(dāng)存在著被保險(xiǎn)人的民事違法行為與損害后果之間的因果關(guān)系。

第四，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人向第三人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。